Prenent la decisió de lloguer o compra

Quan es pren la decisió de llogar o comprar un lloc per viure, hi ha dues grans categories de factors a tenir en compte. La primera i més òbvia categoria representa els aspectes financers de la vostra decisió, és a dir, els costos inicials i continus, així com els pros i els contres a llarg termini. La segona categoria és un conjunt de factors personals i emocionals, que són més intangibles, però tenen un paper important en la decisió de lloguer versus compra.

Cal tenir en compte l’aspecte emocional l’assequibilitat del lloguer vers la compra, on l’horitzó de temps previst hauria de ser un factor clau.

Finances relacionades amb lloguer i compra

El primer pas en el procés de presa de decisions és determinar si es pot permetre el luxe de comprar una casa. Entre els temes que cal plantejar s’inclou la possibilitat de realitzar un pagament inicial (generalment entre un 5% i un 20% del preu de compra de l’habitatge) i pagar els costos de tancament (que poden arribar a tenir un 5% addicional). És probable que aquests costos superin substancialment el pagament inicial i el dipòsit de seguretat que es requeriria si es llogués en lloc de comprar. Per descomptat, disposar de diners suficients per cobrir la compra inicial d’una casa nova només és la meitat de la batalla.

Compres per emportar

• Llogar versus comprar una casa no és una decisió senzilla, sinó que és una decisió personal que varia en funció de la persona i de les seves circumstàncies futures i previstes.
• Financer, el lloguer vers la compra es basa en poder pagar els pagaments inicials, els costos de tancament, juntament amb els costos continus associats al manteniment d'una casa.
• El lloguer proporciona una major certesa al voltant dels costos mensuals per l’ocupant, però, un propietari construeix capital i té beneficis fiscals.
• No només els ingressos actuals, sinó que els ingressos futurs previstos juguen un paper important en la decisió de lloguer versus la compra.

Abans d’iniciar-vos a la vostra nova llar, haureu d’informar-vos en quant costarà quedar-vos després d’haver-vos residit. Molts experts financers suggereixen que el pagament de la vostra hipoteca mensual no hauria de superar el 28% dels seus ingressos mensuals bruts i que els seus pagaments mensuals de deutes no superen el 36%. Si sobrepassa aquests límits, és possible que tingueu problemes perquè, a més de pagar la hipoteca cada mes, haureu de tenir en compte el manteniment de la llar, com ara electrodomèstics i sostres nous.

Beneficis del lloguer

El lloguer pot ser una mica més fàcil a la llibreta de butxaca perquè proporciona un cost fix en dòlars per a despeses mensuals, que es paguen juntament amb la renda. A més d’augmentar potencialment d’any en any, la renda tendeix a mantenir-se constant. Si es plantegen problemes de manteniment, el propietari paga les reparacions. En lloc de gastar els vostres diners en un nou sostre, podeu invertir-lo o gastar-lo com vulgueu.

Si heu realitzat les matemàtiques i us podeu permetre el luxe de fer la compra inicial i el servei del deute continu, el següent factor que heu de decidir és si aquesta compra us beneficia econòmicament. Un apartament amb lloguer controlat a la ciutat de Nova York o un lloc en una ubicació suburbana fora d'una ciutat important cobra possiblement una renda d'un mes significativament inferior a un pagament hipotecari mensual per propietats de la ciutat. Per descomptat, encara que el cost mensual del lloguer sigui inferior al cost de compra, hi ha consideracions financeres a llarg termini que s’han de tenir en compte.

Lloguer i compra: costos i beneficis a llarg termini

Els partidaris de comprar en comptes de llogar sovint es citen la capacitat de construir equitat, les reduccions d’impostos i el valor d’inversió d’una casa com a motius sòlids per a comprar-los. Si bé aquests arguments són mèrits, hi ha alguns inconvenients per a tots ells. Aquest gràfic mostra les realitats positives i negatives a llarg termini del patrimoni net, reduccions d’impostos i valor de la inversió associats a la compra d’una casa.

Feu els càlculs

Hi ha disponibles diverses calculadores en línia per ajudar-vos a valorar els aspectes financers de la decisió de lloguer i compra, però tingueu en compte que cal estimar una gamma de variables, inclòs el nombre d’anys que romandreu a la llar.

Per estimar el benefici d’inversió que l’habitatge us proporcionarà, heu d’assumir la taxa d’apreciació anual sobre el valor de l’habitatge. Els resultats que proporciona una calculadora, així com les avaluacions d’inversió que feu, només són bons com els supòsits que s’utilitzen per calcular-los i no us oblideu de considerar el cost del manteniment continuat. Després d’haver examinat detingudament els problemes financers, és hora d’explorar els problemes no financers. Hi ha, però, altres coses a considerar més enllà dels aspectes financers a l’hora de llogar o comprar, com ara comoditats i flexibilitat.