Millennials: Finances, inversions i jubilació
Millennial és el nom que es va donar a la generació nascuda entre el 1981 i el 1996, data que ara és clarificada pel Pew Research Center, tot i que alguns els han vist com van començar el 1980 i néixer fins al 2004. També conegut com a Generació Y (Gen Y), la generació Millennial segueix la generació X i, en termes de números, ha tret els Baby Boomers com la generació més gran de la història nord-americana.
Els mil·lenaris han rebut el seu nom perquè van néixer prop, o van arribar a l'edat, durant l'alba del segle XXI, el nou mil·lenni. Com a primers que van néixer en un món digital, els membres d’aquest grup es consideren “nadius digitals”. La tecnologia sempre ha estat part de la seva vida quotidiana (es calcula que revisen els seus telèfons fins a 150 vegades al dia) i servir-los ha estat un factor important en el creixement de Silicon Valley i altres centres tecnològics.
La investigació ha demostrat que la generació mil·lenària és la més diversificada ètnicament i racialment en la història dels Estats Units. El gen Y té tendència a ser progressista en els seus punts de vista polítics i en els seus hàbits de vot i menys religiós que els seus predecessors, Gen X.
Fotografia econòmica mil·lenària
Els mil·lenaris s’enfronten al futur econòmic més incert de potser qualsevol generació a Amèrica des de la Gran Depressió.
Les tres dècades de salaris estancats van ser seguides per la Gran Recessió (que va deixar fora del treball el 15% dels primers anys vint), i els ingressos i el gol net que val entre els rics i la classe mitjana es troba en el seu nivell més alt. últims 90 anys. Tot i que els últims anys el mercat de treball ha millorat, Millennials s’enfronta a l’estancament salarial gràcies en part a una tendència de 20 anys de disminució de la mobilitat del mercat de treball. La mobilitat del mercat de treball va començar a estancar-se l'any 2000, de la mateixa manera que els mil·lenaris més antics entraven al mercat de treball. Quan els treballadors no es mouen, tant de feina a feina com de regió en regió, els empresaris tenen més poder a l’hora de negociar els salaris –un fenomen anomenat monopsia–, que es tradueix en que els empleats rebin menys diners.
Malauradament per als joves les carreres que coincideixen amb aquesta tendència, és difícil compensar els guanys perduts des dels primers anys lents. L’efecte dels beneficis inicialment baixos s’agreuja quan les pujades posteriors són més baixes i les persones són menys capaces d’estalviar i invertir de maneres que proporcionin ingressos en el futur.
Afegiu a aquesta realitat financera la quantitat rècord de deutes (principalment procedents de préstecs estudiantils) que genera aquesta generació, i teniu els problemes d'un greu dilema econòmic. Tot i que sovint han estat etiquetats com a materialistes, espatllats i ensopegats amb sentit de dret, no és sense cap justificació que molts Mil·lenaris senten que no podran assolir objectius de vida com trobar el seu treball de somni, comprar una casa o retirar-se fins a molt. més tard a la seva vida que les generacions anteriors.
Tenint despeses de vida
La creixent bretxa de riquesa ha fet que Millennials comenci amb menys ingressos de les llars. Així, la prioritat de finances personals més popular: tenir diners suficients per a les despeses de vida quotidiana. Davant d’un mercat laboral lent, alguns Mil·lenals van ajornar la seva feina a favor de l’educació superior o titulacions addicionals; d’altres es posen de manifest amb posicions a temps parcial o amb “intempestions”; altres que aconsegueixen ocupació a temps complet no troben cap sorpresa que els llocs de treball de nivell inicial es troben a la part inferior de l'escala de salaris. Així, naturalment, estan més preocupats pel present que pel futur i lluiten per establir un pressupost que ajudi amb altres objectius financers.
Independentment econòmic
Una de les característiques definitives entre un adult i un fill és lliure del suport econòmic dels pares. Comprovar un xec pay-to-pay, com fan molts Millennials, no és fàcil. Però l’obtenció de la independència s’hauria de basar en els ingressos en lloc de alimentar la frugalitat. Si bé mai és recomanable gastar amb frivolitat, reduir la ingesta de Starbucks no farà la vostra fortuna. L’acumulació de riquesa requereix un pensament més ampli i a llarg termini.
Per exemple, si esteu guanyant 30.000 dòlars a l'any, serà gairebé impossible acumular una gran quantitat de diners, fins i tot si voleu estalviar tots els vostres diners. Centrar-se menys en ser feixuc i més en ampliar la seva capacitat de guanys (per exemple, a través de l'educació o l'experiència laboral), pot ajudar a augmentar el seu valor i a ampliar els seus horitzons d'ingressos.
Sortir del deute
El pagament del deute dels préstecs estudiantils ha esdevingut cada cop més difícil per a molts que tenen problemes d’atur i de treballs amb poca remuneració. Tot i que és natural fer una prioritat de pagar el deute el més aviat possible, potser no sigui el millor curs. També necessiteu que els vostres diners funcionin per a vosaltres.
Un dels mètodes és aprofitar els fons que teniu: Amplieu el període de reemborsament del vostre préstec universitari per rebaixar els pagaments mensuals i utilitzar l'efectiu addicional per començar a construir un ou niu de jubilació. Als teus anys vint, estàs en l’època en què l’interès compost és el més a favor, perquè tens dècades per créixer fins i tot petites quantitats de diners. (Vegeu: Investir 101: el concepte de la composta. ) També és un bon moment per arriscar-se perquè si una inversió fa un dipòsit, la vostra cartera té temps per recuperar-se de les pèrdues.
A més, no està malament. De fet, poden ser útils alguns tipus de deutes fraccionats (com ara préstecs estudiantils o automòbils). Sempre que els pagueu de manera puntual i regular, us ajudaran a establir un bon historial de crèdits. Necessiteu un bon historial i un punt de crèdit per obtenir-ho tot, des d’un contracte d’arrendament residencial fins a un préstec bancari (i el tipus d’interès més favorable possible).
No només està bé tenir el tipus de deute adequat, sinó que també pot tenir molt sentit financer. Feu una inversió bàsica de capital, com ara un cotxe. Podries pagueu 15.000 dòlars d’estalvi que guanyàveu per adquirir el vehicle de manera directa o podríeu obtenir un préstec automàtic de baix interès i pagar-lo en petites quotes regulars. D’aquesta manera, podreu gaudir de conduir el vostre propi cotxe mentre que la major part dels vostres efectius romanguin disponibles per posar-vos cap a una altra cosa.
Molts Mil·lenaris incorren a més en el deute de la targeta de crèdit quan intenten establir-se durant l'edat adulta. Si voleu elaborar la vostra qualificació de crèdit, cal assolir el pagament de les factures mensuals de la vostra targeta de crèdit a temps. Proveu de pagar la vostra factura al final de cada mes per evitar augmentar els càrrecs d’interessos que poden provocar boles de neu ràpidament. A més, el fet de tenir diverses targetes (però que no tinguis res proper al límit de crèdit, carregar un màxim del 35% del límit a cada targeta) us ajudarà al percentatge d’utilització del vostre crèdit. Aquest percentatge és un altre factor important quan s'està avaluant per a un préstec de cotxe o una hipoteca.
Estalvi per a una gran compra
Un altre dels objectius és estalviar estalvis per a articles amb grans bitllets, com la casa pròpia. Malauradament, els prestadors imposen directrius més estrictes per als principals tipus de finançament, especialment les hipoteques. Per tant, Millennials ha de poder efectuar un descompte substancial si vol comprar una casa.
En els primers temps, posar els diners que guanyàveu al banc era recompensat amb uns tipus d’interès decents que amb el pas del temps es van traduir en una rendibilitat correcta. Aquests dies, el banc podria ser un lloc segur per emmagatzemar els vostres diners, però no és necessàriament el lloc més intel·ligent per posar-lo.
Els comptes d’estalvi provoquen pèrdues de diners amb el pas del temps perquè els seus baixos tipus d’interès no segueixen el ritme de la inflació. També estan subjectes a despeses de manteniment que es poden liquidar al vostre saldo. No és terrible mantenir un petit fons d’emergència al banc (al capdavall, encara està assegurat per la FDIC), però la majoria d’estalvis s’haurien de fer en un altre lloc.
Planificació del futur
Podríeu pensar que la planificació de les jubilacions seria una opció per a aquest jove grup, que ha vist com els pares i els avis pugen tant amb recessions, estalviant diners i bons i immobles immobiliaris. Haurien de saber que els plans de pensions de la Seguretat Social i de les empreses ja no són opcions fiables d’ingressos per jubilació, sobretot aquesta última, ja que els empresaris del sector privat esqueixen els plans de beneficis definits a favor de plans de cotització definida com els plans 401 (k), que canvien molt., si no tot, de la càrrega d’estalvi per a l’empleat.
Però es queden enrere. Per ser justos, la forma en què s’estructuren actualment els plans d’estalvi de jubilació fa que els joves puguin deixar els diners de banda: les contribucions són voluntàries, estan relacionades amb el vostre ocupador i, si teniu la sort de tenir accés a un pla proporcionat per l’empresari, podreu fer-ho. Tampoc tindreu més sort si el vostre empresari aporta alguna cosa (avui dia, una partida del 5% de la contribució de 401 (k) de l’empleat es considera una gran cosa, molt lluny del 100% que caracteritzava les coincidències de la dècada de 1990). A més d'això, la fractura de xarxes de seguretat econòmica i social durant els darrers 40 anys més ha deixat l'estalvi de jubilació vulnerable a les retirades d'emergència.
Es poden retirar els mil·lenaris?
Una part del problema sembla ser que un bon percentatge de Millennials, un 26% total, té l'esperança que tant les seves compres de bitllets de loteria seran efectives o bé que heretarà diners per utilitzar per estalviar la jubilació, segons una enquesta del 2015 de l'assegurat. Institut de Jubilacions i Centre de Cinètica Generacional. Amb expectatives tan poc realistes, un bon quart d’ells probablement lluitaran econòmicament durant els anys de jubilació.
Un altre motiu de preocupació: Un complet 70% de les persones enquestades creuen que els jubilats podran sobreviure amb 36.000 dòlars l'any. El problema d'aquesta percepció és que el 2016, la despesa mitjana anual per a aquells de 65 a 74 anys va ser de 48.885 dòlars anuals, segons l'Oficina d'Estadístiques Laborals.
A més, en el moment que la Generació Y es retira, 36.000 dòlars no compraran allò que abans servia: "Amb el cost de les mercaderies, els aliments i l'habitatge a preus tan inflats ara, Millennials no podrà viure amb 36.000 dòlars l'any a la jubilació. . A partir d’una taxa d’inflació del 3%, el valor de 36.000 dòlars d’avui es reduirà a 14.831, 52 dòlars en 30 anys ", afirma Carlos Dias JR., Gerent de riquesa, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. La disparitat en el finançament de jubilació percebut. Les necessitats podrien conduir fàcilment a un desastre financer per als mil·lenaris en edat de jubilació.
Un tercer factor que podria deixar a Millennials molt mal preparat per a la jubilació és evitar el mercat de valors. Una enquesta de Bankrate va comprovar que només el 33% de les persones menors de 30 anys van tenir propietats en 2016, en gran part a causa de la manca de fons, tot i que la Gran Recessió i les pèrdues de mercat que van viure els mil·lenaris i van veure l'experiència i això ha deixat a alguns tements per invertir. en renda variable. De fet, una altra enquesta de Bankrate va comprovar que Millennials prefereixen l'efectiu tres vegades més que les accions per a inversions a llarg termini. Tot i que la seva validesa és comprensible, també és perjudicial: el mercat de valors, a llarg recorregut, ha produït taxes de rendibilitat que es van situant en un rang del 10%; i aquells que comencen a invertir joves es beneficien d’aquests anys extres.
Com inverteixen els mil·lenaris
Si bé a vegades Millennials es pot preocupar d’invertir, la disponibilitat d’eines de xarxes socials facilita l’aprenentatge d’aquest grup d’edat, i de fet, una enquesta del director d’actius BlackRock va trobar que el 45% de Millennials està més interessat a invertir. avui en dia al mercat de valors que abans de fa cinc anys. Per intentar assegurar-se que no experimenten els mateixos problemes que les generacions anteriors, Millennials s’acosta a invertir d’una manera totalment diferent als pares i els avis. Si bé Baby Boomers només destaca una mitjana de l’11% per invertir, els millennials que poden estalviar se’n van acabar fins al 18%, segons va trobar l’enquesta de BlackRock.
Tenint en compte el seu amor per qualsevol cosa relacionada amb la tecnologia, hauria de sorprendre que Millennials estigui aprofitant una gran varietat d’eines d’alta tecnologia i de xarxes socials que els permetin orientar la seva riquesa als vehicles d’inversió que triïn. Ara estan aprofitant les plataformes de xarxes socials, els llocs web i les aplicacions per a mòbils per fer tot, des de seguir consells de recollida d’accions fins a trobar planificadors financers.
Ja no es passen consells sobre accions al camp de golf. Quan Millennials vol comprar accions, no truquen al telèfon per trucar a un corredor (de totes maneres tenen una mica de desconfiança dels professionals financers). Avui només cal fer uns quants clics sobre una aplicació de Millennials per revisar un fulletó, obtenir assessorament i fins i tot comprometre fons i premien les empreses que els permeten fer-ho. Segons The Wall Street Journal, més del 30% dels Millennials enquestats van declarar recentment que són més fidels a marques actualitzades pel que fa a tecnologia. Factors com la responsabilitat social i la responsabilitat mediambiental també sovint tenen un paper clau en què Millennials dipositen els seus diners.
Les persones menors de 35 anys tenen més probabilitats d’aprofitar eines en línia per controlar les seves inversions, també els informes de comerç d’E *. Amb aquestes eines, els inversors poden revisar les seves carteres en el moment que desitgin en lloc d’esperar que arribin els informes trimestrals al correu, i aquest grup s’aprofita al màxim: L’informe de BlackRock va comprovar que mentre Baby Boomers passa només una mitjana de dues hores revisant les seves inversions cada mes, Millennials dedica fins a set hores al mes (és estrany que un informe de Forbes va comprovar que durant els últims anys més d'1 mil milions de dòlars s'han embolicat en empreses de finances personals relacionades amb la tecnologia, especialment en empreses que s'adrecen a joves inversors amb mòbil. programari i plataformes habilitats, fàcils d’utilitzar).
Nova raça d'eines d'inversió
Entre les eines més populars de les xarxes socials actualment aprofitades per Millennials es troba Tip'd Off. Aquesta plataforma d’inversió social basada en l’àrea de la Badia permet que els companys s’ajudin mútuament a invertir en borsa. Aquí, tant els novells com els inversors amb experiència poden compartir informació i consells. La plataforma fins i tot permet que els nous inversors imitin les accions dels inversors amb un historial contrastat.
Altres aplicacions que apel·len a Millennials inclouen:
- Wealthfront: un sistema de gestió de riquesa, Wealthfront posa l’accent en les característiques d’assignació d’actius amb taxes baixes.
- FutureShare: Aquest assessor d’inversions en línia ofereix la capacitat de gestionar les inversions automàticament per un preu reduït.
- SigFig: Aquest servei de finançament personal gratuït proporciona als usuaris assessorament automàtic en inversions.
- LearnVest: Els nous inversors que necessitin ajuda per crear un pla financer personalitzat poden utilitzar aquesta plataforma per combinar-se amb el seu propi planificador personal.
- Mint: Mint funciona recopilant tots els comptes financers d’un usuari en una única plataforma basada en web, on es poden analitzar i controlar. Els usuaris poden visualitzar tots els seus fons amb saldos de compte separats des del seu telèfon intel·ligent, ordinador o tauleta. A més, Mint fa possible la sincronització d’inversions, comptes bancaris i targetes de dèbit i crèdit i, a continuació, categoritzar el moviment i les despeses d’efectiu en funció del lloc on es gasta.
- Acorns: aquesta aplicació d’inversió s’adreça específicament a Mil·lenaris que potser no tindran molts diners addicionals per invertir. Acorns fa el seguiment de les compres de dèbit i de targeta de crèdit i arrodoneix les compres al dòlar més proper, i després agafa la diferència i la deixa de banda per invertir. Després d’aconseguir un total de 5 dòlars, Acorns inverteix els diners en carteres d’inversió seleccionades per l’usuari.
La visió de la vida mil·lenària
Els mil·lenaris sovint veuen la seva trajectòria professional i la jubilació de manera diferent a la de la seva vida i dels seus avis. Sovint anomenada "generació de gratificació instantània", no volen treballar primer per a una gran empresa i, després, intentar fer el propi i gaudir de la vida. Ara volen perseguir ambicions, ja sigui que això vulgui anar a un treball de somni a la universitat, treballar per a la promocional iniciació d'una altra persona o crear una empresa independent de la ubicació. Volen una feina que permeti tenir un gran equilibri entre la vida i la vida mentre són joves, per la qual cosa no han d’esperar a viatjar, crear el seu propi ànim de lucre o perseguir aficions. Fins i tot poden planificar no retirar-se en absolut perquè els encanta la feina.
Emprenedor per a la vida
Molts Mil·lenaris es veuen treballant per sempre, però no perquè esperen que una mala economia o una mala planificació financera es vegin obligats a la situació. Preveuen una carrera al llarg de la vida per la seva passió pel que fan.
"He adoptat un enfocament molt diferent que els meus pares", diu Michael Solari, un planificador financer certificat de tretsomething i director amb Solari Financial Planning, una firma de planificació financera amb base a Nova Hampshire, amb oficines a Bedford i Nashua. "Al principi, quan vaig sortir de la universitat, vaig agafar el camí normal treballant per a una gran empresa, però després que em vaig acomiadar el 2009 vaig decidir agafar la meva carrera a les meves mans", afirma. "M'encanta la planificació financera, així que vaig començar a treballar per crear la meva pròpia empresa."
L’any passat Solari va llançar la seva empresa, que s’adreça a joves professionals. "Estic molt content de la meva decisió i penso treballar fins que no puc fer-ho físicament", afirma. Li agrada la capacitat de crear el seu propi horari per donar-li un equilibri entre la vida laboral i la seva vida, que és el més important per a ell perquè va observar que els seus pares estaven lligats a les seves empreses. "La jubilació és per a persones que no estan satisfetes amb la seva carrera professional", afirma Solari.
Fins i tot si teniu previst treballar al llarg de la vostra vida com Solari ho és, encara us caldrà estalviar per a la jubilació; també necessiteu una xarxa de seguretat en cas que no pugueu treballar per sempre per malaltia o discapacitat, o perquè us deixeu fora del lloc de treball i no en podeu trobar una altra. I si algun dia canvieu d’opinió, com a prioritats agraireu tenir la flexibilitat que us proporcionarà l’estalvi de jubilació. Fer que els vostres diners funcionin és una bona idea sense importar quins són els vostres plans de vida. Si sou joves, no trigueu gaire: invertir 100 dòlars mensuals en borsa durant els propers 30 anys us donaria 117.000 dòlars, suposant una rendibilitat del 7%; feu aquesta inversió durant els propers 40 anys i acabareu amb més de 248.000 dòlars.
Una altra oportunitat financera intel·ligent és comprar una assegurança d’invalidesa a llarg termini mentre ets jove i sa, que et qualifica per obtenir millors primes.
Retiro precoç extrem
Potser l’advocat més conegut de retirar-se increïblement d’hora en la vida és Jacob Lund Fisker, creador del lloc web Early Retirement Extreme i autor d’un llibre amb el mateix nom. Fisker, natural de Dinamarca, que es va convertir en un resident permanent dels Estats Units als 31 anys, escriu que el seu valor net actual val 64 anys de les seves despeses anuals i que els seus ingressos passius són el doble del que necessita. Va assolir seguretat financera i un estil de vida plenari malgrat uns ingressos poc impressionants i ara viu amb uns 7.000 dòlars anuals, tot i estar a la cara de la Badia de San Francisco.
La jubilació anticipada extrema no és per a tothom. Heu d'estar disposat a ser "estrany" fent coses com ara limitar el pressupost de l'alimentació de la vostra llar a $ 50-75 dòlars per persona al mes, no ser propietari d'un cotxe, deixar la televisió per cable, abandonar un casament de luxe i una lluna de mel preuosa, saltar l'escola gradual a menys que rebre una beca completa i impressionant habitatge car. Sacrificant un estil de vida impulsat pel consumidor, és possible que puguis acumular un ou niu prou gran a una edat relativament jove per poder retirar-se molt aviat, fins i tot als 30 anys com ho va fer Fisker, i viure els seus ingressos d'inversió. Algunes maneres de construir aquest ou de niu important a principis de la vostra vida: una dècada de treball excepcionalment dur, un èxit empresarial increïble o un producte de venda d’accions des de la posada en marxa que vau ajudar a baixar del terreny. No cal dir que és una fórmula que no tothom pot utilitzar.
Però si es pot i es té la voluntat de acolorir fora de les línies del que la majoria dels nord-americans consideren normal, retirar-se aviat significa aprendre a crear i seguir un pressupost i a invertir en fons índexs i ETF. Haureu d’assegurar-vos una assegurança mèdica, però podeu decidir assegurar-vos en altres àrees. Necessitareu un fons d’emergència (tothom ho fa). També haureu de fer les matemàtiques per esbrinar quina riquesa necessiteu acumular, la rapidesa i la velocitat amb la qual podeu retirar-la amb seguretat per assolir els vostres objectius de vida, mantenint prou principal per seguir generant ingressos. Però, si escriu Fisker, si el temps és més important que els diners, és possible que necessiteu un import inferior a l'1 milió de dòlars recomanat en estalvis de jubilació i, per tant, pugueu acumular els vostres estalvis necessaris ràpidament.
Jubilació parcial ara
John Crabtree, de 28 anys, de Sodus, Mich., Es diu efectivament retirat parcialment. La seva tasca com a contractista de manteniment a les plantes nuclears durant la recàrrega de combustible es desenvolupa principalment a la primavera i la tardor, donant-li estius i hiverns. "Vivim relativament frugalment i estalviem el 30% dels nostres ingressos", afirma. "El 20% ingressa en comptes de jubilació avantatjats per a impostos i un 10% paga anticipadament la nostra casa. Tenim previst que la casa estigui pagada abans que els nostres fills comencin a la universitat i que hagi construït prou riquesa per poder retirar-nos als 45 anys ”. Diu que realment gaudeix de la seva feina i pot triar treballar entre vuit i 12 setmanes a l’any en la jubilació anticipada.
Viure un estil de vida parcialment jubilat és l’enfocament més moderat, però potser més complicat de planificar econòmicament, perquè tens un peu al camp de treball per sempre i un peu al camp de jubilació primerenca. La vostra quantitat de llocs de treball possibles es redueix perquè les setmanes laborals de 40 hores no són per a vosaltres; bàsicament necessiteu un treball a temps parcial amb una remuneració millor que a temps parcial, de manera que no només us podeu permetre treballar menys ara, sinó també estalviar per al futur. Podríeu assolir aquest objectiu mitjançant l’autònom en el vostre propi calendari o executant o treballant per a una empresa independent de la ubicació que us permeti combinar treball i viatges, escola i cuina culinària, treball i voluntariat o feina i qualsevol que sigui la vostra vocació.
Igual que per retirar-se aviat, és fonamental pressupostar i minimitzar els costos; això us permetrà viure els ingressos amb menys hores de treball i sufragar les despeses associades a les vostres activitats no laborals. La vostra estratègia d’estalvi i inversió a llarg termini hauria de basar-se en si voleu una jubilació parcial més treballant per sempre - o una jubilació parcial ara més una jubilació convencional (o si realment sou extraordinaris, jubilació parcial ara i jubilació anticipada).
La línia de fons
David J. Bradley, un empresari de 23 anys i estudiant de MBA amb seu a Providence, RI, resumeix la quantitat de mil·lenaris que senten de la jubilació i, per extensió, de la vida.
"L'experiència de jubilació s'ha de viure durant tota la vida", afirma. "Pot ser que necessiti una mica més de treball i generar fluxos d'ingressos passius per al futur", però no vol esperar 40 anys per gaudir dels avantatges. "Vull viatjar mentre sóc jove, ajusta el meu horari a allò que vull fer més que el que els altres em diuen que faci i viure la meva vida ideal", afirma. Si bé els seus valors l’obliguen a tenir en compte com es gasta els diners, concentra els seus ingressos discrecionals a prendre almenys unes vacances cada any i dur a terme activitats i experiències diferents tan sovint com pugui.
"És el que passa la jubilació, l'edat d'or de les nostres vides, després de tot, no?", Diu Bradley. "Per què no començar ara si podem?"
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.