Hipoteca
Una hipoteca és un instrument de deute, garantit per la garantia de béns immobles especificats, que el prestatari està obligat a pagar amb un conjunt de pagaments predeterminat.
Compres per emportar
- Les hipoteques també es coneixen com a "garanties contra la propietat" o "reclamacions sobre propietat".
- Amb una hipoteca de tipus fix, el prestatari paga la mateixa taxa d’interès per la vida del préstec.
- Una part important del mercat dels prestadors inclou els no bancs.
Qui utilitza una hipoteca?
Les persones físiques i les empreses utilitzen les hipoteques per a realitzar compres de béns immobles grans sense pagar tot el preu de compra per davant. Durant molts anys, el prestatari repaga el préstec, més els interessos, fins que ell o ell posseeixi la propietat de forma gratuïta i clara. Les hipoteques també es coneixen com a "propietats contra la propietat" o "reclamacions sobre la propietat". Si el prestatari deixa de pagar la hipoteca, el prestador pot excloure. Són una forma de dret incorporeal.
En una hipoteca residencial, un comprador compromet la seva casa al banc o un altre tipus de prestador, que té una reclamació sobre la casa en cas que el comprador no pagui la hipoteca. En cas d'una execució hipotecària, el prestador pot desallotjar els inquilins de la casa i vendre la casa, utilitzant els ingressos de la venda per esborrar el deute hipotecari.
1:48Què és una hipoteca?
Tipus d'hipoteques
Les hipoteques tenen moltes formes. Les hipoteques més populars són una fixa de 30 anys i una fixa de 15 anys. Algunes hipoteques poden tenir una durada de cinc anys; alguns poden tenir 40 anys o més. L’estret dels pagaments durant més anys redueix el pagament mensual, però augmenta la quantitat d’interès a pagar.
Amb una hipoteca de tipus fix, el prestatari paga la mateixa taxa d’interès per la vida del préstec. El pagament mensual i els interessos no canvien mai del primer pagament de l’hipoteca a l’últim. Si augmenten els tipus d’interès del mercat, el pagament del prestatari no canvia. Si els tipus d'interès baixen significativament, pot ser que el prestatari pugui obtenir aquesta taxa més baixa refinançant la hipoteca. Una hipoteca de tipus fix també s’anomena hipoteca “tradicional”.
Amb una hipoteca de tipus ajustable (ARM), el tipus d’interès es fixa per un termini inicial i després varia amb els tipus d’interès del mercat. El tipus d'interès inicial sol ser una taxa inferior al mercat, cosa que pot fer que una hipoteca sigui més assequible a curt termini, però possiblement menys assequible a llarg termini. Si els tipus d'interès augmenten més tard, és possible que el prestatari no pugui pagar els pagaments mensuals més elevats. Els tipus d’interès també podrien disminuir, fent que un ARM sigui menys costós. En qualsevol dels dos casos, els pagaments mensuals són imprevisibles després del termini inicial.
Les particulars i les empreses utilitzen les hipoteques per realitzar compres de propietats immobiliaris sense pagar el preu de compra complet.
Altres tipus menys hipotecaris, com ara les hipoteques amb només interessos i els ARM d’opcions de pagament, poden comportar programes de reemborsament complexos i són els més utilitzats per prestataris sofisticats. Molts propietaris van tenir problemes financers amb aquest tipus d'hipoteques durant la bombolla immobiliària de principis dels anys 2000.
La majoria de les hipoteques utilitzades per comprar una casa són hipoteques anticipades. Una hipoteca inversa és per a propietaris de 62 anys o més que busquen convertir una part del patrimoni net a casa en efectiu. Aquests propietaris es prenen en préstec amb el valor de la seva llar i reben els diners com a quantitat única, pagament mensual fixat o línia de crèdit. Tot el saldo del préstec es fa exigible i es pot pagar quan el prestatari mor, s’allunya definitivament o ven la casa.
La hipoteca adequada
Entre els principals bancs que ofereixen préstecs hipotecaris es troben Wells Fargo, JPMorgan Chase i Bank of America. Els bancs solien ser pràcticament l’única font d’hipoteca. Avui, una quota important del mercat de creditors inclou bancs no com els préstecs de cotxe, préstec de préstec, SoFi, préstecs per a la llar de Calber i hipoteca majorista.
Quan es compra una hipoteca, és beneficiós utilitzar una calculadora d’hipoteca per tenir una idea dels pagaments mensuals. Aquestes eines també poden ajudar a calcular el cost total d’interès al llarg de la vida de la hipoteca, per donar-vos una idea més clara del que costarà realment una propietat.
El administrador hipotecari també pot configurar un compte de dipòsit, un compte incloent, per pagar determinades despeses relacionades amb la propietat. Els diners que es desprenen al compte provenen d’una part de l’import de la hipoteca mensual.
De vegades, els prestadors requereixen que es faci servir el dipòsit per pagar impostos i assegurances, segons l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor dels Estats Units.
La línia de fons
Les hipoteques, potser més que qualsevol altre préstec, ofereixen moltes variables, a partir del que s’ha de pagar i quan. Els compradors d'habitatges han de treballar amb un expert en hipoteques per obtenir el millor negoci sobre la que pot ser una de les majors inversions de la seva vida. (Per a informació relacionada, vegeu "Obtenir una hipoteca contra pagar amb efectiu: quina diferència hi ha?")