Reformatge hipotecari
Una refundació hipotecària és una característica d’alguns tipus d’hipoteques on es tornen a calcular els pagaments restants en funció d’un nou pla d’amortització. Durant una refundació de la hipoteca, una persona paga una gran quantitat al seu principal i la seva hipoteca es torna a calcular en funció del nou saldo.
REALITZACIÓ DE LA POBLACIÓ Reformatge hipotecari
Una refundació hipotecària és una opció inclosa en algunes hipoteques que poden provocar uns tipus d’interès més baixos i una ampliació del termini restant de la hipoteca. També pot ser una opció més còmoda que refinançar. Amb un refinançament, substituïu la vostra hipoteca actual per un nou préstec hipotecari, que pot ser costós i depèn del vostre nivell de crèdit. Una refundació hipotecària no implica una verificació de crèdit i continua amb la hipoteca original.
Refinançar una hipoteca significa pagar el préstec existent i substituir-lo per un de nou. Hi ha moltes raons per les quals els propietaris refinancen.
- L’oportunitat d’obtenir un tipus d’interès més baix
- Per escurçar el termini de la seva hipoteca
- El desig de convertir-se d’una hipoteca de tipus ajustable (ARM) a una hipoteca de tipus fix o viceversa
- Una oportunitat de tocar el patrimoni de la casa per finançar una gran compra
- El desig de consolidar el deute.
Tipus d'hipoteques que es poden reformar
La refundació de la hipoteca es pot inscriure en els termes del préstec i s’associa a un préstec d’amortització negativa. Un préstec amortitzador negatiu té una estructura de pagament que permet un pagament programat inferior al de l'interès del préstec. Quan un pagament és inferior al cobrament d’interessos en aquest moment, genera interessos diferits. La quantitat d’interès diferit creat s’afegeix al saldo principal del préstec, donant lloc a una situació en què el capital degut augmenta amb el pas del temps en lloc de disminuir.
Degut a aquest principal creixent, les hipoteques d'amortització negativa requereixen que el préstec es torni a reformar en algun moment, de manera que es pagarà a la fi del termini previst. A més, les hipoteques d'amortització negativa tenen desencadenants que podrien provocar una refundació no programada. Per exemple, si el saldo principal del préstec arriba a un límit fixat mitjançant l'amortització negativa, es produeix una refundació de la hipoteca.
Les hipoteques d’amortització negativa també es coneixen com a hipoteques de tipus ajustable d’opcions de pagament (opció ARM). Aquestes hipoteques proporcionen als prestataris opcions que inclouen pagar la totalitat del capital i els interessos o bé pagar només alguns dels interessos. Si bé les opcions disponibles amb una opció ARM permeten una major flexibilitat en els pagaments, el prestatari podria acabar amb més deute a llarg termini que abans. Com passa amb altres hipoteques de tipus ajustable, hi ha la possibilitat que els tipus d’interès canviïn de forma dràstica i ràpida en funció del mercat.
Què sembla reformar un préstec?
Fins i tot si una hipoteca no inclou una opció de reforma nova, podeu acostar-vos al vostre prestador per veure si la refundació de la vostra hipoteca us beneficiarà. Una refundació hipotecària pot reduir els pagaments mensuals. Si pagueu un import únic i torneu la refundació de la vostra hipoteca, podeu reduir els vostres costos d’habitatge, mentre que, si envieu un import únic, sense reformular-lo, reduïu el vostre saldo, però els pagaments mensuals continuaran sent els mateixos.
Com a exemple, teniu una hipoteca fixa a 30 anys de 500.000 dòlars amb un tipus d’interès del 4%. Els vostres interessos i pagaments principals combinats són de 2.338 $ al mes. Després de cinc anys, rebeu un import únic de 375.000 dòlars. Tanmateix, si decidiu utilitzar aquesta quantitat forfetària per pagar la hipoteca sense tornar a modificar la hipoteca, seguiríeu pagant 2.338 dòlars al mes. Si es refosa el préstec durant els 25 anys restants de la hipoteca, el pagament mensual es reduiria a 1.507 dòlars.