Protecció de sobredits: avantatges i contres

Els xecs i altres transaccions de dèbit es cancel·len quan us registreu a la protecció de descàrregues, fins i tot si el vostre compte no té fons suficients. D'altra banda, el banc pot cobrar comissions de descàrrega pesada. Val la pena tenir aquesta protecció?

Protecció contra descàrregues: una visió general

Quan us registreu per a la protecció de sobretaula, el vostre banc utilitzarà una font de còpia de seguretat vinculada que designeu —un compte d’estalvi, una targeta de crèdit o una línia de crèdit— per pagar transaccions sempre que el compte corrent tingui els fons necessaris. Si no teniu cap compte enllaçat, podeu carregar una forta taxa de descàrrega.

Beneficis de la protecció contra descàrregues

El més bo de la protecció amb descàrregues és que, si no teniu prou diners al vostre compte corrent, el xec es cancel·larà; el caixer automàtic us brindarà efectiu o passarà la transacció amb targeta de dèbit. No hi ha més controls rebotats, amb les molèsties i les molèsties que poden comportar-los.

• Amb la protecció de descàrregues, si no teniu prou diners al vostre compte corrent, es revisaran els xecs i continuaran passant les transaccions de caixers automàtics i de dèbit.
• Un desavantatge important són les taxes elevades. Si no teniu prou protecció sobre descàrregues per cobrir un dèficit, les transaccions no passaran.
• Assegureu-vos de llegir la lletra petita abans de registrar-vos per a la protecció sobre descàrregues. Les tarifes i els termes varien d'un banc a un altre.

Contres de la protecció contra descàrregues

Hi ha diversos entrebancs a tenir en compte si us registreu a la protecció de les descàrregues. Inclouen:

Comissions i interès

L’inconvenient és que el banc cobrarà una taxa de transferència o sobretaula, fins i tot si els vostres propis diners cobren la deficiència. I, en el cas d'una línia de crèdit descentrada, pagareu interessos sobre l'import que teniu en préstec fins que no el pagueu de nou.

Les transaccions poden no ser clares

A més, les vostres transaccions encara no es cancel·laran si no teniu prou protecció sobre descàrregues a l’interior per a cobrir l’incompliment. Pot ser que no es tracti d'una gran denegació de la transacció, però, en cas d'emergència, és bo tenir una font de fons de còpia de seguretat. Tanmateix, si també es tapi la vostra font de finançament de còpia de seguretat, encara no podreu completar la transacció.

És més, si sabeu que no podeu confiar en la protecció de les descàrregues en cas d’emergència, per si de cas, heu de portar efectiu o targeta de crèdit. Pagar diners en efectiu per emergències és la vostra opció menys costosa. L'ús d'una targeta de crèdit pot ser més o menys costós que la protecció de la sobretaula, segons el contracte i les condicions.

Abans d’iniciar la sessió, assegureu-vos de llegir la lletra petita ja que alguns bancs cobren taxes elevades, mentre que d’altres limiten el nombre de despeses de descàrrega que cobraran al dia.

Consideracions especials

Sense la protecció de descàrregues, el banc encara pot cobrar una comissió de fons no suficient que pot ser comparable a una comesa de descàrrec si no hi ha prou diners al vostre compte per cobrir el dèbit. A més, la part que rep el mal xec pot sol·licitar un reemborsament de la taxa de xec retornada i informar-la a ChexSystems, que és com un informe de crèdit del vostre historial bancari.

Les despeses de descàrrega generalment costen de 30 a 35 dòlars per article. Aquestes tarifes es poden augmentar ràpidament si feu diverses transaccions abans que us adoneu que el vostre compte està en vermell. Si feu una petita compra o si teniu una altra font de fons, no escriviu un xec ni feu servir la vostra targeta de dèbit si fins i tot no esteu segur de si els vostres fons cobriran la compra.

Els termes i condicions dels honoraris de descoberta poden variar significativament d’un banc a un altre. Si els honoraris de descoberta bancària són alts, potser és menys costós pagar amb targeta de crèdit. Això és diferent d’enllaçar directament la vostra protecció de sobretaula a una targeta de crèdit, cosa que pot resultar car perquè la targeta de crèdit tracta l’operació enllaçada com un avanç en efectiu amb un alt tipus d’interès i sense termini de gràcia.

Tot i que potser val la pena participar-hi si no voleu rebutjar les transaccions, una millor opció és registrar-se a les alertes de missatges de correu electrònic o de text per marcar els saldos de comptes de comprovació baixa per tal d’evitar els honoraris de sobretaula total. Aquestes alertes us donaran l’oportunitat d’afegir fons al vostre compte corrent, esperar a realitzar una compra o utilitzar una forma de pagament alternativa.

També podeu evitar les despeses de descàrrega amb serveis de transferència gratuïta d’alguns bancs, que transferiran automàticament diners per increments preestablerts (com ara 100 dòlars) des d’un compte d’estalvi enllaçat al vostre compte corrent quan el saldo sigui baix.