Finançament del propietari: avantatges i desavantatges

Si bé un préstec hipotecari residencial és el tipus de finançament més comú utilitzat per adquirir una casa, el finançament del propietari és una alternativa que presenta avantatges i desavantatges tant per als compradors com pels venedors.

Finançament del propietari: una visió general

Una casa és normalment la inversió única més gran que alguna persona fa. A causa de l’elevat cost, sol comportar algun tipus de finançament. El finançament del propietari es produeix quan un comprador de la casa finança la compra directament a través del venedor, en comptes de fer-lo a través d'un prestador o un banc hipotecari convencional.

Amb el finançament del propietari (també anomenat finançament del venedor), el venedor no lliura cap diners al comprador com ho faria un prestamista hipotecari. En canvi, el venedor estén prou crèdit al comprador per cobrir el preu de compra de l’habitatge, menys qualsevol pagament inicial, i el comprador efectivament paga regularment fins que l’import es pagui íntegrament. El comprador signa un pagarés al venedor, que explica els termes del préstec, inclosos el tipus d’interès, el calendari de reemborsament i les conseqüències d’impagament. El propietari de vegades conserva el títol a la casa fins que el comprador paga el préstec.

La majoria de les ofertes de finançament dels propietaris són a curt termini i un acord típic pot implicar l’amortització del préstec durant 30 anys, però amb un pagament final en globus a partir dels cinc. La teoria és que al cap de cinc anys, el comprador hauria de tenir prou capital a la llar i / o haver tingut temps suficient per millorar la seva situació financera per poder obtenir un préstec hipotecari convencional.

El finançament del propietari pot ser una bona opció tant per a compradors com per a venedors, però hi ha riscos. A continuació, feu una ullada als avantatges i contres del finançament del propietari, tant si sou un comprador com un venedor.

Avantatges del finançament del propietari

El finançament del propietari pot ser una bona opció per a ambdues parts en una transacció immobiliària:

Beneficis per als compradors

• Tancament més ràpid: no hi ha pendent que l'oficial de préstec bancari, subscriptor i departament jurídic tramiti i aprovi la sol·licitud.
• Tancament més econòmic : no hi ha despeses ni taxacions bancàries.
• Abonament flexible: cap mínim bancari o governamental requereix.
• Bona opció per a compradors que no puguin assegurar una hipoteca.

Pros per als venedors

• Es pot vendre "tal com és": potencial per vendre sense fer reparacions costoses que els prestadors tradicionals poden requerir.
• Bona inversió: potencial per guanyar millors taxes sobre els diners que hagueu aconseguit en vendre la vostra llar del que invertiríeu per altres sumes.
• Opció de suma forfetària: la paga a pagar es pot vendre a un inversor proporcionant-li immediatament un pagament global.
• Conserveu el títol: si el comprador per defecte, mantingueu el pagament inicial, els diners que es pagaren, més la casa.
• Ven més ràpid: potencial de vendre i tanca més ràpid ja que els compradors eviten el procés hipotecari.

S'hauria de consultar un advocat qualificat de béns immobles per respondre qualsevol pregunta, així com escriure el contracte de venda i el pagarés.

Desavantatges del finançament del propietari

Tot i que el finançament del propietari pot ser beneficiós tant per als compradors com per als venedors, també té alguns desavantatges legals, financers i logístics:

Contres per als compradors

• Un interès més elevat: els interessos que pagueu són probablement superiors al que pagueu a un banc.
• Encara necessiteu l'aprovació del venedor, fins i tot si un venedor es juga al finançament del propietari, potser no voldria convertir-se en el vostre prestador.
• Clàusula de venciment: si el venedor té una hipoteca sobre la propietat, el seu banc o prestador pot exigir el pagament immediat del deute íntegrament si la casa es ven (a vostè). Això és degut a que la majoria de les hipoteques tenen clàusules “per venda” i, si el prestador no es paga, el banc pot excloure. Per evitar aquest risc, assegureu-vos que el venedor és propietari de la casa de forma gratuïta i clara o que el prestador del venedor accepta finançar el propietari.
• Pagaments en globus: amb molts acords de finançament del propietari, un pagament en globus es produeix després dels cinc anys. Si no podeu aconseguir finançament fins aleshores, podríeu perdre tots els diners que heu pagat fins ara, més la casa.

Contra per als venedors

• Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street - En virtut d'aquesta Llei, s'aplicaven noves regles sobre el finançament del propietari. És possible que els pagaments en globus no siguin una opció i potser haureu d’involucrar un creador de préstecs hipotecaris en funció del nombre d’immobles que financi el propietari cada any.
• Per defecte: el comprador podria deixar de fer pagaments en qualsevol moment. Si això succeeix i ell no només es va allunyar, podríeu passar pel procés d'exclusió.
• Cost de reparació: si es recupera la propietat per qualsevol motiu, és possible que hagi de pagar les reparacions i el manteniment, depenent de la cura del comprador.

Compres per emportar

• El finançament del propietari pot ajudar als venedors a vendre més ràpidament i ajudar als compradors a entrar a casa, fins i tot si no podrien assegurar una hipoteca tradicional.
• Hi ha avantatges i inconvenients que tant els compradors com els venedors han de tenir en compte a l’hora de plantejar-se o participar en un acord de finançament del propietari.
• Tant els compradors com els venedors han de consultar un advocat immobiliari qualificat per respondre preguntes i facilitar la venda / compra adequadament.