Entrebanques dels Plans d’avantatges de Medicare

Medicare Advantage, també coneguda com a Part C de Medicare, pot semblar atractiu. Com a un pla, combina els beneficis de les parts A i B de Medicare i pot incloure la recepta (D) i altres avantatges. Molts ofereixen primes de 0 dòlars, però el dimoni està en detalls. Trobareu que la majoria tenen despeses inesperades de la butxaca quan us heu emmalaltit i només us desitgen com a client quan estigueu sans.

També coneguts com a part C, aquests plans, que les asseguradores privades proporcionen com a alternativa a la Medicare tradicional, han de proporcionar la cobertura requerida per Medicare al mateix nivell de cost global. Tanmateix, el que paguen pot variar en funció de la salut general.

Opcions de cobertura quan rebeu el servei de Medicare

Quan trieu la cobertura mèdica com a persona gran de 65 anys o més, podeu fer una de les tres opcions:

1. Medicare tradicional, que té cops i deductibles.
2. Medicare tradicional amb Medigap (una política suplementària privada) que cobreix els copagaments i deductibles de Medicare.
3. Medicare Advantage, una assegurança privada que varia molt segons la pòlissa que trieu.

Compres per emportar

• Un pla de Medicare Advantage (MA), conegut com a Medicare Part C, proporciona tots els beneficis de les parts A i B i, de vegades, la part D (recepta) i altres avantatges.
• Tots els proveïdors de Medicare Advantage han d’acceptar les inscripcions elegibles per Medicare.
• Els participants malalts poden trobar que l’atenció mèdica suposa disminuir en un pla de Medicare Advantage a causa de les despeses de copagament i despesa.
• Els clients de Medicare Advantage poden tornar a la Medicare Tradicional una vegada a l'any durant el període d'inscripció anual.
• Els clients potencials de Medicare Advantage es beneficien de la investigació de plans, de revisar els copagaments, els costos sense butxaca i els proveïdors elegibles.

Cobertura més àmplia

La cobertura més completa, que probablement resultarà en les poques despeses fora de butxaca inesperades, és un pla Medicare tradicional combinat amb una política de Medigap. Les polítiques de Medigap varien, i la cobertura més completa s’ofereix a través de Medigap Type F. Amb Medigap Type F, es cobreixen tots els copagaments i deduïbles i fins i tot obtindreu cobertura quan viatgeu fora del país. Amb aquesta combinació, podeu dirigir-se a qualsevol metge que accepti Medicare. Tingueu en compte que amb Medicare i Medigap tradicionals, també necessitareu cobertura de medicaments amb recepta de la part D.

El diable es troba en els detalls

Els plans Medicare Advantage no ofereixen aquest nivell d’elecció. La majoria dels plans requereixen que aneu a la seva xarxa de metges i proveïdors de salut. Atès que els plans de Medicare Advantage no poden escollir els seus clients amb cirereta (han d’acceptar qualsevol matrícula elegible per Medicare), descoratgen a les persones que estan malaltes per la forma en què estructuren els seus copagaments i deductibles.

L’autora Wendell Potter explica quantes matrícules de Medicare Advantage no s’assabenten de les limitacions dels seus plans de Medicare Advantage fins que no es posen malalts:

"Tot i que la mare va veure que els seus premis de MA augmentaven significativament al llarg dels anys, no va tenir cap motivació real per donar-se de baixa fins que es va trencar el maluc i va requerir atenció especialitzada en un centre d'infermeria. Al cap d’uns dies, l’administradora de la llar d’avis li va dir que, si es va quedar allà, hauria de pagar tot per la seva pròpia butxaca. Per què? Com que una infermera de revisió d’utilització del seu pla de MA, que mai l’havia vist ni examinat, va decidir que les cures que estava rebent ja no eren “necessàriament mèdiques”. Com que no hi ha criteris més habituals sobre el que constitueix la necessitat mèdica, les asseguradores tenen una àmplia discreció per determinar què pagaran i quan deixaran de pagar per serveis com la cura d’infermeria especialitzada, decretant-la com a “custòdia” ”.

Podeu veure com un cirerer del Pla de Medicare Advantage recull els seus pacients, revisant detingudament els copagaments al resum dels beneficis de cada pla que considereu. Per oferir un exemple dels tipus de copagació que podeu trobar, aquí teniu alguns detalls dels serveis a la xarxa d’un pla popular d’avantatge de Medicana Humana a Florida:

• Ambulància: 300 dòlars
• Estada a l’hospital: 175 dòlars diaris els primers 10 dies
• Subministraments per a diabetis: fins a un 20% de copagació
• Radiologia diagnòstica: fins a 125 dòlars de copagació
• Laboratoris: copagament de fins a 100 dòlars
• Radiografies ambulatòries: fins a 100 dòlars de copagació
• Radiologia terapèutica: de $ 35 o fins a un 20% de copagació en funció del servei
• Diàlisi renal: 20% del cost

Tal com demostra aquesta llista no exhaustiva de copagacions, els costos sense butxaca es acumularan ràpidament al llarg de l'any si us pateixeu malalt. El pla de Medicare Advantage pot oferir una prima de 0 dòlars, però és possible que les sorpreses fora de butxaca no valguin un estalvi inicial si us poseu malalt. "El millor candidat a Medicare Advantage és algú que estigui saludable", afirma Mary Ashkar, advocada principal del Centre d'Advocació de Medicare, "veiem problemes quan algú es posa malalt".

Tornant a la Medicina Tradicional

Tot i que podeu estalviar diners amb Medicare Advantage quan sou saludable, i si us heu emmalaltit a mitjan any, us quedeu amb els costos que incorporeu fins que pugueu canviar de pla durant la propera temporada de Medicare. Aleshores, podeu canviar a Medicare tradicional amb un Medigap, però Medigap us pot cobrar una tarifa més alta que si us havíeu inscrit inicialment en una pòlissa de Medigap quan us vau calificar per Medicare.

La majoria de les polítiques de Medigap són polítiques d’edat d’edat o polítiques d’edat d’edat assolida, cosa que significa que quan us registreu més endavant a la vida, pagueu més al mes que si haguéssiu començat amb la política Medigap als 65 anys. Pot ser que pugueu per trobar una política que no tingui una classificació per edat, però són rares.

L'experiència del metge amb els plans d'avantatge de Medicare

El 2012, el doctor Brent Schillinger, expresident de la Fundació de Serveis de la Societat Mèdica del Comtat de Palm Beach va assenyalar una sèrie de possibles problemes que va trobar amb els plans de Medicare Advantage com a metge. Aquí és com els descriu:

• L'atenció pot acabar costant més per al pacient i el pressupost federal del que seria a la Medicare original, sobretot si es pateix un problema mèdic molt greu.
• Alguns plans privats no són financers estables i poden sobtadament cessar la cobertura. Això va passar a Florida el 2014 quan es va declarar insolvent un popular pla de MA anomenat Physicians United Plan i la gent va ser cridada per metges que van cancel·lar les seves cites.
• Es pot tenir problemes per obtenir atenció d’urgència o d’urgència a causa del racionament.
• Els plans només cobreixen determinats metges, solen abandonar els proveïdors sense causa, trencant la continuïtat assistencial.
• Els membres han de seguir les regles del pla per tenir una cura coberta.
• Sempre hi ha restriccions a l’hora d’escollir metges, hospitals i altres proveïdors, que és una altra forma de racionament que manté els beneficis per a la companyia d’assegurances, però pot limitar l’elecció del pacient.
• Pot ser difícil deixar-se cuidar de casa.
• Els beneficis addicionals oferts poden resultar ser menys del promès.
• [Els plans que inclouen la cobertura dels costos dels medicaments amb recepta de la part D] poden racionar alguns medicaments d’alt cost.

La línia de fons

Compreu amb molta cura si teniu pensat utilitzar un pla de Medicare Advantage. Assegureu-vos de llegir la lletra petita i obteniu una llista completa de tots els copagaments i deduïbles abans d'escollir-ne. Assegureu-vos també d’esbrinar si tots els vostres metges accepten el pla i tots els medicaments que prengueu (si es tracta d’un pla que també s’inclou en la cobertura de medicaments amb recepta de la part D). Si el pla no cobreix els vostres metges actuals, assegureu-vos que els seus metges són acceptables per a vosaltres i que prenen pacients nous coberts pel pla.