Reducció principal
Una reducció principal és una disminució concedida cap al principal amb un préstec, normalment una hipoteca. Es pot obtenir una reducció principal per disminuir el saldo principal pendent d’un préstec i proporcionar un alleujament per a un prestatari. La reducció principal normalment es desplega per evitar les execucions hipotecàries de propietats, que poden ser més costoses per a les entitats financeres que un capital reduït que se’ls deu. Les reduccions principals es van oferir habitualment després de la crisi financera del 2008 per ajudar a donar suport als prestataris en situació de problemes.
DESENVOLUPAMENT Principal Reducció principal
Les reduccions principals dels préstecs hipotecaris es van emetre en gran mesura des del 2009 fins al 2016 quan el programa de modificació de la tarifa de l'habitatge (HAMP), patrocinat pel govern. El govern va llançar HAMP per ajudar a donar suport a la indústria hipotecària després de la crisi financera del 2008. Els estàndards fluixos per als productes de crèdit i específicament els préstecs hipotecaris van ampliar l’abast dels préstecs per incloure una gamma més àmplia de prestataris de la categoria subprime. Aquests prestataris van informar posteriorment taxes elevades de morositat i reptes importants a l'hora de fer pagaments puntuals. A causa dels efectes sobre la indústria immobiliària, molts prestataris també van veure que les seves hipoteques incorreren en un patrimoni negatiu amb valors de préstec superiors als valors disponibles de revenda del mercat. Es va crear HAMP per ajudar a fer la propietat de cases més assequible a tot el país proporcionant un marc que els prestadors podrien utilitzar per oferir reduccions principals i programes de reducció de principals.
Programa de modificació a domicili assequible
HAMP formava part d’un gran esforç instat pel govern per ajudar a la recuperació dels efectes econòmics provocats per la crisi financera del 2008. HAMP es va crear a través del Programa Making Home Affordable que es va establir en el marc del Programa de socors d'actius amb problemes com a part de la Llei d'estabilització econòmica d'emergència de 2008. També es va crear el Programa de més èxit per proporcionar ajuda als propietaris d'habitatges amb risc d'exclusió. HAMP va estar en vigor des del 2009 fins al 2016. Va ser utilitzat per bancs i institucions creditícies de tot el país. Fannie Mae i Freddie Mac també van patrocinar préstecs HAMP que van ajudar els bancs a gestionar el nombre més gran de morositats i incidents.
Qualificació per a una reducció principal
El Manual del programa per fer a casa accessible proporcionava directrius per als prestadors en l'anàlisi i aprovació de les reduccions principals de l'HAMP. El Manual per fer a casa un preu assequible va incloure una prova del valor present net que va ajudar als prestadors a analitzar els avantatges en costos de proporcionar a un prestatari una aprovació de reducció principal. També va detallar els requisits d’elegibilitat, entre els quals es van incloure préstecs originats a l’1 de gener de 2009 o anteriors, saldos principals no pagats fins a 729.750 dòlars i relacions específiques de deutes a ingressos.
Les directrius utilitzades en el programa de modificació d’acord a l’habitatge estableixen estàndards per als bancs que podrien utilitzar en considerar futures aprovacions de reducció principals. Les ofertes de reducció principals es van fer menys populars després de la caducitat del HAMP el 2016, tot i així no deixen de ser una opció a la qual els bancs nacionals poden recórrer en el procés d'execució hipotecària. Si bé la HAMP ha caducat, el Programa Making Home Affordable continua sent una iniciativa del Departament del Tresor dels Estats Units i del Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà dels Estats Units, proporcionant suport continu als prestataris en préstecs hipotecaris en situació de dificultat.