Les cooperatives de crèdit estatal i federals: quina diferència hi ha?

El món de les cooperatives de crèdit està dividit en dues categories: agrupades per l'estat i federades. Tot i que comparteixen moltes característiques, requisits i propòsits, la diferència en les cartes afecta la regulació i el títol d'una determinada cooperativa de crèdit.

Les cooperatives de crèdit estatutades es troben sota l’autoritat reguladora de la divisió de serveis financers de l’estat respectiu. Totes les cooperatives de crèdit federades inclouen la paraula "federal" al seu nom i pertanyen a l'autoritat reguladora de l'Administració nacional de la unió de crèdit (NCUA).

Compres per emportar

• Les cooperatives de crèdit són institucions financeres que proporcionen serveis bancaris que són creats, propietat i gestionats pels seus participants. Per tant, no són empreses sense ànim de lucre que gaudeixen d’un estatus exempta d’impostos.
• Una cooperativa de crèdit federal (FCU) és una cooperativa de crèdit regulada i supervisada per la National Credit Union Association (NCUA).
• Les cooperatives estatals de crèdit s'adhereixen a regulacions i directrius específiques per a l'estat, però no tots els estats tenen establert aquestes lleis.

Unions de crèdit estatutades

Hi ha alguns avantatges en les cartes estatals de les cooperatives de crèdit. D'una banda, les cooperatives de crèdit federals disposen de regulacions sobre tipus d'interès màximes, mentre que els diferents estats poden tenir límits superiors o sense límits en els càrrecs de tipus d'interès. A més, les autoritats reguladores estatals solen tenir un nivell de familiaritat molt més gran amb les cooperatives de crèdit locals que el NCUA amb les cooperatives de crèdit federades.

No tots els estats carten ni regulen les cooperatives de crèdit. Arkansas, Delaware, Dakota del Sud, Wyoming i el districte de Columbia no disposen de cartes específiques per l'estat, el que significa que totes les cooperatives de crèdit que operen dins de les fronteres d'aquests estats han d'estar contractades federalment. Algunes, tot i que no totes, les cooperatives de crèdit estatal tenen una assegurança de dipòsit que està avalada per la fe i el crèdit del govern dels Estats Units.

Cooperatives de crèdit federals

Tot i que inclouen la paraula "federal" al seu nom, les cooperatives de crèdit federals (FCU) no són explotades pel govern federal. Totes aquestes organitzacions no només estan regulades per la NCUA, sinó que també estan assegurades pel Fons Nacional d'Assegurances d'Accionistes de la Unió de Crèdit (NCUSIF). Igual que la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits per als bancs, NCUSIF té el suport de la fe i el crèdit del govern dels Estats Units.

Què són les unions de crèdit?

Les cooperatives de crèdit són cooperatives d’estalvi i préstecs sense ànim de lucre els membres de les quals també són propietaris de part, distingint-les de veritables intermediaris com els bancs. Es considera que moltes cooperatives de crèdit estan més "orientades a la comunitat" i tenen objectius operatius significativament diferents que altres institucions d'estalvi i préstecs.

Als Estats Units, les cooperatives de crèdit no són entitats sense ànim de lucre, exemptes d’impostos, que es van establir amb la Llei de 1934 sobre la cooperativa de crèdit. Totes les cooperatives de crèdit són contractades pel govern federal o per un govern estatal. Per mantenir el seu estat exempt d’impostos, es limiten a proporcionar membres a segments de la població poc definits (grups d’església, sindicats, ocupacions específiques, etc.).

Tanmateix, és possible que diferents cooperatives de crèdit fusionin i combinen els seus segments de població admissibles, el que significa que moltes cooperatives de crèdit tenen àmplies membres. El consell d'administració de les cooperatives de crèdit és elegit per tots els membres, i els membres tenen vots en les decisions preses per la seva unió.

En última instància, les diferències entre les cooperatives de crèdit estatutades i les federals són molt menys significatives que la diferència entre banques i cooperatives de crèdit.