Ràtio de qualificació
Una ràtio de qualificació marca la proporció del deute amb la renda o la despesa de l'habitatge amb la renda. Els prestamistes hipotecaris utilitzen ràtios de qualificació per determinar la solvència de la prestació per a determinats imports del préstec. Generalment, només les despeses d’habitatge d’un prestatari, que inclouen qualsevol assegurança del propietari, impostos i taxes de condomini, no poden superar el 28 per cent dels ingressos bruts mensuals del prestatari. La proporció de deute amb renda del prestatari (DTI), que inclou despeses d’habitatge més el deute, generalment no pot superar el 36 per cent dels ingressos bruts mensuals.
Ràtio de qualificació de BREAKING DOWN
Una ràtio de qualificació té els ingressos anuals totals de la vostra llar i la divideix per 12. Així, tu i la teva parella guanyes un total de 96.000 dòlars anuals. Els ingressos bruts de la vostra família són 8.000 dòlars al mes. Multipliqueu 8.000 dòlars per 0, 28 i obtindreu el percentatge de despeses d’habitatge, que els prestamistes anomenen la relació frontal o front-end. En aquest cas, la vostra família seria apta per a despeses mensuals de vivenda total de 2.240 dòlars. Tingueu en compte que inclou impostos sobre propietat, assegurança del propietari, assegurança hipotecària privada (PMI) i despeses, com ara taxes.
Ara pren els ingressos mensuals de 8.000 dòlars i multiplica’l per 0, 36. Aquesta és la proporció de deute amb renda, sovint anomenada proporció de devolució o de fons, i obtindràs 2.880 dòlars. Ara deduïu els pagaments del deute mensual del número de 2.280 dòlars, que consisteixen en un pagament mensual de cotxe de 300 dòlars i un pagament mensual de préstec estudiantil de $ 400. Això us farà 2.180 dòlars per despeses d’habitatge. Tingueu en compte que aquesta xifra és inferior a la relació front-end.
Els bancs sempre utilitzaran la part inferior dels dos números per determinar la quantitat d'un préstec que us ofereix.
El deute de la targeta de crèdit difereix en les relacions de qualificació
El deute de la targeta de crèdit també compta amb el percentatge de fons, però és complicat. Els prestadors solien aplicar el pagament mínim en un saldo de targeta de crèdit i han trucat a aquest deute mensual. Però aquest sistema no era just per als usuaris de targetes de crèdit que pagaven el saldo íntegrament cada mes i utilitzaven targetes de crèdit principalment per obtenir punts de conveniència i recompensa. Ara, la majoria dels prestamistes consideren el saldo rotatiu total del prestatari i apliquen el 5 per cent del total com a deute mensual. Diguem que teniu 10.000 dòlars en deutes amb targeta de crèdit. En aquest cas, el banc té un deute mensual de 500 dòlars en relació amb el vostre percentatge de fons.
La majoria de bancs tenen una sala per a molèsties
Les ràtios de qualificació no són rígides. L’historial de crèdit excel·lent sol mitigar una relació pobra, per exemple. A més, alguns prestataris que no compleixen els índexs de qualificació estàndard aprofiten els programes especials d’hipoteca que ofereixen alguns bancs. El risc afegit d’impagament d’aquests prestataris significa que generalment paguen tipus d’interès més elevats enfront de les hipoteques que compleixen els índexs de qualificació estàndard.