10 errors a evitar en divorciar-se de més de 50 anys

No és fàcil envellir, i hi ha una evidència més. Els índexs de divorci als Estats Units estan disminuint, tret dels majors de 50 anys. Fa vint anys, només un de cada deu cònjuges que es va dividir tenia 50 anys o més; avui, segons la doctora Susan Brown, professora de sociologia de la Bowling Green State University i coautora de The Gray Divorce Revolution, és un de cada quatre. "Si el divorci de vida tardana fos una malaltia", afirma Jay Lebow, psicòleg de l'Institut Familiar de la Universitat del Nord-Oest, "seria una epidèmia".

Per què aquesta sorgida de ruptures? A mesura que la gent viu més temps, té més oportunitats de créixer i de separar-se. A mesura que els nens creixen i es mouen, la cola que té molts matrimonis es dissol. Amb més dones que treballen i s’independitzen financerament i algunes d’elles guanyen els seus cònjuges, ja no hi ha un imperatiu financer per mantenir-se junts. I amb els canvis de vida social, hi ha menys estigma per acabar amb un matrimoni i viure com a solter.

Els índexs de divorci als Estats Units estan disminuint, tret dels majors de 50 anys.

La caiguda financera del divorci després de 50 anys

El divorci en aquesta edat pot ser financerament devastador. Segons l'Acadèmia Americana d'Actuaris, el cost de la vida és considerablement més quan ets solter que no quan els dos comparteixen despeses, entre un 40% i un 50% més que en parella. Més preocupant, una escletxa de vida mitja a posterior pot destrossar els plans de jubilació. Hi ha menys temps per recuperar les pèrdues, pagar el deute i les operacions meteorològiques borsàries. A més, és possible que us acosteu al final dels vostres anys de guanys més elevats, així que hi ha menys possibles ocasions de cometre mancances financeres amb un salari constant.

Aquestes preocupacions s’accentuen per a les dones. Després d’un divorci, els ingressos de les llars baixen al voltant d’un 25% en els homes i més d’un 40% en les dones, segons les estadístiques del govern dels Estats Units. És més, a mesura que l’esperança de vida de la dona s’enfila cap als anys 80, una dona divorciada es pot trobar vivint més temps amb molt menys.

Després d’un divorci, els ingressos de les llars baixen al voltant d’un 25% en els homes i més d’un 40% en les dones, segons les estadístiques del govern dels Estats Units.

Deu errors comuns de divorci

Les accions de divorci poden aprofitar els seus somnis de jubilació: les despeses legals, les factures del terapeuta i les factures d’espessor d’una sola vegada que hagueu compartit poden disminuir els vostres estalvis. Podeu protegir el vostre futur financer evitant aquests set errors massa habituals:

1. No s'ha creat un inventari d'actius. Sovint, un soci entén millor les finances de la parella que l'altre. És probable que aquesta persona tingui una idea sòlida de la quantitat de diners que contenen els seus comptes d’inversió, el valor dels seus actius i la quantitat d’efectiu que hi ha als seus comptes d’estalvi, mentre que l’altre soci no és tan ràpid. Si sou aquesta última persona, voldreu fer un inventari de tots els actius abans d’intentar dividir-los. A més de saber què hi ha als vostres comptes bancaris, també heu de fer el seguiment dels vostres comptes de jubilació i de les assegurances de vida.

2. Agafar-se a la casa. Si acabeu amb la casa familiar, penseu molt i si voleu mantenir-lo. Pot ser el vostre refugi, i no moure’s pot semblar menys pertorbador per a nens que encara visquin a casa, però també pot ser una fossa de diners, sobretot amb una sola persona que paga el manteniment, els impostos sobre la propietat i les reparacions d’emergència. Abans de decidir quedar-se, esbrineu si podeu pagar la hipoteca, així com els costos associats al manteniment de la propietat. També tingueu en compte que els valors de la propietat oscil·len, així que no suposeu que pugueu vendre la vostra casa per la quantitat que necessiteu si els diners es converteixen en un problema.

3. No saber a què es deu. Prometre "tenir i mantenir" pot tornar a mossegar-te. Als nou estats amb lleis de propietat comunitària -Arizona, Califòrnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Nou Mèxic, Texas, Washington i Wisconsin-, sereu responsables de la meitat del deute del vostre cònjuge, encara que el deute no estigui en el vostre. nom. Fins i tot en els estats de propietat no comunitària, pot ser que sigui responsable de targetes de crèdit o préstecs conjunts. Obteniu un informe de crèdit complet tant per a vosaltres com per al vostre cònjuge, de manera que no hi ha sorpreses sobre qui deu què.

4. Ignorar les conseqüències fiscals. Gairebé totes les decisions financeres que prengueu durant el divorci inclouen una factura fiscal. Si voleu assumir una pensió mensual o un pagament únic? És millor tenir el compte de corredoria o el pla de jubilació? Conserva la casa o la ven? I qui hauria de pagar la hipoteca fins que es ven? Pot ser que estigueu emocionats de saber que el vostre pròxim lliurament lliurarà un compte d’inversió amb guanys de 100.000 dòlars, però aquesta cartera té un impacte fiscal i disminuirà l’import que rebeu. Fins i tot, proporcionar un suport infantil pot tenir conseqüències fiscals, per tant, consulteu un comptador o assessor fiscal per determinar què és el que té més sentit per a la vostra situació abans de dividir actius.

5. Oblidar-se de l’assegurança mèdica. Si la política del vostre cònjuge us ha cobert, potser us resultarà una sorpresa desagradable i costosa, sobretot si us divorcieu abans que Medicare comenci als 65 anys. Bàsicament, hi ha tres opcions: El vostre empresari us pot cobrir; podeu registrar-vos a l’intercanvi d’atenció mèdica del vostre estat en virtut de la Llei d’assistència assequible o podeu continuar utilitzant la cobertura existent de la vostra empresa mitjançant COBRA fins a 36 mesos, però és probable que el cost sigui substancialment superior al que abans del divorci. Si les polítiques d’assegurança mèdica noves i independents amenacen de trencar el banc, potser voldreu considerar una separació legal per tal de mantenir l’assegurança mèdica de l’ex, però separar els altres actius.

6. Transmetre el compte de jubilació de la teva ex en un IRA. Les lleis de l'IRA treuen les dificultats financeres del divorci: si finançeu el vostre propi IRA amb la vostra part del compte de jubilació i puntegeu-lo abans dels 59, 5 anys, encara pagareu la pena estàndard de retirada anticipada del 10%. Una solució: protegir els actius de la vostra liquidació de divorci mitjançant una ordre de relacions domèstiques qualificades (QDRO), que us permet fer una retirada única de 401 (k) o 403 (b) del vostre ex sense pagar l’impost normal del 10%, encara que sigui menor de 59, 5 anys.

7. Suport als vostres fills adults. Per molt que us agradi ajudar als vostres fills, la vostra prioritat és assegurar-vos que tingueu un ingrés de jubilació saludable.

8. Amagar els seus béns al seu cònjuge. En els divorcis en què hi ha molts diners, és possible que tinguis la temptació d'intentar amagar actius, de manera que sembla que tinguis menys diners per contribuir. Fer això no només és ombrívol, sinó que també és il·legal i us permetrà obtenir més despeses legals i temps judicial si es troben els béns. Algunes de les repercussions per ocultar béns del seu cònjuge inclouen un acord que li donarà al seu cònjuge béns addicionals, menyspreu a la sentència judicial, o càrrecs de frau o de pèrdre.

9. Menyspreu les vostres despeses. Si els ingressos que un cop coberts un conjunt de despeses domèstiques es divideixen de sobte en dos, potser haureu de fer alguns canvis en la vostra despesa per sufragar les despeses diàries i mensuals. Mireu de manera realista la quantitat de diners que necessitareu per viure i assegureu-vos que podeu cobrir totes les vostres despeses després del divorci sense dependre del vostre ex.

10. Pensar que els seus assessors de divorci són els teus amics. El que pagueu als vostres assessors de divorci surt de la liquidació que obteniu. Feu un seguiment de la quantitat que gasten en nom vostre. Recordeu que el vostre advocat no és un confident generós a qui podeu agrair amb una tassa de cafè, sinó un professional remunerat que us factura per hora.

La línia de fons

El divorci pot ser devastador a qualsevol edat, però amb una planificació acurada i evitant aquests errors tan habituals, en el futur, podreu estalviar-vos del malbaratiment financer.