Consells sobre la jubilació: com triar el millor custodi de l'IRA

Hi ha diversos tipus de comptes de jubilació individuals (IRA), però tots tenen una cosa en comú: pel decret del servei d’ingressos interns (IRS), han de tenir un custodi. Bàsicament, un custodi de l'IRA és una institució financera que manté les inversions del seu compte per a la custòdia de seguretat i considera que es compleixen totes les normes IRS i governamentals en tot moment.

Els custodis no són difícils de trobar. Però, per triar-ne la més adequada, primer heu de decidir quin tipus d’IRA necessiteu i quin tipus d’inversions voleu fer.

IRA tradicionals contra RRA IRA

Els dos tipus principals de comptes IRA establerts per inversors individuals són el tradicional IRA i el Roth IRA. Ambdues permeten que els diners dels comptes creixin sense impostos.

Compres per emportar

• Per trobar el custodi adequat, primer heu de decidir quin tipus de IRA necessiteu i el tipus d'inversions que voleu realitzar.
• Els IRA autodirigits requereixen un tipus de custòdia diferent dels IRA tradicionals i Roth típics, perquè permeten inversions més enllà d’accions, bons i fons.
• Les bones ofertes per als custodiats han d'incloure una àmplia gamma d'opcions d'inversió, tarifes baixes, bon servei al client i un lloc web fàcil d'utilitzar.

La diferència bàsica és que un IRA tradicional redueix els vostres ingressos imposables l'any que els realitzeu, ajornant els pagaments d'impostos fins que comenceu a retirar els fons anys després. Dit d'una altra manera, aquest tipus d'IR és diferit per impostos.

Amb Roth, no hi ha cap desgravació fiscal sobre les sumes que invertiu, però no es deuen impostos quan traieu els diners a la jubilació. A més, en la majoria dels casos no hi ha impostos per ingressos.

IRA autodirigits

Tant amb IRA tradicionals com amb Roth, podeu optar per gestionar el compte (és a dir, el custodi pren la majoria de decisions d’inversió) o autodirigit. Un IRA autodirigit és un IRA en què escolliu els mètodes i els instruments de finançament i permet opcions d’inversió ampliades.

Com que els IRA autodirigits permeten diverses opcions d'inversió, poden proporcionar una diversificació més gran que els IRA estàndard.

Tècnicament, qualsevol IRA en què es prenen totes les decisions d’inversió és “autodirigit”. Tanmateix, un IRA autodirigit significa normalment un IRA en què el custodi et permet invertir fora del món més tradicional. d’accions, bons, fons mutus i fons borsats en borsa (ETF).

Per exemple, podeu invertir en béns immobles, ja sigui mitjançant un dipòsit d'inversió immobiliària (REIT) o en propietats físiques reals. Altres opcions inclouen un negoci estret, metalls preciosos i, fins i tot, hipoteques privades.

Tipus de Custodians per a les IRA estàndard

Si seguiu la ruta de l'IRA no autodirigida, hi ha disponibles diverses institucions financeres per servir de custòdia, un cop hàgiu establert el compte amb ells.

Bancs

A El banc és una opció si voleu gaudir de la seguretat assegurada de la FDIC de CD o fons del mercat monetari dins de l'IRA. En general, però, els bancs no aconsegueixen qualificacions especialment elevades dels IRA, ja que la majoria no ofereixen moltes opcions d'inversió fora dels vehicles esmentats. Els que ofereixen serveis tipus broker sovint cobren taxes més elevades que les corredories.

Companyies d'assegurances

Un companyia asseguradora sovint ven anualitats de prima flexible com el seu IRA bàsic. Poden ser fixes o variables i ofereixen protecció del valor del compte, opcions de benefici per defunció i gestió automàtica del compte. Tanmateix, els IRA no tenen avantatge fiscal, per la qual cosa els avantatges fiscals de les anualitats no són necessaris dins d'un IRA i podreu pagar comissions fortes per tenir-ne.

Empreses de fons mutu

A societat de fons mutu li permet invertir en fons mutuals o ETF que ofereix la firma.

Empreses de corretatge

Una corredoria pot ser la vostra entitat IRA escollida, si us agrada la idea d’invertir en accions o bons individuals, així com en fons mutuos o ETFs.

Robo-assessors

Una entitat relativament nova, els assessors robo són plataformes d’inversió en línia que proporcionen assessorament automatitzat en la gestió de cartera basada en algoritmes. Com que aquestes plataformes estan automatitzades, és a dir, no hi ha interacció humana, els costos, els honoraris i altres despeses que poden comportar-se amb la taxa de rendibilitat de l'IRA són menors.

Custòdies per a l'Autodirectiva

Si decidiu fer la ruta autodirigida, les coses poden resultar més complexes. Hi ha tres tipus de proveïdors d’IRA autodirigits: custodis, administradors i facilitadors. De les tres, els custodians sols són aprovats directament per l’IRS i estan autoritzats a mantenir actius.

Els administradors i facilitadors actuen com a intermediaris entre un client i un custode soci que realment ostenta els actius. Per tant, si teniu intenció d'obrir un IRA autodirigit, el millor és mantenir-vos amb un autèntic custodi.

Quan es tracta de custodiats per IRA autodirigits, totes les institucions esmentades anteriorment podrien servir. Però si us intriga alguna de les inversions no tradicionals obertes a IRA autodirigides, heu de tenir especial cura en la vostra elecció de custòdia. És massa fàcil violar les normes i normes IRS i les penalitzacions per fer-ho poden ser severes.

Vostè voldrà que un client que tingui coneixement dels tipus de propietats que prohibeix l’IRS, fins i tot per a IRA autodirigides, com ara col·leccionables i begudes alcohòliques. Per obtenir més informació sobre els tipus prohibits d’inversions IRA i altres desencadenants de penalitzacions o impostos addicionals, consulteu aquesta secció de la publicació 590 de l’IRS.

Característiques dels millors custodians

Aquest és el moment per triar un custòdi:

Àmplia selecció d’opcions d’inversió

Com més gran sigui la selecció d’opcions d’inversió, millor. Això s’aplica a tot tipus d’inversions, però especialment a accions i obligacions individuals, així com a fons mutuals i ETF. Si sou un inversor autònom d’IRA, busqueu oportunitats d’inversió no tradicionals incloses empreses immobiliàries o empreses privades.

Quotes baixes

Les tarifes tenen diverses formes i mides i inclouen despeses anuals de manteniment del compte, càrregues (per fons mutuos) i comissions per realitzar operacions. El fet que un custodi cobri un tipus específic de cànons no significa que ho facin. Les despeses de manteniment, per exemple, no es donen. Un dels àmbits importants, si teniu en compte fons mutus, és buscar un custodi que ofereixi una varietat de fons mutuos sense càrrega.

Bon servei al client

A no ser que estigui còmode amb un assessor de robo, és molt important la disponibilitat d’especialistes coneixedors per respondre a les vostres preguntes —en línia o per telèfon—. Res no és més frustrant (sobretot si esteu gestionant un IRA autodirigit) que rebre respostes incompletes o confuses a les vostres preguntes.

Lloc web fàcil d’utilitzar

Assegureu-vos que el lloc web sigui fàcil d’utilitzar i que pugueu supervisar les vostres inversions i fer transaccions de manera eficient. Fins i tot sense comprometre’s amb inversions, haureu de poder navegar pel lloc en línia del custodi amb prou extensió per determinar si us convé una comoditat.

Consolidació experimentada

Si ja teniu diversos comptes d’IRA, alguns experts aconsellen que els consolideu en un compte únic i en custodiar si és possible. Això vol dir buscar un custodi que tingui coneixement de les regles sobre consolidació i entengui quins tipus d’IA no es poden combinar.

Opcions d'inversió restringides

Vigileu els custodians que restringeixen les vostres opcions d'inversió a causa de la naturalesa de la seva carta. És important tenir en compte que les restriccions de custòdia de l'IRA no són el mateix que les restriccions IRS als IRA o les regles basades en la legislació tributària.

La línia de fons

En obrir un IRA, és important fer-se diverses preguntes abans de triar un custodi. Prefereixes un compte tradicional o un Roth? O ambdós? Estàs encantat d’invertir en CDs, fons mutus, accions i bons o desitjar les opcions més aventureres disponibles amb un IRA autodirigit?

Un cop preses aquestes decisions, ha arribat el moment de considerar els custodians i factors que es diferencien els uns dels altres com ara opcions d’inversió, taxes i servei d’atenció al client.