Estalvieu un descompte o pagueu un préstec d'estudiants?

Si voleu comprar la vostra primera casa i us ajusten el deute del préstec estudiantil, potser heu de decidir. Si voleu utilitzar els vostres recursos per pagar els vostres préstecs estudiantils, estalviar per un pagament inicial o intentar fer-los alhora?

Estalvi primer

Els arguments per estalviar un pagament inicial inclouen:

• Tenir un habitatge pot ser menys costós que llogar i pot proporcionar un confort emocional a l’hora de tenir el vostre propi lloc on arreglar-vos i remodelar-lo com cregueu convenient.
• Probablement continuaran augmentant els preus de l’habitatge, els tipus d’interès i el cost del lloguer si deixeu comprar una casa a favor de pagar el deute.
• Comprar una casa pot ser una inversió digna. Segons dades de l’Associació Nacional d’Immobiliàries, els preus de l’habitatge han augmentat una mitjana del 6, 5% anual des del 2015.
• El deute del préstec estudiantil no és tan dolent en la qualificació creditícia que altres tipus de deutes. El fet és que els préstecs estudiantils tenen termes d'amortització més llargs i solen tenir tipus d'interès més baixos.
• Com que el vostre pagament reduirà el cost global de la vostra hipoteca, pot ser més avantatjós estalviar diners per a una llar que pagar un préstec estudiantil de baix interès.
• Pot obtenir el perdó o l’alta de préstec estudiantil a través de la feina, un canvi de carrera, el treball voluntari, un pla de reemborsament basat en ingressos o fins i tot a través de l’estatut de la defensa del prestatari del govern quan el col·legi utilitzava tàctiques il·legals per aconseguir prestar diners.

Pagament primer

Les raons per pagar els vostres préstecs estudiants inclouen primer:

• El pagament de préstecs per a estudiants significa que el deute queda esborrat del vostre informe de crèdit. Si bé el deute del préstec estudiantil no és un factor important en la qualificació de crèdit, és un factor.
• Com més temps espereu per pagar el deute, més interessos pagareu. Com més gran sigui el tipus d’interès, més estalviareu.
• Si el tipus d’interès del vostre préstec estudiantil és variable, probablement augmentarà amb el temps, costant-vos encara més.
• Té un efecte psicològic per tenir deute. Hi ha qui prefereix entrar en el procés de compra d’habitatges lliure de deutes.
• Els interessos pagats pels préstecs estudiantils (fins a 2.500 dòlars anuals) són deduïbles d’impostos. (Per a més informació, vegeu: Guanyeu recompenses de targeta de crèdit que paguen préstecs per a estudiants .)

Fent els dos

Podeu decidir que podeu gestionar el pagament del deute del vostre préstec estudiantil mentre estalvieu un pagament inicial a la casa dels vostres somnis. Això no és una cosa a prendre a la lleugera, però és completament possible si seguiu unes pautes senzilles:

Llista tot el deute : inclou préstecs per a automòbils, targetes de crèdit, préstecs per a estudiants i qualsevol altre tipus de deute que tinguis. Feu nota del principal restant (saldo), del tipus d’interès i del pagament mensual mínim per a cadascun.

Pagar en primer lloc el deute d’interès elevat : pagar el màxim possible al préstec amb la taxa d’interès més alta. Pagueu com a mínim els altres. Un cop pagat el deute, passa al següent tipus d’interès més alt. D’aquesta manera us estalviareu més diners a llarg termini.

Poseu l'estalvi en un compte separat : manteniu els estalvis separats per evitar pagaments. Obriu un compte d’estalvi que pagui la taxa més elevada (en línia és la millor) o configureu un compte d’inversió per augmentar el rendiment potencial amb el pas del temps. Tingueu en compte, però, que invertir és arriscat i ho podreu perdre tot en un mercat a la baixa.

No oblideu altres estalvis : hauríeu de disposar d’un fons d’emergència de tres a sis mesos d’estalvis d’ingressos i jubilació per completar la vostra imatge financera. Cadascun d’aquests és un compte a part. Si el vostre lloc de treball ofereix un pla de jubilació 401 (k), assegureu-vos que hi poseu prou per aprofitar la concordança d’empresaris.

Renegociar / consolidar - Considereu refinançar o consolidar préstecs estudiantils per abonar els pagaments o el tipus d’interès. Informeu-vos de si podeu optar per convertir-vos en un pla de pagaments basat en ingressos. Els prestamistes hipotecaris utilitzaran el vostre pla de reemborsament estàndard per calcular el vostre percentatge de deute amb renda (DTI), de manera que reduir el pagament pot no ajudar-vos a qualificar un préstec d’habitatge.

Seguiu pagant préstecs per a estudiants : la diferència o la tolerància dels vostres préstecs estudiants és una mala idea. És possible que no afecti la qualificació creditícia, però els interessos es continuaran acumulant. Efectuar pagaments regulars us manté en el camí per pagar els vostres préstecs a temps. (Per a més informació, vegeu: Una estratègia motivacional per pagar els deutes .)

Quant cal estalviar

Per obtenir un préstec convencional sense assegurança hipotecària privada (PMI), necessitaràs un pagament inicial igual al 20% del preu de venda. Si el pagament inicial és inferior al 20%, l’assegurança hipotecària afegirà entre el 0, 3% i l’1, 5% del total del préstec.

Els préstecs de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) només requereixen un pagament inicial del 3, 5%, però tenen un tipus d’interès més alt i requereixen una assegurança hipotecària. Quan el patrimoni net de la vostra llar arribi al 22%, l’assegurança hipotecària es pot aturar. (Consulteu també: Utilitzeu els vostres estalvis en el pagament de la hipoteca .)

Estratègies d'estalvi

Aquestes estratègies d’estalvi poden ajudar-vos a assolir el vostre objectiu d’estalvi abans:

Estalvieu automàticament : feu servir un dipòsit directe o una transferència automàtica del vostre compte corrent per passar una quantitat regular a l'estalvi. Si considereu l’estalvi com una despesa continuada, és més probable que ho feu.

Poseu diners addicionals en estalvis : les bonificacions laborals, els xecs de regals de vacances, els descomptes i les devolucions d’impostos poden suposar un estalvi. Eviteu la temptació de gastar aquests diners i us adonareu més aviat del vostre objectiu d’estalvi.

Reduir despeses : busqueu llocs per reduir la despesa i desviar aquests diners en estalvis. Els llocs on tallar inclouen entreteniment, menjar, subscripcions, vacances cares i roba. Si llogueu, penseu tornar a entrar amb els vostres pares (amb el seu permís, per descomptat). Oferta per pagar alguna cosa per habitació i pensió.

Obteniu una altra feina : els ingressos d’una feina a temps parcial que es pot dedicar a l’estalvi us ajudaran a assolir el vostre objectiu més ràpidament. També podeu provar de demanar augment al vostre lloc de treball actual o voluntariat per treballar a hores extres. (Vegeu també: Com estalviar més diners .)

Linia inferior

És possible estalviar fins a efectuar un pagament inicial a la primera llar mentre pagueu el deute del préstec estudiantil. No heu de triar entre tots dos. Tingueu en compte que les circumstàncies canvien, i el que és impossible ara serà possible en un o dos anys. Reavalua la teva situació segons sigui necessari i estigui preparat per modificar els plans que calgui. (Per a una lectura addicional, consulteu: Guia del primer homebuyer .)