Permet obtenir un màxim de 401 (k) i què fer a continuació

Sens dubte, les decisions financeres més importants que tomareu giraran entorn dels vostres comptes de jubilació. És segur que comprar una casa és una gran decisió, però si es prenen les decisions de jubilació equivocades, tenir prou diners per viure durant els últims anys és gairebé impossible.

Per això, heu d’entendre com funcionen els vostres comptes de jubilació i com maximitzar la seva efectivitat. No heu de ser un expert, però heu d’intentar comprendre prou sobre el vostre futur financer per saber cap a on dirigir els vostres diners.

La manca d’estalvis de jubilació

Un estudi rere estudi descarta la manca o estalvi de jubilació limitat dels nord-americans. Si sou com la majoria de la gent, heu d’estalviar de manera agressiva.

"Amb milions de nord-americans endarrerits en l'estalvi de jubilació, és important no només estalviar, sinó estalviar-ne més cada any", afirma Greg McBride, analista financer de Bankrate.com i CFA.

Per a molts estalviadors de jubilació, el seu 401 (k) és el principal vehicle d’estalvi de jubilació. El 2018, podeu contribuir fins a 18.500 dòlars al vostre pla 401 (k). Per fer-ho, hauràs d’aportar 1.541, 66 dòlars al mes. Si teniu 50 anys o més, podeu aportar 6.000 dòlars més, fins a 24.000 dòlars el 2018. Aquesta és una aportació mensual de 2.000 dòlars.

Potser no puc contribuir molt, però si ho és, potser seria una bona idea.

Baixa la seva factura fiscal

"Els participants que aporten contribucions diferides per impostos als seus 401 (k) tenen la possibilitat d'escriure els seus ingressos a temps impositius", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor de "Fons de l'índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius".

"Finalment pagareu impostos un cop retireu fons a la jubilació", afegeix Hebner. "Però pot ser avantatjós fer contribucions diferides per impostos, sobretot si espereu trobar-vos en un grup d’impostos inferior a la jubilació".

Si aporteu els 18.500 dòlars complets i incloeu a la franja fiscal del 24% per al 2018 (ingressos anuals entre 82.501 i 157.500 dòlars), és de 4.440 dòlars que no deureu al tio Sam. Si teniu 50 anys o més i aporteu aportacions al principi, podríeu estalviar fins a 5.760 dòlars. És difícil dir que no a estalvis com aquest.

Probablement hi hagi un partit

No tots els planificadors financers creuen que haurien de guanyar el màxim estalvi de 401 (k); alguns creuen que no és una bona idea. Però la majoria coincideix que heu de contribuir a la vostra coincidència amb el vostre ocupador. Probablement esteu aconseguint uns 50 cèntims del dòlar amb un màxim del 6% del vostre sou si sou de la mitjana.

Aquest és l’equivalent que el vostre empresari us donarà un xec al voltant de 1.800 dòlars per a un treballador que guanyi 60.000 dòlars anuals. I no oblideu que amb el pas del temps, creixeran 1.800 dòlars. Això fa que la contribució del vostre empleador valgui molt més de 1.800 dòlars. No rebutgeu diners gratuïts.

No heu de ser un professional inversor

Un cop hàgiu contribuït a la vostra coincidència amb els empleats, haureu de triar les opcions. Moltes 401 (k) s tenen opcions d'inversió mediocres. Probablement sereu obligats a triar entre un nombre limitat de fons mutuos amb taxes més elevades i un rendiment inferior.

Podeu llegir articles o rebre consells molt significatius per “avaluar els fons disponibles al vostre pla” o “parlar amb un assessor financer” - bones recomanacions si realment sabeu com fer-ho o a qui consultar.

Però, per molt que siguin malament les opcions disponibles al vostre 401 (k), són millors que no fer res en absolut. Si gairebé no enteneu res a veure amb la inversió i les finances i no pagueu per un assessor financer, el màxim de 401 (k) és la millor opció. No perquè sigui necessàriament la millor manera d’estalviar, sinó perquè és millor que no fer res en absolut.

La majoria de 401 (k) s tenen com a mínim alguns fons d’índex de baix cost com a oferta. Si sou joves, poseu molts diners al fons de l’índex borsari. A mesura que us acosteu a la jubilació, canvieu la majoria a un fons obligatori. Hi ha qui diu destinar segons la vostra edat. Si tens 30 anys, guarda el 30% dels fons de jubilació en un fons obligatori. Si tens 60 anys, fes-ho un 60%. Si no voleu embolicar-vos amb l'assignació, considereu un fons de data de destinació.

“Els fons de la data d’objectiu en un número 401 (k) poden ser una inversió molt bona. Proporcionen diversificació en inversions sense haver de triar cada inversió individual. També tendeixen a ser més conservadors a prop de la data seleccionada. La combinació d’aquests beneficis pot fer que es tracti d’una parada única per a 401 (k) participants ”, afirma David S. Hunter, CFP®, president de Horizons Wealth Management, Inc., a Asheville, NC

(Llegiu-ne més sobre Assignació i els avantatges i els contres dels fons de dates objectiu. )

Resolució màxima 401 (k): Aquí hi ha què fer a continuació

Ara, si heu aportat el màxim al vostre 401 (k), però voleu estalviar diners addicionals per a la jubilació, aquí teniu algunes opcions a considerar més enllà del vostre 401 (k).

IRAs

Tothom pot optar per contribuir fins a 5.500 dòlars a un IRA (sempre que els seus ingressos siguin com a mínim) el 2018. Els 50 o més anys poden afegir 1.000 dòlars més. Tanmateix, algunes opcions de l'IRA tenen restriccions d'ingressos. La deducció d'una contribució tradicional de l'IRA està subjecta a límits d'ingressos si es treballa i està cobert per un pla de jubilació laboral.

En aquest cas, per als contribuents únics, la reducció de la deducció comença a partir dels ingressos bruts ajustats modificats (MAGI) de 63.000 dòlars i desapareix completament amb un MAGI superior a 73.000 dòlars per al 2018. Per als que es casen i presenten conjuntament la fase. A partir de 101.000 dòlars, es va produir un MAGI per sobre dels 121.000 dòlars. (Llegiu sobre els límits de la contribució de l'IRA el 2018).

El fet de contribuir a un Roth IRA també comporta limitacions d’ingressos i abandonaments. Per als contribuents únics per al 2018, la sortida dels ingressos comença en un MAGI de 120.000 dòlars i es destina a ingressos superiors a 135.000 dòlars. Per als contribuents casats que presentin conjuntament, la retirada inicial comença a un MAGI de 189.000 dòlars i finalitza completament per sobre d’un MAGI de 199.000 dòlars.

Els IRA del cònjuge són un vehicle perquè un cònjuge no treballador faci una contribució deduïble a un compte IRA. (Llegiu més sobre com fer contribucions d’IRA per a la conjugació.)

Per a aquells que no facin la seva part total o parcialment de fer la seva aportació tradicional de l'IRA per impostos previs a l'impost, encara poden fer una contribució IRA no deduïble fins als límits de cotització. Les seves inversions continuaran creixent de forma diferida per impostos. En el moment de la seva retirada, hauran de fer un seguiment de les seves aportacions no deduïbles.

Comptes HSA

Els comptes d’estalvi sanitari o HSA estan disponibles per a aquells que tinguin un pla d’assegurança mèdica de bon deductible, ja sigui a través del seu empresari o d’un comprat de forma independent. Les contribucions es fan de forma no prèvia a l’impost i, si s’utilitzen per a despeses mèdiques qualificades, les retirades del compte no tenen impostos. A més, els diners no s’han de retirar al final de cada any, de manera que poden funcionar com un altre pla de jubilació. Aquesta és una bona manera d’estalviar els costos d’atenció sanitària a la jubilació. Els límits de cotització per al 2018 són de 3.450 dòlars per a una persona i 6.900 dòlars per a una família. La contribució al captura dels 55 anys en qualsevol moment de l'any és de 1.000 dòlars addicionals. (Llegiu més sobre els avantatges i els contres dels comptes d’estalvi de salut.)

Inversions imposables

Les inversions imposables són una forma viable d’acumular estalvis de jubilació. Mentre que els dividends i les plusvàlues estan subjectes a impostos, les plusvàlues a llarg termini (per a inversions mantingudes com a mínim a l’any) s’imposen a taxes preferents. Si heu superat el vostre 401 (k), tingueu en compte la ubicació de l’actiu, és a dir, quines inversions es mantenen en comptes imposables versus impostos diferits.

Anuitats variables

Les anualitats solen tenir un mal rap i, francament, molts contractes anuals s’ho mereixen. No obstant això, una anualitat variable pot proporcionar un altre vehicle per permetre que les contribucions posteriors als impostos creixin de forma diferida per impost. Les anualitats variables solen tenir subcontes similars als fons mutualistes. Pel carrer, el titular del contracte pot anualitzar el contracte o bescanviar-lo total o parcialment. Els guanys s’imposen com a ingressos ordinaris i massa contractes tenen taxes i rendiments onerosos, així que si teniu en compte una anualitat variable, feu la vostra tasca abans d’escriure un xec.

401 (k) Planificació: la línia inferior

Si teniu el talent, el temps per aprendre i sou una mica aventurers, podríeu remodelar la vostra llar per una fracció del preu de fer-la per a vosaltres. Però si us agrada més, no teniu temps per aprendre. El mateix passa amb la planificació de jubilacions. Hi ha maneres potencialment més rendibles d’invertir els vostres fons de jubilació: IRA i comptes de corredoria tradicionals, entre ells .

Però pel bé del vostre futur, posar els vostres diners en algun lloc és millor que res. Amb una quantitat mínima de coneixement i recerca, podeu obtenir informació sobre els fons de l'índex. Veuen amb taxes baixes i són més fàcils d’entendre que molts altres tipus de fons mutus. I si sou un diligent estalviador que ha maximitzat les vostres aportacions de 401 (k), hi ha altres possibles possibles possibles estalvis de jubilació.

(Llegiu més informació sobre les millors estratègies per maximitzar el vostre 401 (k).)