Estalvi per a la jubilació quan no tingueu feina habitual

Moltes persones es troben fora de la força de treball formal de tant en tant, o bé, de vegades, alguns per elecció i altres després dels acomiadaments. Alguns s’uneixen a la vasta economia del concert. Altres proven la consulta o l’autònom o es queden a casa per cuidar la família. En qualsevol cas, quan la gent deixa de cobrar un sou setmanal, sovint deixen de contribuir a l’estalvi de jubilació. Tot i així, mantenir aquestes contribucions, per petites que siguin, pot suposar una gran diferència en els ingressos que tingueu després de la jubilació.

La majoria de les persones treballadores que s’estalvien per jubilar-se ho fan mitjançant un programa patrocinat per un empresari. Però ho podeu fer de manera independent. Hi ha diverses maneres de fer-ho pel vostre compte.

Compres per emportar

• Els treballadors autònoms poden invertir en un solitari 401 (k), que té límits de cotització superiors a la versió que els empresaris ofereixen.
• Un cònjuge no ocupat pot contribuir a un IRA si el seu cònjuge té una indemnització imposable.
• Els comptes d’estalvi sanitari estan dissenyats per pagar les despeses mèdiques, però després d’arribar als 65 anys, aquesta restricció ja no s’aplica.

El Sol 401 (k)

El solitari 401 (k), també conegut com a independent 401 (k), està dissenyat per a persones que treballin per compte propi com a propietaris exclusius, contractistes independents o membres d'una associació. És per a persones que treballen per compte propi o amb cònjuge i no tenen empleats. Les contribucions combinen elements d’ingressos diferits i compartició de beneficis.

Es pot aportar un límit de 19.000 dòlars com a empleat el 2019. Per a persones majors de 50 anys, es permet una aportació addicional de captació de 6.000 dòlars. El component de repartiment de beneficis d'un propietari únic és del 20% dels ingressos per treball autònom reduïts en un 50% dels impostos per treball autònom. Per a empreses incorporades, el component de repartiment de beneficis augmenta fins a un 25% dels ingressos per treball autònom sense deducció dels impostos per treball autònom.

Això aporta l'import total de les aportacions permissibles en ajornaments i repartiment de beneficis a 56.000 dòlars l'any o 62.000 dòlars amb l'aportació.

Per exemple, suposem que Mary, una directora de màrqueting de 33 anys, va deixar la feina a temps complet quan va tenir un nadó. Fa alguna tasca de consultoria, guanyant 20.000 dòlars un any. Com a propietària d'una propietat exclusiva, va poder deixar fins a 19.000 dòlars en ajornaments per a empleats.

Si voleu establir-ne un, mireu el termini límit: Els plans Solo 401 (k) s'han d'establir abans del 31 de desembre de l'any impositiu per tal que es puguin permetre les contribucions per al proper any.

Fins i tot les petites contribucions poden suposar una diferència important a l’hora d’estalviar els vostres estalvis per jubilació. No necessiteu feina regular per obtenir avantatges fiscals.

The Spousal IRA

Un cònjuge no treballador que fitxa conjuntament té l’opció d’invertir en un IRA tradicional amb cònjuge Roth sempre que el seu cònjuge tingui una indemnització imposable. La contribució màxima per al 2019 per a qualsevol dels IRA és de 6.000 dòlars, a més d’1.000 dòlars addicionals per a les persones de més de 50 anys. Això permet a la família duplicar els seus estalvis de jubilació de l'IRA.

Per exemple, diguem que Joe, de 51 anys, va perdre la feina a finals de l'any passat i no ha pogut trobar feina a temps complet, però vol continuar contribuint a la seva jubilació. El seu cònjuge té una indemnització imposable de 50.000 dòlars el 2019. Sempre que la parella fitxi conjuntament, Joe podria aportar un total de 7.000 dòlars el 2019 a un IRA. Aquesta és la contribució estàndard de 6.000 dòlars més una aportació de captació de 1.000 dòlars per als majors de 50 anys.

Tingueu en compte que l'estat de presentació pot afectar el nivell de contribucions admissibles. Si Joe i la seva dona presentessin per separat, no podrien aportar cap import a l'IRA durant l'any perquè no tenia cap indemnització imposable. Si presentessin per separat i tinguessin uns beneficis imposables de només 2.000 dòlars durant l'any, la seva contribució de l'IRA es limitaria a 2.000 dòlars.

Les contribucions als IRA diferits d’impostos es poden fer fins al 15 d’abril de l’any següent.

Compte d’estalvi sanitari (HSA)

Una cosa sorprenent és un compte d’estalvi sanitari. Una HSA és un compte avantatjós per a impostos disponible per a persones amb plans de salut altament deduïbles (HDHP) per utilitzar-los en pagar despeses mèdiques no cobertes.

Per a les persones que treballen, l'empresari i l'empleat poden aportar contribucions. Aquells que no estiguin ocupats poden fer aportacions per compte propi. I aquestes aportacions són elegibles per a una deducció fiscal.

Els diners dipositats no han de procedir d’ingressos obtinguts. Pot provenir d’estalvis, dividends d’accions, indemnitzacions d’atur o, fins i tot, pagaments assistencials.

La contribució màxima per al 2019 és de 3.500 dòlars per a una persona i 7.000 dòlars per a una família. Es permeten aportacions addicionals de recuperació de 1.000 dòlars per a persones de 55 anys o més.

Com es compta un estalvi mèdic com a estalvi de jubilació? Les distribucions per a despeses mèdiques qualificades estan exemptes d'impostos a qualsevol edat. Les que no s'utilitzen per a despeses mèdiques estan incloses en la renda i són imposables i probablement seran objecte d'una penalització del 20%. Però si manteniu aquests fons a l’HSA i comenceu a retirar fons als 65 anys o més, podeu utilitzar-lo per a qualsevol propòsit, tal com un IRA tradicional. Igual que un IRA tradicional, deureu impostos sobre la renda sobre els diners, però no sancions. (Tingueu en compte que les retirades gratuïtes d'IRI comencen als 59 i dos anys.)

En definitiva, les aportacions a una HSA poden ser una font d’ingressos després de la jubilació.

Un compte de corretatge

Sempre podeu invertir mitjançant un compte de corretatge. Els ingressos no seran diferits per impostos, sinó que augmentareu la quantitat de diners que us pot proporcionar una font d'ingressos durant la vostra jubilació.

Aquesta pot ser una manera excel·lent d’invertir diners un cop exhaurits els imports de contribució diferida d’impostos. A més, com que les retirades d’un compte imposable no es tornen a imposar (ja heu pagat), un compte d’inversió us proporciona una flexibilitat de planificació fiscal més útil que us pot ser útil.