Préstecs d’interès simples: existeixen?

Quan presteu diners, heu de pagar l’import del préstec (anomenat principal), a més d’importar els interessos del préstec. L'interès és bàsicament pel cost de prestar diners - el que paga al prestador per proporcionar el préstec - i normalment s'expressa en un percentatge de l'import del préstec. Pot ser que pagueu un interès del 3% del vostre préstec de cotxe, per exemple, o d’un 4% per la vostra hipoteca.

De fet, hi ha dos tipus d'interès diferents, i cal saber-ne la diferència. En funció del préstec, pagareu interessos senzills o compostos. L'interès compost es calcula sobre l'import principal més els interessos acumulats dels períodes anteriors, cosa que significa que efectivament pagueu els interessos sobre els interessos. En canvi, l’interès simple es calcula només sobre el principal, de manera que no pagueu els interessos. Com que pagueu interessos per una quantitat més petita de diners (només el principal), un simple interès pot ser avantatjós quan es presta diners. Però, existeixen préstecs d’interès simples?

Préstecs a curt termini

Trobareu préstecs d'interès senzills que ofereixen diversos productes de préstec, inclosos els préstecs per a automòbils. Amb la majoria dels préstecs de cotxes, els interessos es calculen diàriament sobre el saldo del préstec principal i els pagaments s’apliquen primer a qualsevol interès degut i, després, al saldo principal. L’import diari d’interès és igual al tipus anual (3%, per exemple) dividit pel nombre de dies de l’any (365, excepte 366 durant l’any bisest). Per tant, l'interès diari d'un saldo de préstec de 10.000 dòlars a un interès del 3% seria de 0, 82 $ (10.000 x 0, 03 ÷ 365), suposant que no sigui un any bisest.

Igual que molts préstecs, els préstecs d’interès simples es solen tornar en quotes mensuals iguals que s’estableixen quan rep el préstec. Aquests préstecs s’amortitzen, cosa que significa que una part de cada pagament es destina a interessos i la resta s’aplica al saldo del préstec. Al començament del préstec, la major part del seu pagament mensual va a parar als interessos, ja que els interessos es calculen sempre fora del saldo restant, que és el més elevat a l’inici del préstec. A mesura que avança el termini del préstec, menys del pagament es destina a interessos i més s'aplica al principal.

És important conèixer la diferència entre interès compost i simple.

Si teniu un préstec de 10.000 dòlars al 3% durant tres anys, per exemple, el pagament mensual seria de 290, 81 dòlars. Vint-i-cinc dòlars del primer pagament es destinarien a interessos i els 265, 81 dòlars restants al saldo. El mes següent, 24, 34 dòlars anirien cap a interessos (9.734, 19 dòlars x 0, 03 ÷ 12), i 266, 48 dòlars al saldo, etc. fins que el préstec i els interessos es paguen íntegrament.

Si efectueu tots els vostres pagaments puntualment cada mes, haureu d’esperar que reemborsi només la quantitat indicada al vostre contracte de préstec. Tanmateix, si efectueu un retard, s'apliquen més d'aquest pagament per pagar els interessos que pagueu perquè pagueu més dies d'interès i menys us reduireu a la reducció del vostre saldo principal. D’aquesta manera s’afegeix interès al vostre préstec, a més és possible que hagueu de pagar comissions tardanes.

Altres préstecs

La majoria dels préstecs estudiantils utilitzen el que s’anomena la fórmula d’interès diari simplificat, que és essencialment un simple préstec d’interès ja que l’interès només es calcula en el saldo (i no en l’interès acumulat anteriorment).

La majoria de les hipoteques també són préstecs d’interès senzill, tot i que certament poden tenir interès compost. De fet, totes les hipoteques són d’interès simple, excepte les que permeten l’amortització negativa. Una cosa important que cal parar atenció és com es produeix l’interès sobre la hipoteca: diàriament o mensualment. Si una hipoteca acumula interès diàriament, sempre és un simple préstec d’interès; si es merita mensualment, és d’interès senzill si no es tracta d’un préstec d’amortització negativa.

És important que els prestataris sàpiguen com es produeixen els interessos de la seva hipoteca, ja que els préstecs d’interès simples han de ser gestionats de manera diferent que les hipoteques mensuals per meritació. Una cosa a tenir en compte: els pagaments retardats amb un préstec per meritació diària us poden costar molt. Si el pagament es deu el primer mes del mes, per exemple, i el pagament es fa amb una setmana de retard, acabaràs pagant un interès de set dies addicionals. El període de gràcia només permet evitar pagar una taxa de demora, no més interessos. Atès que la major part del pagament va cap a interessos, el retard en efectiu pot augmentar el saldo del préstec en lloc de baixar.

La línia de fons

Els préstecs d’interès simples calculen només l’interès sobre el saldo principal, de manera que no acabis pagant interessos sobre els interessos com ho faries amb un préstec d’interès compost. Si manteniu un saldo a la vostra targeta de crèdit, probablement pagueu interessos compostos i se li afegeixin càrrecs d’interessos al principal, fent que el vostre deute creixi de forma exponencial amb el pas del temps. Afegir insult a les lesions és el fet que la majoria de les targetes acumulen interès diàriament (no mensual), cosa que us pot costar encara més amb el pas del temps.

De vegades, els vostres interessos poden funcionar a favor, no només quan es prenen diners. A continuació s’explica quan: Els interessos simples i compostos també s’apliquen als interessos que guanyes quan inverteixes diners. Però, mentre que l’interès senzill pot funcionar en el vostre avantatge quan presteu diners, us costarà quan investiu. Diguem que invertiu 10.000 dòlars en un 5% d’interessos pagats un cop a l’any durant 20 anys. Si la vostra inversió obté un interès senzill, tindràs 20.000 dòlars, els darrers 10.000 dòlars + (10.000 x 0, 05 x 20) - després de 20 anys. Si la inversió guanya interès compost, d’altra banda, tindràs 26.533 dòlars, els vostres 10.000 dòlars + (10.000 x $ (1 + 0.05 / 1) ^ 20) - suposant que l’interès s’agregui una vegada per any. Si es reuneix 12 vegades a l'any, acabareu amb encara més - 27.126 dòlars en aquest cas.

Sòlid dòlar, normalment és millor amb un simple interès qualsevol vegada que es prengui en préstec (sempre que efectueu pagaments a temps i en la seva totalitat cada mes) i que comptabilitzin els interessos en qualsevol moment que invertiu. (Per a lectura relacionada, vegeu "4 maneres que s'utilitza l'interès simple a la vida real")