Opcions de reemborsament del préstec estudiantil: quina és la millor manera de pagar?

Les opcions de reemborsament del préstec estudiantil ofereixen als prestataris una certa flexibilitat per amortitzar el deute educatiu. Amb els préstecs estudiantils federals, heu de triar diverses vies de reemborsament. Si heu prestat préstecs per a estudiants privats, però, pot ser que les vostres opcions siguin més limitades. La forma més adequada i adequada de pagar depèn en gran mesura del tipus de préstec que degueu, quant haureu de pagar i del lloc financer després de la graduació. Aquesta guia explora tot allò que necessiteu saber quan creeu el vostre pla d’amortització de préstecs estudiantils.

Compres per emportar

• Hi ha vuit plans d’amortització entre els quals es pot pagar un préstec estudiantil federal, però només hi ha quatre opcions per a préstecs d’estudiants privats.
• Un pla de reemborsament adequat per a una persona pot no ser adequat per a una altra, segons la seva situació financera, els seus beneficis i els seus objectius.
• És important tenir en compte què necessiteu més del vostre pla de recompensa i què us podeu permetre de forma realista.

Opcions de reemborsament del préstec estudiantil federal

En total, hi ha vuit plans de reemborsament que podeu triar si teniu en préstec federal. A continuació s’explica com es comparen. Una nota: Fins ara, el programa Perdó de préstecs del servei públic ha rebutjat la majoria dels sol·licitants, per tant, heu de preveure que l’elecció d’un pla d’amortització que és una bona opció per al programa no garanteix que es perdonin els vostres préstecs.

1. Pla de reemborsament estàndard

Qui és elegible: tots els prestataris.

Funcionament: els pagaments es fixen i es paguen préstecs durant un període de deu anys.

A qui va bé: els prestataris que vulguin amortitzar els seus préstecs en el termini més curt de temps per minimitzar els càrrecs d’interès.

A qui no li convé: prestataris que estiguin interessats en perdó de préstecs de servei públic.

2. Pla de reemborsament graduat

Qui és elegible: tots els prestataris.

Com funciona: els pagaments comencen a baixar i augmenten gradualment, mentre que els préstecs es paguen íntegrament en un període de deu anys.

A qui va bé: Els prestataris que esperen que els seus ingressos augmentin amb el temps i vulguin pagar els seus préstecs el més ràpidament possible.

A qui no li convé: prestataris que estiguin interessats en perdó de préstecs de servei públic.

3. Pla de reemborsament ampliat

Qui és elegible: prestataris de préstec directe i préstec federal d’educació familiar (FFEL) amb més de 30.000 dòlars en saldos de préstecs.

Funcionament: es poden fixar o graduar els pagaments, pagant íntegrament préstecs en un període de fins a 25 anys.

A qui serveix: Els prestataris que tinguin saldos de préstecs més grans i necessitin un pagament mensual més petit del préstec.

A qui no li convé: prestataris que estiguin interessats en el perdó del préstec al servei públic o que vulguin pagar la mínima quantitat d’interès dels seus préstecs.

4. Pagueu mentre guanyeu el pla de pagament (PAYE)

Qui és elegible: els prestataris que han rebut un desemborsament d’un préstec directe a partir de l’1 d’octubre de 2011 o després.

Com funciona: els pagaments mensuals suposen el 10% dels ingressos discrecionals, però mai superen el que pagaries en un pla de reemborsament estàndard.

A qui va bé: les persones que necessiten un pagament mensual baix i / o estiguin interessats en el perdó del préstec al servei públic.

A qui no li convé: prestataris els ingressos oscil·len significativament d’un any a l’altre.

5. Pagament revisat mentre guanyes el pla de reemborsament (REPAGAMENT)

Qui és elegible: qualsevol prestatari de préstec directe amb un préstec elegible.

Com funciona: Els vostres pagaments mensuals s’estableixen en un 10% dels vostres ingressos discrecionals.

A qui serveix: Els prestataris de préstec directe que necessiten un pagament mensual baix i no importa que paguen més interessos durant la vida del préstec en comparació amb un pla de reemborsament estàndard; els que estiguin interessats en perdó del préstec al servei públic.

A qui no li convé: Parelles casades que presenten una devolució conjunta i tenen un ingrés combinat més elevat.

6. Pla de reemborsament basat en ingressos (IBR)

Qui és elegible: prestataris que deuen préstecs subvencionats directes i no subvencionats, préstecs de personal federal subvencionats i no subvencionats, préstecs PLUS estudiantils i préstecs de consolidació, excloent els préstecs PLUS que es concedeixen als pares.

Com funciona: els pagaments mensuals són un 10% o un 15% dels ingressos discrecionals, en funció de la prestació.

A qui va bé: les persones que tenen un saldo elevat del deute i necessiten pagaments mensuals més reduïts a causa d’un menor ingrés, així com qualsevol persona interessada en el perdó del préstec del servei públic.

A qui no li convé: els prestataris que poden permetre’s l’aportació de més d’un 10% o 15% dels seus ingressos a l’amortització del préstec estudiantil cada mes.

7. Pla de reemborsament contingent en ingressos (ICR)

Qui és elegible: qualsevol prestatari de préstec directe amb un préstec elegible.

Com funciona: els pagaments mensuals són el 20% dels ingressos discrecionals o l'import que paguareu durant 12 anys amb un pagament fix basat en els vostres ingressos, el que sigui inferior.

A qui va bé: Els prestataris que poden permetre’s l’objectiu de comprometre més dels seus ingressos mensuals per reemborsar préstecs, però no la quantitat requerida per un pla de reemborsament estàndard. També els que estiguin interessats en el perdó del préstec al servei públic.

A qui no li convé: els prestataris que deuen qualsevol cosa, excepte els préstecs directes o les parelles casades que presentin conjuntament una cotització més elevada.

8. Pla de reemborsament sensible als ingressos

Qui és elegible: els prestataris del programa FFEL.

Com funciona: els pagaments mensuals es basen en ingressos anuals, amb préstecs pagats íntegrament al llarg de 15 anys.

A qui serveix: els prestataris que volen un pagament mensual inferior al que obtindrien en un pla de reemborsament estàndard o graduat.

A qui no li convé: prestataris que estiguin interessats en perdó de préstecs de servei públic

Els plans PAYE, REPAYE, IBR i ICR ofereixen tot el perdó pels saldos de préstecs restants després d’un període de temps determinat. Però, aquestes quantitats perdonades poden ser considerades com a ingressos imposables, que podrien augmentar la seva factura.

Quina opció de reemborsament del préstec estudiantil millor?

La resposta a aquesta pregunta és diferent per a tots els prestataris i és important tenir en compte el que més necessita del vostre pla de recompensa i el que realment es pot permetre.

"El reemborsament del préstec estudiantil no és una mida, però la majoria de la gent només intenta pagar el seu deute normalment", afirma Shann Grewal, vicepresident de IonTuition. "Quan els prestataris no busquen un pla de reemborsament que s'ajusti millor a la seva situació, té impactes externs".

La vostra elecció de pla pot afectar altres decisions financeres que prengui. Si us comprometeu, per exemple, a un pla de reemborsament estàndard basat en el sou que esteu fent al vostre primer treball després de la universitat, això podria influir en la vostra futura trajectòria si decidiu quedar-vos pendent fins que es paguin els préstecs. És possible que es pugui anul·lar el vostre préstec, però, al mateix temps, podríeu perdre les possibilitats d’augmentar el sou o avançar-vos professionalment.

També és important mantenir en perspectiva els plans de reemborsament basats en ingressos i la seva utilitat. El fet de triar un pla de reemborsament basat en ingressos pot condicionar diversos factors, inclòs el que estàs guanyant ara i el potencial de guanys futurs.

"Alguns estudiants entraran immediatament a la plantilla amb un treball remunerat, mentre que d'altres hauran de millorar la seva feina", afirma Lena Chukhno, directora general de refinançament de préstecs estudiantils a Earnest. Altres variables que entren en joc són la quantitat de deute que es deu i si voleu tornar a l'escola per obtenir un títol de graduat en algun moment.

Chukhno diu que el que és realista per a un estudiant pot no ser per a un altre, i és important tenir en compte els objectius a llarg termini quan es faci un pla de reemborsament de préstecs estudiantils. "Sempre podeu refinançar el vostre préstec per sota de la línia si la situació canvia, però el millor és començar a la nota correcta perquè no us poseu en problemes financers".

No es garanteix la possibilitat de pagar PAYE, REPAYE, IBR i ICR d’any en any. Els requisits i els pagaments es calculen de nou cada any en funció de la mida de la família i els ingressos de la llar.

Opcions de reemborsament del préstec d'estudiants privats

Els préstecs d'estudiants privats solen oferir menys opcions per als prestataris. Això inclou:

• Amortització immediata: els pagaments del principal i dels interessos comencen un cop es desemborsa el vostre préstec.
• Pagaments només d’ interessos : feu pagaments només d’interessos a l’escola i, a continuació, comenceu a fer pagaments principal i d’interessos un cop us heu graduat o baixeu de la matrícula a mig temps.
• Pagaments fixos: pagueu una quantitat fixa baixa mentre esteu a l’escola i, a continuació, comenceu a fer pagaments regulars un cop sortiu de l’escola o baixeu de l’estat de matrícula a mitja hora.
• Diferència completa: no pagueu res mentre esteu matriculats a l'escola i comenceu a pagar els interessos i pagaments principals en un termini establert després de sortir de l'escola.

En funció del vostre prestador, pot ser elegible per a un període d’ajornament o d’adjudicació si no podeu seguir els vostres pagaments de préstecs habituals. Però això requereix generalment una dificultat financera i no els ofereix cap prestador.

Si teniu préstecs per a estudiants privats, és important fer les matemàtiques perquè sàpigueu què us costaran les diverses opcions de reemborsament per interessos durant la vida del préstec. També podeu considerar refinançar els vostres préstecs privats si us permetria obtenir un tipus d’interès més baix. Això us pot estalviar diners en interessos durant el termini d’amortització. El refinançament dels préstecs estudiantils sol comportar un xec de crèdit, de manera que si encara no teniu un historial de crèdit sòlid, potser necessitareu un cosigner per obtenir la qualificació. Mantenir el contacte amb el vostre prestador és important, sobretot si teniu problemes per gestionar els vostres pagaments mensuals.

La línia de fons

Si teniu deute educatiu, preneu-vos el temps per conèixer les opcions de reemborsament del vostre préstec estudiantil. L’ideal és que es faci abans de la graduació, així que teniu una idea de quin pla de reemborsament voleu començar. Si trieu un pla basat en ingressos, tingueu en compte les possibles conseqüències fiscals i reavalueu les vostres finances cada any per veure si una altra opció de reemborsament pot ser millor per estalviar diners en els càrrecs d’interès.