Assegurança de vida a termini
L'assegurança de vida a termini, també coneguda com assegurança de vida pura, és una assegurança de vida que garanteix el pagament d'una prestació de mort declarada durant un termini determinat. Un cop finalitzat el termini, el prenedor de la pòlissa pot renovar-lo per un altre termini, convertir la pòlissa en cobertura permanent o bé deixar que la política es pugui acabar.
Com funciona l'assegurança de vida a termini
Les polítiques de vida a llarg termini no tenen cap altre valor que la prestació de mort garantida. No hi ha cap component d’estalvi que es troba en un producte d’assegurança de vida sencer. L’objectiu de la pòlissa és proporcionar una assegurança a les persones contra la pèrdua de vida. Els beneficiaris poden utilitzar aquesta prestació en efectiu per liquidar els costos de funeral i assistència del titular de l'assegurança, el deute del consumidor o el deute hipotecari entre d'altres. L'assegurança de vida no s'utilitza per a la planificació de finques o amb finalitats de beneficència. Totes les primes cobreixen el cost de l’assegurança de subscripció. Com a resultat, les primes de vida són generalment inferiors a les primes d’assegurança de vida permanent.
1:31S'explica una assegurança de vida a termini
Característiques de la vida a termini
La base dels premis de vida a termini es basa en l’edat, la salut i l’esperança de vida d’una persona que estableix l’asseguradora. Si la persona hauria de morir en el termini especificat, l’asseguradora pagarà el valor nominal de la pòlissa. Si la pòlissa caduca abans de la mort del prenedor, no hi ha cap pagament. Els prenedors poden poder renovar una pòlissa de termini a la seva caducitat, però les seves primes es recalculen per la seva edat en el moment de la renovació.
Com que ofereix un benefici per un temps restringit i només proporciona una prestació per defunció, la vida a llarg termini és normalment l’assegurança de vida menys costosa disponible. Un no fumador saludable de 35 anys pot obtenir normalment una política de prima de nivell de 20 anys amb un valor nominal de 250.000 dòlars de 20 a 30 dòlars mensuals. L’adquisició d’equivalent a tota la vida tindrà primes significativament més altes, possiblement de 200 a 300 dòlars mensuals. Com que la majoria d’assegurances de vida caducen abans de pagar una prestació de mort, el risc global per a l’asseguradora és inferior al d’una pòlissa de vida permanent. El reduït risc permet que les asseguradores puguin estalviar costos als clients en forma de rebaixar les primes.
Compres per emportar
- L’assegurança de vida a termini garanteix el pagament d’una prestació de mort declarada als beneficiaris de l’assegurat durant un termini determinat.
- Aquestes pòlisses no tenen cap altre valor que la prestació de mort garantida i no presenten cap component d’estalvi que es troba en un producte d’assegurança de vida sencer.
- Les primes a termini es basen en l’edat, la salut i l’esperança de vida d’una persona que estableix l’asseguradora.
- Si l'assegurat mor en el termini de pòlissa especificat, l'assegurador paga el valor nominal de la pòlissa.
- Si la pòlissa caduca abans de la mort del prenedor, no hi ha cap pagament.
Exemple de vida de termini
George de trenta anys vol protegir la seva família en el poc probable cas de la seva mort precoç. Compra una assegurança de vida a 10 anys de 500.000 dòlars amb una prima de 50 dòlars mensuals. En cas que George morís en el termini de deu anys, la pòlissa pagarà 500.000 $ al beneficiari de George. Alternativament, George no mor i ara té 40 anys. El seu terme de política ha caducat. Si decideix no renovar-se i mor posteriorment, el seu beneficiari no rep beneficis. Si decideix renovar la política, la nova política basarà la prima en els seus 40 anys d’edat actuals.
Tenint en compte la naturalesa d’aquestes pòlisses, si un prenedor li va diagnosticar una malaltia terminal durant un termini, un cop finalitzat aquest termini, l’individu no seria probablement assegurat, tot i que algunes polítiques ofereixen una garantia de reassegurança (sense prova d’assegurança). Aquestes funcions, quan estan disponibles, solen augmentar el cost de la política.
Premis a Vida a Vida
L'edat, el gènere i la salut de l'assegurat són els principals condicionants per calcular la prima de la pòlissa. En funció de la quantitat nominal de la pòlissa, es pot requerir un examen mèdic. Altres factors habituals són el registre de conducció de l’assegurat, els medicaments actuals, l’estat de fumar, l’ocupació, les aficions i la història familiar.
Les primes són planes o iguals, durant la durada contractada. No obstant això, el cost de l’assegurança augmenta a mesura que disminueix l’esperança de vida d’un assegurat. Després de la renovació, l'assegurat probablement produirà un augment significatiu de les primes. A partir de les dades actuarials, l’esperança de vida mitjana als Estats Units és de 78, 86 anys. Per tant, una persona de 20 anys té una esperança de vida restant de 58, 86 en comparació amb una de 50 anys amb una esperança de vida restant de 28, 86 anys. El risc de subscriure una assegurança per a una persona de 20 anys és inferior al risc de cobrir una persona de 50 anys.
L’assegurança de vida a llarg termini tendeix a ser la manera menys costosa de comprar una prestació de mort significativa basada en la cobertura enfront dels dòlars de la prima durant un període definit.
Els tipus d'interès, els recursos financers de la companyia d'assegurances i les regulacions estatals també poden afectar les primes. En general, les empreses solen oferir millors taxes a nivells de cobertura "de punt de ruptura" de 100.000 dòlars, 250.000 dòlars, 500.000 dòlars i 1.000.000 de dòlars.
Tres tipus de vida a termini
L’assegurança a termini té tres sabors diferents, depenent del que funcioni millor per a cada persona.
1. Polítiques de termini o de nivell superior o de nivell superior
Aquests proporcionen una cobertura per un període determinat d'entre 10 i 30 anys. Tant la prestació de mort com la prima són fixades. Com que els actuaris han de tenir en compte els costos creixents de l’assegurança durant la vida de l’efectivitat de la pòlissa, la prima és comparativament superior a l’assegurança de vida renovable anual.
2. Polítiques anuals de termini renovables (YRT)
Les polítiques (YRT) no tenen cap termini especificat, però es poden renovar cada any sense haver de fer proves d'assegurança cada any. A principis, les primes són baixes, però a mesura que envelleixen els assegurats, les primes augmenten. Tot i que no hi ha un termini especificat, les primes poden arribar a ser costoses prohibitivament a mesura que envelleixin els individus, fent que la política sigui una elecció poc atractiva per a molts.
3. Disminució de les polítiques de termini
Aquests tenen un benefici per defunció que disminueix cada any segons un calendari predeterminat. El prenedor de pagaments paga una prima fixa i de nivell durant la durada de la pòlissa. Les polítiques de termini disminuïdo s'utilitzen sovint en concertació amb una hipoteca per combinar la cobertura amb el principal en decadència del préstec d'habitatge.
Qui es beneficiarà de la vida a termini?
L’assegurança de vida a termini és atractiva per a parelles joves amb fills. Els pares poden obtenir grans quantitats de cobertura per uns costos raonablement baixos. A la mort d’un progenitor, la prestació significativa pot substituir els ingressos perduts.
També s’adapten a les persones que necessiten temporalment quantitats específiques d’assegurança de vida. Per exemple, el prenedor de la pòlissa pot calcular que en el moment de la caducitat de la pòlissa, els seus supervivents ja no necessitaran una protecció financera addicional o hauran acumulat prou actius líquids per assegurar-se.
Vida a termini i assegurança permanent
L’elecció entre una pòlissa permanent amb un producte d’assegurança de valor en efectiu, com ara la vida sencera o la vida universal i la cobertura de vida a llarg termini, depèn de les circumstàncies i les necessitats del prenedor.
Cost de primes
Les polítiques de vida a llarg termini són ideals per a persones que volen una cobertura substancial a baix cost. Els clients de tota la vida paguen més en primes per menys cobertura, però tenen la seguretat de saber que estan protegits de per vida.
Si bé molts compradors afavoreixen la rendibilitat del termini de vida, pagar les primes per un període prolongat i no tenir beneficis després de la caducitat del termini, és una característica poc atractiva. En renovar-se, les primes a vida assegurança augmenten amb l’edat, cosa que pot fer que les noves primes siguin prohibitives. De fet, les primes de vida de renovació a termini poden ser més cares que les primes d’assegurança de vida permanent haurien estat en l’emissió de la pòlissa de vida original a termini.
Disponibilitat de Cobertura
Com s'ha assenyalat anteriorment, tret que un termini de pòlissa garanteixi el reassegurança, la companyia podria negar-se a renovar la cobertura al final del termini de la pòlissa si el prenedor desenvolupés una malaltia greu. L’assegurança permanent proporciona cobertura per a la vida sempre que es paguen les primes.
Valor de la inversió
Alguns clients prefereixen una assegurança de vida permanent perquè les pòlisses poden tenir un vehicle d’inversió o estalvi. Una part de cada pagament de la prima s’assigna al valor en efectiu, que pot tenir una garantia de creixement. Alguns plans paguen dividends, que es poden pagar o guardar en dipòsit dins de la pòlissa. Amb el temps, el creixement del valor en efectiu pot ser suficient per pagar les primes de la pòlissa. També hi ha diversos avantatges fiscals únics, com ara un creixement de valor diferit en efectiu diferit i un accés gratuït a la part de caixa.
Els assessors financers adverteixen que el ritme de creixement d’una política amb valor en efectiu és freqüentment comparat amb altres instruments financers, com ara els fons mutuos i els bescanvis. A més, les taxes administratives importants sovint es redueixen en la taxa de rendiment. D’aquí, la frase comuna "Comprar terme i invertir la diferència". Tanmateix, el rendiment es manté constant i és favorable als impostos.
Altres factors
Aparentment, no hi ha cap resposta única per al terme respecte al debat de l’assegurança permanent. Altres factors a considerar són:
- La taxa de rendibilitat obtinguda en inversions és prou atractiva?
- La pòlissa permanent té una prestació de préstec i altres característiques?
- El prenedor de la pòlissa té o té intenció de tenir un negoci que necessiti una cobertura d’assegurança?
- L’assegurança de vida jugarà un paper en la protecció d’impostos d’una finca important?
Vida a termini convertible
L'assegurança de vida convertible a llarg termini és una pòlissa de vida que inclou un motorista de conversió. El motorista garanteix el dret a convertir una política vigent –o una a punt d’expirar– a un pla permanent sense passar per subscripcions ni provar assegurances. El motorista de conversió us ha de permetre convertir qualsevol pòlissa permanent que ofereix la companyia d’assegurances sense restriccions.
Les característiques principals del motor són mantenir la qualificació de salut original del terme política a la conversió, fins i tot si després teniu problemes de salut o no us podreu assegurar i decidiu quan i quant de la cobertura a convertir. La base per a la prima de la nova política permanent és la vostra edat a la conversió.
Per descomptat, les primes generals augmentaran significativament, ja que l’assegurança de vida sencera és més cara que l’assegurança de vida a llarg termini. L’avantatge és l’aprovació garantida sense un examen mèdic. Les condicions mèdiques que es desenvolupen durant el període de vida no poden ajustar les primes a l’alça. Tanmateix, si voleu afegir pilots addicionals a la nova política, com ara un assistent d’atenció a llarg termini, l’empresa pot requerir subscripció limitada o completa.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.