Thrift Bank
Un banc de propòsit és un tipus de petita institució financera que accepta principalment els dipòsits i origina hipoteques domèstiques. Conegudes també com "associacions d'estalvi i préstecs", o S&L. Els beneficis es diferencien dels bancs comercials més grans, com Wells Fargo o Bank of America, oferint rendiments més elevats de comptes d’estalvi i préstecs limitats a empreses.
Fet ràpid
Els bancs de propulsió s’estructuren com a entitats corporatives propietat d’accionistes o com a associacions mútues propietat dels seus clients, tant prestataris com dipositants.
Si bé l’oferta principal dels Thrifts són els comptes d’estalvi tradicionals i l’origen de préstecs a domicili, aquestes institucions també ofereixen cada cop més comptes de xec, préstecs personals i automàtics i targetes de crèdit. Els èxits són estructurats o bé com entitats corporatives propietat d’accionistes o com a associacions mútues propietat dels seus clients, tant prestataris com dipositants.
El naixement del Thrift, també conegut com els estalvis i el préstec
El sistema de banca de prosperitat va començar amb l'establiment de la societat immobiliària del client al Regne Unit, a partir del segle XVIII. L’impuls del S&L, el seu successor nord-americà, va ser millorar el mercat hipotecari que, per menys, problemàtic.
En les primeres dècades del segle XX, el típic equipament nord-americà era un préstec de cinc a deu anys, només d’interès, que s’havia de refinançar o pagar amb un gran pagament de globus al final del termini. No és sorprenent, els propietaris d’habitatges sovint van morir en aquests pagaments, sobretot a mesura que avançava la Gran Depressió i l’atur augmentava.
Adoptada per l'administració Hoover el 1932, la Llei federal sobre préstecs per a habitatges tenia com a objectiu fomentar la propietat de la llar proporcionant una font de fons de baix cost per als bancs membres per utilitzar-los en la concessió de préstecs hipotecaris. Com la primera d'una sèrie de factures que pretenia que la propietat de l'habitatge fos un objectiu assolible per a més nord-americans, l'acte també va crear el Federal Bank Loan Bank Board i el va finançar amb 125 milions de dòlars, va facilitar el desenvolupament d'un mercat secundari d'hipoteques i va crear estalvis. i les institucions de préstecs per emetre aquestes hipoteques.
65%
La quantitat de la seva cartera de préstecs que els bancs a propòsit han de comprometre per préstecs als consumidors, més que no pas a empreses.
L’impacte dels bancs de propulsió
Combinat amb un programa d’assegurança hipotecària creat per l’Administració de Veterans el 1944, S&L va facilitar la compra d’habitatges als voltants tornant veterans de guerra. La clàssica pel·lícula de 1946 "És una vida meravellosa" va subratllar aquesta facilitació amb la seva història del líder de S&L George Bailey, interpretada per Jimmy Stewart, finançant un desenvolupament que permet a les famílies joves escapar de propietats de lloguer sombríes i adquirir les seves pròpies cases al "parc Bailey".
Al llarg dels anys seixanta i setanta, gairebé totes les hipoteques es van emetre mitjançant S&L. Gràcies en part a aquestes institucions i a tots els altres programes federals, la propietat dels habitatges als Estats Units va passar del 44% el 1940 al 64% el 1980. Després de la crisi d’estalvis i préstecs de la dècada de 1980, quan van fallar molts atropells, es van fer canvis estructurals a bancs propulsors que han desdibuixat algunes de les distincions entre ells i els bancs convencionals.
Passada el 2010, la Llei Dodd-Frank va eliminar els avantatges clau dels atacs, com ara regulacions menys estrictes que les aplicades als grans bancs. Tanmateix, el compromís dels S&L per servir als consumidors continua. La legislació obligat als bancs de propòsit ha de comprometre el 65% o més de la seva cartera de préstecs a préstecs a consumidors més que a empreses.