10 millors mites de l’assegurança de vida revelats

L’assegurança de vida pot resultar complicat de conèixer amb totes les seves característiques i normes. Aquest article examinarà breument els 10 principals conceptes erronis sobre l’assegurança de vida per facilitar la carretera cap a una cobertura.

Mite # 1: Sóc solter i no tinc persones dependents, així que no necessito cobertura

Fins i tot les persones solteres necessiten almenys una assegurança de vida suficient per cobrir els costos dels deutes personals i les factures mèdiques i funeràries. Si no esteu assegurats, podeu deixar que heu de fer front a les vostres famílies o executors. A més, aquesta pot ser una bona manera de que els solters amb rendes baixes deixin un llegat a una organització benèfica o una altra causa favorita.

Mite # 2: La cobertura de la meva assegurança de vida només ha de ser dues vegades el meu salari anual

La quantitat d’assegurança de vida necessària depèn de la situació específica de cada persona. Hi ha molts factors a considerar. A més de les factures mèdiques i funeràries, potser haureu de pagar deutes com la vostra hipoteca i proporcionar-los a la vostra família durant diversos anys. Normalment es fa necessària una anàlisi de fluxos d’efectiu per determinar la veritable quantitat d’assegurança que s’ha de comprar: els dies de cobertura de la vida computacional basats només en la capacitat de guanyar ingressos passen molt de temps.

Mite # 3: La cobertura de la meva assegurança de vida a termini és suficient

Potser, potser no. Per a una sola persona de mitjans modestos, la cobertura a termini de pagament o de treball proporcionada pot ser realment suficient. Però si teniu cònjuge o altres dependents o sabeu que necessitareu cobertura a la vostra mort per pagar impostos patrimonials, és possible que sigui necessària una cobertura addicional.

Mite # 4: El cost dels meus premis serà deduïble

No tingui por, almenys en la majoria dels casos. El cost de l’assegurança de vida personal mai és deduïble, tret que el prenedor sigui autònom i la cobertura s’utilitzi com a protecció d’actius per al propietari del negoci. A continuació, les primes són deduïbles a la llista C del formulari 1040.

Mite # 5: He de tenir una assegurança de vida a qualsevol preu

Probablement, en molts casos, això és cert. Tanmateix, pot ser que les persones amb actius reduïbles i sense deute o persones dependents siguin més segures. Si teniu coberts els costos mèdics i funeraris, la cobertura de l’assegurança de vida pot ser opcional.

Mite # 6: Sempre he de comprar el termini i invertir la diferència

No necessàriament. Hi ha diferents diferències entre l’assegurança de vida a llarg termini i l’assegurança de vida permanent, i el cost de la cobertura de vida a llarg termini pot arribar a ser prohibitiu en els darrers anys. Per tant, aquells que sàpiguen que han de ser coberts a la mort han de considerar una cobertura permanent. La despesa total dels premis per a una política permanent més costosa pot ser inferior a les primes en curs que poden durar durant més anys amb una política de termini menys costosa.

També hi ha el risc de no tenir assegurances a considerar, que pot ser desastrós per a aquells que puguin tenir problemes d’impost sobre béns immobles i necessiten una assegurança de vida per pagar-los. Es pot evitar aquest risc amb una cobertura permanent, que es paga un cop pagada una certa quantitat de prima i roman vigent fins a la mort. (Per a lectura relacionada, vegeu: Quina diferència hi ha entre l’assegurança de vida a llarg termini i la universal? )

Mite # 7: Les polítiques de vida universal variables sempre són superiors a les polítiques de vida universal rectes a llarg termini

Moltes pòlisses universals paguen tipus d’interès competitius i les pòlisses de vida universal variable (VUL) contenen diverses capes de taxes relacionades tant amb els elements d’assegurança com de valors presents en la pòlissa. Per tant, si els sub-comptes variables de la pòlissa no funcionen bé, el prenedor de la política pot veure un valor de caixa inferior a algú amb una política de vida universal directa.

El mal funcionament del mercat pot fins i tot generar trucades en efectiu importants en polítiques variables que requereixen pagar primes addicionals per mantenir la política vigent.

Mite # 8: Només els ramaders necessiten cobertura d’assegurança de vida

Una tonteria. El cost de substituir els serveis prestats anteriorment per un home de casa difunt pot ser superior al que creieu, i assegurar-se contra la pèrdua d’un home de casa pot tenir sentit, especialment quan es tracta de costos de neteja i guarderia. (Per a informació relacionada, vegeu: Assegurar-se contra la pèrdua d'un fabricant de cases .)

Mite # 9: Sempre he de comprar el pilot de retorn de Premium (ROP) sobre qualsevol política de termini

Normalment hi ha diferents nivells de pilots de retorn de prima (ROP) disponibles per a les polítiques que ofereixen aquesta funció. Molts planificadors financers us diran que aquest motorista no és rendible i s'ha d'evitar. Si incloeu aquest motorista, dependrà de la vostra tolerància al risc i d’altres possibles objectius d’inversió.

Una anàlisi del flux de caixa revelarà si podríeu sortir endavant invertint la quantitat addicional del motor en un altre lloc versus incloent-la a la pòlissa. (Per a lectura relacionada, vegeu: S'ho valen els cavallers de retorn de Premium? )

Mite # 10: Estic millor invertir els meus diners que comprar una assegurança de vida de qualsevol tipus

Llàpols. Fins que no arribeu al punt d’acumulació d’actius, necessiteu una cobertura d’assegurança de vida d’alguna mena (excepte l’excepció comentada al mite # 5). Una vegada que hàgiu obtingut un milió de dòlars en actius líquids, podeu considerar si no podreu suspendre (o com a mínim reduir) la vostra política de milions de dòlars. Tanmateix, teniu una gran probabilitat quan depeneu només de les vostres inversions dels primers anys de la vostra vida, especialment si teniu persones dependents. Si moriu sense cobertura per ells, pot haver-hi cap altre mitjà de subministrament després de l'esgotament del vostre patrimoni actual.

La línia de fons

Aquests són només alguns dels malentesos més freqüents sobre l’assegurança de vida. La clau és no deixar l’assegurança de vida fora del vostre pressupost a menys que tingueu prou actius per cobrir les vostres despeses un cop hagueu passat. Per obtenir més informació, consulteu el vostre agent d’assegurança de vida o el seu assessor financer. (Per a lectura relacionada, vegeu: Quina assegurança de vida heu de dur? )