Els 3 primers problemes de jubilats (i què fer-ne)

Mentre que molts de nosaltres ens preocupem per coses similars, algunes zones preocupen més algunes grups d’edat. En aquest article ens centrem en algunes de les preocupacions financeres comunes per als jubilats, la majoria dels quals estan centrats en mantenir la independència. El nivell d’independència financera d’un jubilat determina la seva capacitat per mantenir l’autonomia en altres àrees, així com per mantenir la dignitat durant qualsevol malaltia a llarg termini.

Fer que el vostre ou niu funcioni més intel·ligent i llarg

La preocupació

• Molts jubilats estan preocupats per si excediran els seus estalvis i cerquen formes de garantir que això no es produeixi, busquen opcions d’estalvi i inversió que produeixin ingressos suficients per cobrir les seves despeses de vida.

Els riscos

• Els ingressos solen tenir la temptació de posar els seus estalvis en vehicles que produeixen taxes de rendibilitat garantides. Tot i que aquestes inversions solen garantir el principal i els ingressos, les taxes de rendiment solen ser relativament baixes en comparació amb altres inversions .
• Malauradament, hi ha alguns representants de vendes que estan més interessats en assolir els objectius de vendes que en combinar els clients amb productes adequats. Com a resultat, els inversors solen quedar bloquejats en inversions inadequades i no se n’adonen fins que és massa tard. Per exemple, suposeu que us persuadeu a comprar una anualitat variable perquè inclou una opció de pagament durant el temps que viviu. En funció de la vostra situació, aquesta inversió pot no ser adequada perquè, en el cas que necessiteu retirar anticipadament o liquidar íntegrament l’anualitat, pot ser que se us cobrin grans penalitzacions. (Consulteu Obtenir la història sencera sobre variables anuals .)

Les solucions

• Feu una llista de preguntes que voleu fer abans de reunir-vos amb el proveïdor de serveis financers i anoteu les respostes que rebeu. Quan sigui possible, sol·liciti per escrit les respostes del representant.
• Realitzeu una investigació exhaustiva sobre el producte d’inversió que us interessa i compareu-lo amb altres inversions. La informació sobre productes financers genèrics està disponible en diversos llocs web, inclosos els SEC, l’autoritat reguladora de la indústria financera (FINRA) i aquest. Tanmateix, les entitats financeres sovint afegeixen característiques i avantatges per distingir el seu producte dels dels competidors. Alguns inclouran funcions com ara tarifes més baixes, taxes d'interès més elevades i una renúncia a les taxes de retirada anticipada. Això permet al consumidor triar la marca que més s’adapti a les seves necessitats.
• Col·labora amb un planificador financer competent per dissenyar una cartera equilibrada i adequada al risc. La majoria de professionals financers recomanen invertir de manera més conservadora durant la jubilació, però no fins al punt de perdre oportunitats que puguin produir ingressos mantenint un nivell de risc adequat. (Per obtenir informació sobre què hauria de tenir en compte un planificador financer a l’hora d’assessorar els jubilats, vegeu la secció Opcions per a clients majors .)

Obtenir una assistència sanitària d’alta qualitat assequible

La preocupació

• Com més envellim, més probabilitats és que necessitem atenció mèdica. Per als jubilats, la preocupació és si podran pagar una assistència sanitària de bona qualitat quan ho necessitin. Després d’haver treballat tota la vida, els jubilats volen saber que els seus anys d’or seran igualment daurats, i passar alguns d’aquests anys en una instal·lació d’infermeria sub-par és segur que farà que l’experiència sigui molt més difícil de gaudir. (Per obtenir més informació, consulteu la lluita contra els elevats costos de l'assistència sanitària .)

Els riscos

• El pagament de l'atenció privada de residències d'avis per a residència pot eliminar ràpidament tota la vida.
• La capacitat d’un jubilat per pagar les despeses d’assistència sanitària a domicili, guarderia d’adults i llar d’ancians pot determinar la qualitat (o la seva falta) de l’atenció sanitària que pot rebre el jubilat.

Les solucions

• Els jubilats elegibles poden considerar la inscripció a Medicare, que es pot utilitzar per cobrir determinades despeses relacionades amb la medicina. Medicare proporciona dos tipus d’assegurança; assegurança hospitalària per a atenció al pacient i determinades atencions de seguiment, i una cobertura d’ assegurança mèdica per a serveis metges que no estan inclosos en l’assegurança hospitalària. La part d’assegurança hospitalària de Medicare està disponible sense cap cost addicional, ja que es paga com a part dels impostos de la Seguretat Social d’un individu durant l’ocupació. La part mèdica de l’assegurança està disponible amb prima. Tot i que té les seves limitacions, la cobertura de Medicare sovint estalvia una quantitat important de diners als jubilats. (Per a més detalls, vegeu Medicare: definició de les línies i part D. de Medicare .)
• Els jubilats poden comprovar si té sentit comprar una assegurança de cura de llarga durada (LTC). No només es pot utilitzar l’assegurança LTC per cobrir despeses derivades de malalties de llarga durada, sinó que també pot permetre a l’individu triar on rep la cura, ja sigui en una residència d’avis, guarderia adulta o a casa. (Per obtenir més informació, vegeu l’ assegurança d’atenció de llarga durada: qui ho necessita? Amb la sorpresa de les cures de llarga durada i les de llarga durada: més que només una llar d’ancians .)

Convertir-se en víctima del frau

La preocupació

• Si bé tothom corre un risc de frau, els jubilats solen enfrontar-se a majors riscos, ja que hi ha un nombre creixent d’artistes estafadors que s’adrecen a la gent gran. Aquests delinqüents esperen que el jubilat no sigui només la casa la major part del temps, sinó només a casa. Això augmenta la probabilitat que aquests puguin llançar una estafa a un oient credulós. (Per obtenir més informació sobre aquest tema, consulteu el nostre tutorial sobre estafes d'inversió en línia .)

Els riscos

• Segons Consumer Action, "els majors de 60 anys i més comprenen el 15% de la població nord-americana, però es calcula que constitueixen un 30% (gairebé un terç) de víctimes de frau". L'Associació d'Amministradors de Valors del Nord d'Amèrica (NASAA) ha dedicat una àrea del seu lloc web a exposar esquemes destinats a estalviar gent gran dels seus estalvis. Malauradament, en molts casos, les pèrdues no es poden recuperar. Moltes de les persones que pateixen gent gran es retraten com a professionals de la inversió amb les llicències adequades. Tanmateix, en molts casos, no tenen llicència i / o manquen de l’experiència necessària per donar servei adequat als inversors.
• En molts casos, els jubilats han pagat als contractistes sense escrúpols per un treball que no es va fer mai (o es va fer sense problemes), van invertir en esquemes de Ponzi i generalment han estat defraudats per persones que creien que podien confiar.
• Malauradament, els familiars, familiars i individus que se suposa que són amics també són culpables de vegades aprofitar els jubilats d'edat avançada, utilitzant un procurador per realitzar transaccions que no siguin coherents amb els objectius i objectius del jubilat, per exemple, o fins i tot assumint. fons per a ells mateixos.

Les solucions

• Eviteu inversions que semblin massa bones per ser certes (normalment, ho són). Els jubilats també han de passar a la formació d’un professional de la inversió abans d’acceptar que aquesta persona gestioni els seus diners. Un dels recursos és la NASAA, que acull un Centre de recursos per a inversors sèniors dedicat a educar gent gran sobre com protegir els seus ous de niu. La informació també està disponible als llocs web de FINRA i SEC.
• Consulteu el fons d'altres proveïdors de serveis, inclosos els contractistes per a projectes de millora de la llar. Aquesta informació sol estar disponible en llocs web d’estat, comtat i / o Better Business Bureau.
• Assegureu-vos que més d’un familiar o membre de la família de confiança es manté al dia de les relacions amb els inversors i altres professionals del servei. Quan els familiars o familiars s’encarreguen dels assumptes financers, estableix una estructura en la qual se’ls ha de proporcionar actualitzacions freqüents a una part que només té un interès professional en els assumptes del jubilat, com ara un advocat.

La línia de fons

La necessitat de mantenir la independència ens porta a prendre decisions pel nostre lloc, en lloc de buscar ajuda. Aquesta és una tendència natural, ja que la majoria dels individus no volen ser considerades una càrrega per als altres. Tanmateix, per a les persones que prefereixen no confiar en la família i amics, haurien d’utilitzar-se altres recursos, com ara els proporcionats pel govern estatal i federal, i els grups industrials. Prendre les decisions correctes i invertir de forma sàvia pot ajudar a garantir que el vostre ou niu sigui suficient per finançar la vostra jubilació i que tingueu les disposicions en vigor per proporcionar-vos els serveis sanitaris que necessiteu.