Com protegir els seus actius d’una demanda o creditors

Si no protegeu adequadament els vostres actius, que heu treballat durant molt temps i dur per acumular, es poden perdre molt ràpidament en una demanda, en fallida o si els creditors venen a cobrar. Els legisladors han aprovat una legislació segons la qual certs tipus d’actius estan o poden ser protegits. Discutim les lleis i quines mesures podeu adoptar per protegir els vostres actius i estalvis.

Compres per emportar

• Els professionals mèdics i els executius corporatius no són els únics propensos a demandes i que necessiten protegir els seus guanys.
• Diversos comptes d'inversió, com els comptes de jubilació individuals (IRA), proporcionen una certa protecció en interès de la justícia.
• Les lleis federals protegeixen molts plans de jubilació, però moltes lleis de protecció estan previstes per les lleis estatals, incloent-hi la protecció per a cases de vacances, anualitats i assegurances de vida.
• Molts estats ofereixen protecció de confiança en forma de fideicomisos de protecció d’actius que asseguren que els actius estan protegits.

Per què necessita protecció judicial

Es pot pensar que els metges, els executius corporatius i els professionals d’altres professions propenses a litigios són els únics que s’han de preocupar de protegir el seu patrimoni. No és així. Hi ha moltes circumstàncies en què es poden unir o guarnir els seus actius. S’inclouen si es presenta una fallida, s’obté un divorci o es troba en un final defensiu d’una demanda civil.

Moltes lleis als Estats Units estan destinades a protegir els actius en casos de demandes, fallides i agències de cobrament. Les formes de protecció d’actius disponibles són sovint més barates que l’alternativa: el pitjor dels casos.

La majoria de les persones ni tan sols consideren aquestes circumstàncies fins que es produeixen. Per exemple, si el fill adolescent es troba a l’extrem il·lícit d’un accident de vehicle, pot provocar que la part danyada vagi després dels seus béns.

Imagina aquest escenari: una nit truca a la porta. Trobeu una parella gran que busca els Smiths. El teu nom és Jones. Els Smith viuen al costat, n’informes a la parella. La parella us agraeix i es passeja per la vostra gespa per anar a Smiths. Quan arriben a la meitat, l’home es dirigeix ​​a un forat que el seu gos va excavar aquella tarda i es trenca el maluc, el que acabava de substituir. La propera trucada que es pot rebre pot ser d’un advocat que intenti esbrinar la seva quantitat financera i quin tipus d’assegurança porteu.

No importa que la parella hagués d’haver-se quedat a la vorera o, almenys, tenir cura per assegurar-se que evitessin aquest accident. Al final, la teva llar, el teu gos i un forat al pati fan que sigui la teva culpa.

Tapes de protecció per a IRAs

Les contribucions i ingressos dels vostres comptes de jubilació tradicionals i tradicionals (RRA) tenen un límit de protecció ajustat a la inflació d’1 milió de dòlars contra els processos de fallida. El tribunal de fallides té la discreció d’augmentar aquest plafó en interès de la justícia.

A més, les quantitats rebudes dels plans qualificats, 403 (b) i 457 plans tenen una protecció il·limitada. Tanmateix, aquesta protecció només s'aplica a la fallida, no a les sentències dictades en altres tribunals. En aquests casos, cal consultar la legislació estatal per determinar si hi ha alguna protecció i fins a quin punt.

Plans de jubilació qualificats

Els actius del pla patrocinats pels empleadors tenen una protecció il·limitada contra la fallida, independentment de si el pla està subjecte o no a la Llei de seguretat de la renda de la jubilació dels empleats (ERISA). S'inclouen els SEI IRA, els IRA simples, els beneficis definits, la contribució definida, 403 (b), 457 i els plans governamentals o d'església de la secció de codi 414. limitacions.

Els plans ERISA també estan protegits en la resta de casos, excepte en les ordres de relacions domèstiques qualificades (QDROs), en què es poden adjudicar béns a la seva anterior cònjuge o altres beneficiaris alternatius i impostos de l’IRS. A aquest efecte, un pla qualificat no es considera un pla ERISA si només cobreix el propietari del negoci. La protecció per als plans només per a propietaris està determinada per la legislació estatal.

Casals

La quantitat de protecció que teniu per a la vostra llar varia àmpliament d’estat en estat. Alguns estats ofereixen una protecció il·limitada, d’altres ofereixen una protecció limitada i alguns no ofereixen cap protecció.

Anualitats i assegurances de vida

Igual que la protecció dels casals, les lleis estatals determinen el nivell de protecció aplicat a les anualitats i a les assegurances de vida. Alguns protegeixen els valors de rendició d’efectiu de les pòlisses d’assegurança de vida i els ingressos dels contractes d’anualitats de l’adscripció, la guarnició o el procés legal a favor dels creditors. D’altres només protegeixen l’interès del beneficiari en la mesura que sigui raonablement necessari per obtenir suport. També hi ha estats que no proporcionen cap protecció.

Com mantenir els seus actius de forma segura

Tot i que la protecció d’actius pot haver tingut un passat brutal, hi ha estratègies legítimes. Posar el màxim nombre d'obstacles possibles perquè els creditors potencials puguin saltar abans que arribin a la seva propietat, els pot animar a prendre assentaments favorables en lloc de comptar amb litigis llargs i costosos.

Trusts de protecció d’actius

Des de fa anys, persones riques han utilitzat fideïcomís a alta velocitat en llocs com les Illes Cook i Nevis per protegir els actius dels creditors. Però aquests fideïcomissaris poden ser costosos d’establir i mantenir. Ara diversos estats, com Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada, South Dakota i altres, permeten fideïcomissaris de protecció d’actius i ni tan sols heu de ser residents de l’estat per comprar-ne un.

Els fideïcomissaris de protecció d’actius ofereixen una manera de transferir una part dels seus actius a un fideïcomís gestionat per un síndic independent. Els actius de la confiança estaran fora de l’abast de la majoria de creditors i podreu rebre distribucions puntuals. Aquests fideïcomissaris poden fins i tot permetre blindar els actius per als vostres fills.

Els requisits per a una confiança de protecció d’actius són:

• Ha de ser irrevocable.
• El fideïcomissari és una persona ubicada a l’estat o un banc o empresa de confiança amb llicència en aquest estat.
• Només ha de permetre distribucions a criteri del fiduciari.
• Ha de tenir una clàusula de despesa.
• Una part o la totalitat dels actius de la confiança s’han d’ubicar a l’estat de la confiança.
• Els documents i l'administració de la confiança han d'estar en l'estat.

Si teniu en compte una confiança sobre protecció d’actius, assegureu-vos de treballar amb un advocat amb experiència en aquest camp. Moltes persones han aplicat lleis fiscals perquè la seva confiança no complia els requisits normatius.

Finançament de comptes a cobrar

Si teniu una empresa, podríeu demanar prestats amb els seus rebuts i posar els diners a un compte que no sigui empresarial. Això faria que l'actiu gravat amb el deute fos menys atractiu per als seus creditors i faria que els actius accessibles fossin inaccessibles.

Eliminar el seu patrimoni

Una de les opcions per protegir els vostres actius és extreure'ls del patrimoni net i posar aquests diners en actius que el vostre estat protegeix. Per exemple, suposem que teniu un edifici d'apartaments i us preocupa els possibles plets. Si vàreu contractar un préstec amb el patrimoni net de l’edifici, podríeu posar els fons en un actiu protegit, com ara una anualitat (si les rendes queden protegides de judicis del vostre estat).

Associacions de famílies limitades

Els actius transferits a una societat anònima (FLP) es canvien per accions de la societat. Com que el FLP és propietari dels actius, estan protegits dels creditors en virtut de la Llei de la societat anònima. Tanmateix, controles el FLP i, per tant, els actius. No hi ha mercat per a les accions que rebeu, de manera que el seu valor és significativament inferior al valor de l’acte intercanviat.

Altres maneres de protegir els seus actius

Hi ha algunes maneres simples i econòmiques de protegir els actius que qualsevol pot implementar:

• Transferiu actius al nom del vostre cònjuge. Tanmateix, si es divorcia, els resultats finals poden ser diferents del que pretenia.
• Aporteu més diners al vostre pla de jubilació patrocinat per l'empresari perquè podria tenir una protecció il·limitada.
• Compreu una política de paraigües que us protegeix de reclamacions de danys personals per sobre de la cobertura estàndard que s’ofereixen a les polítiques de casa i de l’automòbil.
• Aprofiti al màxim les lleis estatals en matèria de vivendes, anualitats i assegurances de vida. Per exemple, el pagament de la vostra hipoteca podria protegir efectius que, d’altra manera, són vulnerables.
• No barregeu els actius empresarials amb els béns personals. D’aquesta manera, si la vostra empresa té un problema, és possible que els seus actius personals no corrin un risc i viceversa.

La línia de fons

És possible que hàgiu vist que experts autoproclamats en protecció d’actius anuncien els seus seminaris o kits fàcils d’utilitzar a la TV o a Internet. Feu una investigació extensa, inclosa la consulta amb el Better Business Bureau abans de decidir utilitzar algun d'aquests serveis.

I abans de fer cap dels passos comentats en aquest article, reuniu-vos amb un advocat que estigui familiaritzat amb les lleis del vostre estat i un expert en el camp de la protecció d’actius. El més important, no espereu fins que no sentiu cap judici contra vosaltres. Aleshores pot ser massa tard i els tribunals podrien declarar que heu fet una "transferència fraudulenta" per sortir de les vostres obligacions.