Respostes a les cinc principals preguntes de pressupost

El pressupost té connotacions negatives, però pot fer meravelles per a la vostra imatge financera general i fa molt poc esforç per crear i mantenir un pressupost. Penseu en un pressupost com simplement una eina per organitzar fluxos d'efectiu. Vostè és, en essència, un conseller delegat a una escala més petita que està fent mesures per garantir que el flux de caixa de la vostra empresa (o de la seva família) sigui controlat cada mes. En aquest article, tractarem cinc de les preguntes més freqüents en matèria de pressupostos i mostrarem com és realment possible estalviar diners, pagar els deutes i gaudir de la vida.

Quant hauria de fixar la meva part per a les inversions?

Quan decidiu quant heu de deixar de banda per estalviar o invertir, hi ha molts factors a tenir en compte, com ara la vostra edat, ingressos disponibles i necessitats de liquiditat.

• La vostra edat ajudarà a determinar no només la vostra assignació d’actius (els inversors més joves haurien d’assignar recursos patrimonials més elevats que els més antics), sinó també la quantitat de diners que s’han de destinar a objectius futurs com comprar una casa o retirar-se. Com que els individus més joves tenen salaris més baixos, els inversors dels seus vint o trenta anys, generalment, poden permetre’s pagar diners més petits que els inversors dels seus 50 anys amb pocs actius de jubilació.
• La renda disponible és independent de tots els vostres costos que s’han de pagar per sobreviure. Podeu gastar-ho en joguines o gastar-ho en estalvis. La quantitat d’ingressos disponibles que tingueu determinarà quina diversió podeu tenir ara i quina diversió podreu planificar per a la vida posterior.
• Liquiditat significa la velocitat que podeu convertir els vostres actius en efectiu. El nivell de liquiditat generalment determinarà quin tipus de tipus d’interès rebrà o quina velocitat podràs accedir als teus diners. Si col·loqueu els diners en comptes que us imposen per retirar diners o només us permeten retirar-vos després de molts anys, aleshores teniu una posició financera molt il·lícita. Quina quantitat de liquiditat personal manté i hauria de decidir-se abans d’invertir.

Algunes bones maneres de començar a estalviar per al vostre futur inclouen comptes de jubilació patrocinats per un empresari (per exemple, 401 (k)) que us permeten utilitzar dòlars abans de l’impost per finançar el vostre compte. Molts empresaris fins i tot ofereixen igualar un determinat percentatge dels seus ingressos anuals. Si és possible, sempre haureu de procurar pagar el màxim que coincideix amb l'empresa. La partida d’empresaris és bàsicament diners gratuïts i la possibilitat de finançar-vos amb ingressos abans d’impostos us permetrà obtenir una rendibilitat gratuïta fins i tot abans de plantejar-vos rendiments d’inversió.

Una vegada que s’ha maximitzat el pla patrocinat per l’empresari, qualsevol quantitat de diners addicionals que es pugui permetre aportar per a inversions hauria d’aportar al finançament complet d’un compte individual de jubilació (IRA) per a l’any en curs. Els comptes de jubilació per a vostè o el seu cònjuge proporcionen una apreciació sense impostos dels seus actius invertits, un component crucial del creixement a llarg termini que es troba en aquests fons.

Tot i que no hi ha cap quantitat de dòlar màgic que defineixi quant s’ha d’estalviar o invertir, el 10% dels seus ingressos nets és un objectiu desitjable (però a partir d’un 5% encara és admirable). És fonamental que els diners destinats a la inversió estiguin lliures de cap despesa mensual o anual. Això només s'ha de considerar si teniu un "compte de coixí" o un fons d'emergència al qual es pot accedir ràpidament, com un compte d'estalvi o una factura del Tresor.

Quant he de destinar a deutes com targetes de crèdit o préstecs de cotxe?

Una part del nostre deute, com ara el finançament de vehicles, inclou programes de reemborsament específics; però els instruments de deute com ara targetes de crèdit generalment es poden pagar segons la capacitat de pagament. La màxima de resolució aquí és: no destineu diners als comptes d’inversió imposables si teniu saldos de targeta de crèdit existents. La majoria de les targetes de crèdit cobren un interès entre el 5% i el 30% anualment, la qual cosa sovint supera el que pot esperar l’inversor mitjà per obtenir accions, bons o fons. És molt millor pagar les targetes de crèdit primer i començar a pressupostar diners per als comptes d’inversió imposables. Si ho feu, us permetreu estalviar en augmentar les despeses d’interès.

Alguns préstecs a termini fixat permetran un pagament en excés, mentre que d’altres no. Heu d’avaluar el tipus d’interès que es paga per determinar si el pagament d’un deute fix fora d’hora és el camí correcte. Si teniu deute de targeta de crèdit existent, és probable que això us costi més interès que un préstec automàtic, per exemple. En aquest cas, encara heu d’adreçar primer el pagament del deute de la targeta de crèdit.

Alguns creditors us donaran diferents opcions de pagament si simplement us poseu en contacte amb ells. És possible que pugueu augmentar el vostre pagament mensual o ajustar-vos d’altra manera per adaptar-vos al vostre pressupost. Primer, assegureu-vos que no hi ha penalitzacions de prepagament per retirar un deute específic, ja que podrien anul·lar els estalvis que obteniu en els costos d’interès. Si teniu massa targetes o no sabeu quin pagar primer, penseu en obtenir un préstec de consolidació per pagar totes les vostres targetes i deutes i fer un pagament gestionable cada mes. Si seguiu aquesta ruta, recordeu: heu de deixar d’utilitzar les vostres targetes de crèdit i deixar d’assolir nous préstecs fins després d’haver pagat aquest préstec de consolidació.

He de pagar en excés la meva hipoteca?

La vostra hipoteca és sovint la font d’endeutament més barata (suposant que es tracta d’una hipoteca convencional i no subprime), però encara podria tenir sentit pagar en excés els vostres pagaments mensuals. En primer lloc, tot el deute amb interessos més elevats que es pot liquidar s'hauria de fer abans, abans de considerar aquesta opció. També és bo tenir un fons d’emergència de dos a tres mesos d’ingressos nets abans de decidir pagar en excés. Bàsicament, qualsevol quantitat de diners que es consideri per sobrepagament hauria de ser diners que, d’altra manera, entrarien en un compte d’estalvi o inversió, cosa que significa que totes les altres categories de pressupost estan totalment finançades de moment.

Si bé és possible guanyar més inversió del que estalviarem en interessos hipotecaris, això t’exposa al major risc de fluctuacions del mercat. Moltes persones prefereixen pagar uns centenars de dòlars addicionals al mes per obtenir la seva (normalment) major font de deute que sotmetre un petit compte d’inversions a possibles pèrdues als mercats. Com més favorable sigui el vostre tipus d’interès sobre la vostra hipoteca, més les escales s’aconsegueixen a favor de mantenir els diners addicionals per invertir. D'altra banda, els pagaments hipotecaris solen ser deduïbles d'impostos; en funció de la vostra imatge fiscal general, les deduccions addicionals us podran estalviar més diners any a any, cosa que val la pena pagar en excés. Heu de consultar un comptable o planificador financer certificat si la vostra imatge fiscal té moltes parts mòbils cada any.

Com he de mantenir i actualitzar el meu pressupost?

En els primers mesos, és fonamental revisar els estats de compte amb regularitat i veure amb exactitud la quantitat que esteu gastant i en què. Aquestes xifres s’han de comparar amb l’import establert al vostre pressupost i cal fer ajustaments per reflectir la realitat de la vostra vida. Aquesta és la millor i senzilla manera perquè el vostre pressupost segueixi sent rellevant en la vostra vida financera.

Inevitablement, trobareu despeses "única vegada" que podeu afegir al llarg d'un any en lloc d'un mes. Per exemple, diguem que la vostra nevera va a la cuina i costa 400 € per reparar. Tot i que es tracta d’una despesa legítima de manteniment de les llars, no seria exacte afegir 400 dòlars a una secció del vostre pressupost per a despeses o manteniment de la llar. Seria millor afegir aquestes despeses esporàdiques per arribar a una xifra anual de "manteniment de la llar" o una categoria similar al vostre pressupost.

Recordeu, però, que si trobeu un pressupost massa dur i heu deixat poc espai per a la diversió, no us conformareu a aquest pressupost. Si trobeu que cobriu les factures, disminuïu el deute, ompliu el vostre fons d’emergència i els vostres comptes d’estalvi, però simplement no us podeu perdre les últimes pel·lícules o festes amb amics, haureu de tornar a avaluar el pressupost per reflectir els vostres nous objectius. . Si no mantingueu el vostre pressupost actual a les vostres necessitats, desitjos i objectius futurs, l’abandonareu per al plaer present. No és una ciència de coets i podeu tenir-ne les dues coses.

Per què sempre tinc despeses que no s’ajusten al meu pressupost?

Un dels motius pels quals algunes persones deixen d’utilitzar un pressupost és perquè hi ha moltes despeses que no semblen tenir un lloc al seu pressupost. En part, és d'esperar i és fàcil de solucionar. Qualsevol bon pressupost tindrà una categoria "diversa" per a totes les despeses diferents que es produeixin en un determinat mes o any. Es pot fer un pressupost objectiu per a despeses diverses, simplement mirant les compres realitzades durant uns quants mesos i calculant una mitjana simple. Què va sorgir que s’havia de arreglar, comprar o manllevar? Podríeu incloure aquestes sorpreses a alguna de les vostres altres categories? Si no és així, afegiu aquests costos diversos al vostre pressupost per cobrir la resta de l'any.

La qüestió és decidir quins costos són fixats (no negociables i s’han de pagar cada mes) versus variables (que varien en funció del mes o del seu estat d’ànim). El vostre lloguer, per exemple, és fix. La vostra membresia al gimnàs, per molt que sigui fixada la tarifa, encara es pot reduir si es decideix deixar, i per tant és variable. Un cop esbrineu si el cost és fix o variable, heu guanyat la meitat de la batalla fins al pressupost.

De vegades, la resposta és senzilla com tornar a avaluar el pressupost original per a les categories o llocs que falten en els llocs en què potser haureu subestimat quant s’ha de pressupostar. Els regals i els viatges haurien de tenir el seu lloc en el vostre pressupost, i les despeses d’entreteniment haurien d’incloure menjar i menjar petit impuls com revistes i aperitius. En cas contrari, sempre us trobareu amb despeses que no tinguin un habitatge al vostre pressupost, i això us podria descoratjar de complir el procés. Amb el pas del temps, comprovareu que el vostre pressupost reflecteix més de prop els vostres patrons de despesa, sempre que sigueu sincers amb vosaltres mateixos sobre cap a on van els diners.

La línia de fons

Un bon pressupost pot semblar un esforç humil o limitant, però en realitat pot ser molt alliberador si es tracta d'una ment oberta i amb objectius futurs. Al cap i a la fi, l’objectiu de qualsevol pressupost hauria de ser maximitzar el que es pot gastar de forma segura en les coses que desitgem i necessitem, alhora que planifiquem un futur financer sòlid. Després d’un bon pressupost pot disminuir el deute, augmentar el finançament dels comptes d’inversió i reduir l’estrès general que suposa no saber quants diners es necessiten de mes a mes.