Per defecte universal
La morositat universal és la pràctica per la qual un emissor de la targeta de crèdit augmenta el tipus d’interès del titular de la targeta de crèdit si l’individu retarda un pagament mínim sobre qualsevol deute que s’informi a les agències de crèdit. Per exemple, si Jenny té una targeta Visa i una targeta Discover i falta el termini de pagament a la targeta Discover, l’emissor de la seva targeta Visa pot augmentar el tipus d’interès de la targeta Visa. L’emissor de la seva targeta Visa podria fins i tot augmentar la seva taxa si s’assabenta que Jenny va pagar tard el seu préstec de cotxe.
DESCOMPANYAMENT Universal Per defecte
Les pràctiques de morositat universal es van veure menys greus amb la Llei de responsabilitat, responsabilitat i divulgació de la targeta de crèdit del 2009 (Acta de CARD de crèdit), una llei dissenyada per protegir als usuaris de les targetes de crèdit de les pràctiques de préstec abusives dels emissors de targetes. Els seus objectius principals eren la reducció de taxes inesperades i la millora de la divulgació de costos i penalitzacions. La Llei CARD va canviar moltes de les normes que han de seguir les empreses de targetes de crèdit. Una d’aquestes regles restringia els imports de saldo amb què els emissors de targetes poden augmentar el tipus d’interès d’un consumidor. A causa de la legislació, els emissors no poden augmentar la taxa al saldo existent de la vostra targeta de crèdit tret que tingueu 60 dies de delinqüència en aquest compte. Tot i això, la Llei CARD no va eliminar la morositat universal ni la va fer il·legal, i els emissors poden decidir augmentar el seu tipus d’interès en els càrrecs futurs.
Per comprendre quan pot augmentar el tipus d’interès de la targeta de crèdit, quant i quant de temps, llegiu els termes i les condicions de la targeta. Concretament, llegiu la secció sobre la taxa de penalització, també anomenada taxa de percentatge anual predeterminada (TAE). Aquest apartat de les condicions de la vostra targeta de crèdit descriurà el tipus d’interès que pot entrar en vigor si pagueu tard. Per exemple, una targeta pot tenir una penalització del TAE del 29, 99 per cent variable, basada en la tarifa principal, que entra en vigor si efectueu un retard o si el pagament no es retorna. La taxa de penalització pot aplicar-se indefinidament.
Senyals per defecte universals
Les empreses de targetes de crèdit comproven habitualment els informes de crèdit dels seus clients per buscar signes que un client s’ha convertit en un candidat de risc més elevat per obtenir un crèdit extensiu. Si les empreses troben signes d’augment de risc, com ara els pagaments en un altre compte, podrien optar per reduir la línia de crèdit d’un client, cobrar al client un tipus d’interès més alt o fins i tot tancar el compte. Els emissors de targetes intenten assegurar-se que no prestaran diners que no seran reemborsats i cobren als clients en funció del risc de crèdit que suposa.