Préstec il·legal
Un préstec il·legal és un préstec que incompleix o contravé qualsevol disposició de les lleis de préstec vigents. Entre els exemples de préstecs il·legals són préstecs o comptes de crèdit amb taxes d’interès excessivament altes o que superen els límits de mida legal que es pot estendre per a un prestador.
Un préstec il·legal pot ser també una forma de crèdit o préstec que dissimuli el seu veritable cost o que no divulgui termes relatius al deute o informació sobre el prestador. Aquest tipus de préstec està violant la Llei de veritat en préstecs (TILA).
Com funciona un préstec il·legal
El terme "préstec il·legal" és ampli, ja que es poden aplicar diverses lleis i legislació als préstecs i als prestataris. Tanmateix, bàsicament, un préstec il·legal viola les lleis d’una jurisdicció geogràfica, d’una indústria o d’una autoritat o agència governamental.
Per exemple, el Programa Federal de Préstec Directe, administrat pel Departament d'Ensenyament, ofereix préstecs governamentals per als estudiants postsecundaris. Estableix límits sobre la quantitat que es pot agafar en préstec cada any, en funció del que la universitat o la universitat de l'estudiant identifica com a despeses educatives. Si una institució intenta falsificar aquesta xifra per obtenir més diners de l'estudiant, el préstec seria il·legal. El govern també estableix els tipus d'interès dels préstecs i un període de gràcia abans que comenci el reemborsament. En cas que un prestador o un prestador de préstecs intentés modificar aquests termes o bé cobra l’alumne per omplir la sol·licitud gratuïta d’ajut federal per a estudiants (FAFSA), això també suposaria un préstec il·legal.
Un préstec il·legal no és el mateix que un préstec depredador que, encara que sigui explotador, pot no ser il·legal.
Llei de préstecs il·legals i la veritat en préstecs
La Llei de veritat en préstecs s’aplica a la majoria de tipus de crèdit, ja sigui un crèdit final (com un préstec automàtic o una hipoteca) o un crèdit obert (com una targeta de crèdit). La Llei regula el que les empreses poden anunciar i dir sobre els avantatges dels seus préstecs o serveis.
La Llei exigeix als prestadors que divulguin el cost del préstec per permetre als consumidors fer compres de comparació. La Llei també preveu un període de tres dies en què el consumidor pugui rescindir el contracte de préstec sense pèrdues financeres. Aquesta disposició està destinada a protegir els consumidors contra les tàctiques de préstec sense escrúpols.
La Llei no dictamina a qui pot rebre o se li pot denegar crèdit (tret dels estàndards generals de discriminació de raça, sexe, creença, etc.). Tampoc regula els tipus d’interès que pot cobrar un prestador.
Lleis de préstecs i usures il·legals
Els tipus d'interès estan dins de la disposició i definició de les lleis locals d'usura. Les lleis d'usura regulen la quantitat d'interès que pot prestar un préstec per un prestador amb seu en una determinada zona. Als Estats Units, cada estat estableix les seves pròpies lleis d’usura i taxes d’usura. De manera que es considera il·legal un préstec o una línia de crèdit si el tipus d’interès que sobrepassa la quantitat exigida per la legislació estatal.
Les lleis d'ús estan dissenyades per protegir els consumidors. Tanmateix, les lleis que s’apliquen són les de l’estat en què s’incorpora el prestador, no l’estat on viu el prestatari.
Préstecs il·lícits i préstecs predatoris
Els préstecs il·legals sovint es veuen com la província de préstecs depredadors, una pràctica que imposa termes de préstecs injustos o abusius a un prestatari o convenç un prestatari perquè accepti termes injustos o deutes injustificats mitjançant mètodes enganyosos, coercitius o altres sense escrúpols. És interessant, però, que un préstec depredador no sigui tècnicament un préstec il·legal.
Cas concret: els préstecs de pagament, un tipus de préstec personal a curt termini que cobra una quantitat que pot igualar del 300% al 500% de la suma prestada. Sovint utilitzats per persones amb pobre crèdit i pocs estalvis, els préstecs en règim de pagament podrien ser considerades predatoris, aprofitant aquells que no poden pagar les factures urgents d’una altra manera. Però, a menys que l’estat o municipi del prestador estableixi expressament un límit per sota d’aquestes quantitats en interessos o taxes de préstec, el préstec en règim de pagament no és realment il·legal.
Exemple de vida real d’un préstec il·legal
Al maig de 2016, un tribunal superior de Carolina del Nord va prohibir que un prestador de títols de cotxe en línia pogués operar a l'estat. El fiscal general de Carolina del Nord havia presentat una demanda contra el prestador, que va fer negocis amb diversos noms, per préstecs il·legals. Els seus préstecs van qualificar d’il·legítims en diversos comptes: tipus d’interès del 161% al 575% (respecte al límit del 30% de Carolina del Nord del dit deute); pagaments globals finals més grans que el principal del préstec; confiscació dels cotxes col·laterals després d’un pagament amb retard o falta; i el fet que aquests termes o detalls sovint es van retenir o no es van deixar clars als prestataris. A més, els prestataris no van rebre mai acords de préstec per escrit.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.