Utilitzant el vostre 401 (k) per pagar una hipoteca

Són algunes de les preguntes que es poden entendre a l’hora de planificar la seva jubilació: és sensible que es reuneixin els diners en un pla de jubilació patrocinat per un empresari, com ara un 401 (k), alhora que es faci un pagament mensual elevat d’hipoteca? Podríeu no estar millor a la llarga a utilitzar els estalvis de jubilació existents per pagar la hipoteca? D’aquesta manera, reduiries substancialment les despeses mensuals abans de deixar enrere la feina i els seus salaris regulars.

Compres per emportar

• El pagament d’una hipoteca amb fons del vostre 401 (k) pot reduir les vostres despeses mensuals a mesura que s’acosta la jubilació.
• Una amortització també pot permetre deixar de pagar els interessos de la hipoteca, sobretot si és força aviat en el termini de la vostra hipoteca.
• Els desavantatges importants de la mudança inclouen els actius reduïts en la jubilació i una factura fiscal més elevada l'any en què es retiren els fons del 401 (k).
• També perdreu els resultats d'inversió protegits pels impostos si obtindreu els fons al vostre compte de jubilació.

No hi ha una única resposta sobre si és prudent donar de baixa la vostra hipoteca abans de la jubilació; els mèrits depenen de les vostres circumstàncies i prioritats financeres. Aquí, però, es presenta un conjunt de avantatges i avantatges (convincents) del moviment, per ajudar-vos a decidir si pot tenir sentit per a vosaltres.

Pros

• Major flux de caixa

• Eliminació d’interès

• Beneficis de planificació immobiliària

Contres

• Reduït actius de jubilació

• Una forta factura d’impostos

• Pèrdua de la deductibilitat d’interès hipotecari

• Disminució dels ingressos per inversió

Pros per donar de baixa la vostra hipoteca

A continuació, es mostren els factors a favor de viure lliures d’hipoteca a la jubilació, fins i tot si significa que utilitzeu la major part del vostre saldo de 401 (k) per fer-ho.

Flux de caixa augmentat

Com que el pagament d'una hipoteca sol ser una despesa mensual elevada, eliminar-la allibera diners en efectiu per a altres usos. Els beneficis específics varien segons l’edat del titular de la hipoteca.

Per als inversors més joves, l’eliminació del pagament hipotecari mensual tocant 401 (k) actius allibera efectius que es poden utilitzar per assolir altres objectius financers com finançar despeses universitàries per a nens o comprar una propietat per vacances. Amb el temps del seu costat, els treballadors més joves també tenen una capacitat òptima de reposar el sorteig d’estalvis de jubilació en un 401 (k) durant els anys laborals.

Per a persones grans o parelles, pagar la hipoteca poden canviar estalvis per a despeses més baixes a mesura que s’acosta o comença la jubilació. Aquestes despeses reduïdes poden significar que la distribució de 401 (k) utilitzada per pagar la hipoteca no ha de ser necessàriament reposada abans de deixar la plantilla. En conseqüència, el benefici de l’abonament hipotecari persisteix, deixant a l’individu o parella amb una menor necessitat d’obtenir ingressos d’actius d’inversió o jubilació durant els anys de jubilació.

L’excés d’efectiu de no tenir un pagament hipotecari també pot resultar beneficiós per a despeses inesperades que puguin sorgir durant la jubilació, com ara els costos d’atenció mèdica o de llarga durada no coberts per l’assegurança.

Eliminació d’interès

Un altre avantatge de retirar fons de 401 (k) per pagar un saldo hipotecari és una possible reducció dels pagaments d’interessos a un prestamista hipotecari. Durant una hipoteca convencional de 30 anys en una llar de 200.000 dòlars, assumint un tipus d’interès fix del 5%, els pagaments d’interès total equivalen lleugerament a més de 186.000 dòlars, a més del saldo principal. La utilització de fons d'un import de 401 (k) per pagar una hipoteca produeix de forma anticipada un interès menys total pagat al prestador amb el pas del temps.

Tanmateix, aquest avantatge és més fort si gairebé no arribeu al termini de la vostra hipoteca. Si, en canvi, està profunditzant en pagar la hipoteca, és probable que ja hagi pagat la major part dels interessos que li deuen. Això és degut a que es paga interessos per sobre del termini del préstec.

"Només perquè teniu deu anys en una hipoteca de 20 anys per 300.000 dòlars, no vol dir que deureu el banc 150.000 dòlars", explica Simon Brady, un planificador financer certificat només per honoraris a Anglia Advisors a la ciutat de Nova York. "Les hipoteques no funcionen de manera lineal com aquesta. Heu passat els darrers deu anys pagant interessos majoritàriament i encara deveu el principal que suposarà considerablement més de la meitat del que va ser el préstec original. Els deu anys que us queden per davant. inclouen pagar cada cop més principal i cada cop menys interessos amb cada pagament. "

Dit d'una altra manera, després d'haver pagat gairebé tots els interessos de la vostra hipoteca abans del seu termini, el cost continuat de manllevar el principal que queda –que pot ser la major part d'aquesta suma– és essencialment menyspreable, un regal que haureu de rebutjar només amb molta idea. . O, com ho diu Brady, "ja heu fet gran part de la forta pujada pel que fa als pagaments d'interessos", és a dir, si de sobte donareu al banc el capital que devia ara, el tipus d'interès efectiu que haureu pagat pel [ara escurçat ] La vida d'aquesta hipoteca probablement us impactaria si ho calculés. "

El resultat: calculeu acuradament quant estalviareu els interessos que pagueu la vostra hipoteca abans que suposeu que serà important.

Ordenació del patrimoni

A més, ser propietari d'una casa directament pot ser beneficiós a l'hora de estructurar un pla de propietat, facilitant que els cònjuges i hereus rebin la propietat a ple valor, sobretot quan es gasten altres béns abans de la mort. Els avantatges de protecció d’actius de l’abonament d’un saldo hipotecari poden superar molt la reducció dels actius de jubilació a partir d’una retirada de 401 (k).

Contres a donar de baixa la vostra hipoteca

En aquest aspecte, hi ha diversos inconvenients, molts d'ells relacionats amb les advertències o debilitats dels avantatges que hem esmentat anteriorment.

Reduït actius de jubilació

La principal incapacitat per utilitzar fons de 401 (k) per eliminar un saldo hipotecari és la possible reducció brusca del total de recursos disponibles per a la vostra jubilació. És cert que les vostres necessitats pressupostàries seran més modestes sense que pagueu una hipoteca mensual, però encara seran importants. Estalviar cap a la jubilació és una tasca aclaparadora per a la majoria, fins i tot quan hi ha disponible un 401 (k). Els estalviadors han de trobar mètodes per superar la inflació alhora que equilibren el risc d’inversions del pla de jubilació. Hi ha límits de cotització que suposen l’import total que es pot estalviar en un any determinat, augmentant encara més el repte.

A causa d'aquestes restriccions, és possible que es pugui compensar una reducció del saldo de 401 (k) abans de començar la jubilació. Això és especialment vàlid per als treballadors de mitjana edat o més, i per tant, tenen una pista d’estalvi més curta per poder reposar els seus comptes de jubilació. L’augment de fluxos de caixa que resulta de no tenir cap pagament hipotecari es pot esgotar ràpidament a causa d’un augment d’estalvi per fer un dèficit del pla de jubilació.

Una factura d’impostos elevats

Si ja heu retirat, hi ha un altre tipus d’implicació fiscal negativa. Fer cas de les conseqüències fiscals del pagament de la seva hipoteca d’un 401 (k) és "un dels majors errors que veig com a jubilats", afirma Jonathan Swanburg, representant de l'assessor d'inversions de Tri-Star Advisors a Houston. "Els diners que es treuen dels 401 (k) es comptabilitzen com a ingressos ordinaris. Treure una gran quantitat per pagar una cosa com una hipoteca, sobretot durant un any en què el jubilat encara ha obtingut ingressos, pot passar fàcilment a una persona a un major. parèntesi fiscal marginal. "

Swanson proporciona l'exemple d'una distribució de 100.000 dòlars. El fet de retirar aquesta quantitat podria traslladar fàcilment un guanyador de rendes mitjanes del que hauria pogut ser un 15% de bracket a un 25%. La distribució hauria de costar 10.000 dòlars a la persona en impostos addicionals: 13.000 dòlars si aconseguissin una mica més i els entrés en el 28%. "He vist que algunes persones s’avançaven fins a arribar al [39]% [entre parèntesis]", afirma Swanson, que recorda els dies abans que la Llei de retallada d’impostos i llocs de treball reduís la franja superior al 37%.

L’escenari d’impostos no és millor si es presta de la teva 401 (k) per donar de baixa la hipoteca, en lloc de retirar els fons directament del compte. La retirada de fons d’un 401 (k) es pot fer mitjançant un préstec 401 (k) mentre un empleat segueix treballant amb l’empresa que ofereix el pla o com a distribució del compte.

El fet de prendre un préstec amb un import de 401 (k) no només requereix l’amortització mitjançant ajornaments de pagament, sinó que també pot comportar implicacions fiscals costoses per al propietari del compte. Això succeeix si un empleat abandona el seu ocupador abans de reemborsar el préstec amb el seu 401 (k). En aquesta situació, el saldo restant es considera una distribució imposable tret que es pagui a la data de venciment del seu impost sobre la renda federal, incloses les pròrrogues. De la mateixa manera, els empleats que prenen una distribució d’un pla actual o anterior 401 (k) han d’informar-lo com un fet imposable si els fons van ser aportats de forma pretax. Per a les persones amb una retirada anterior als 59 anys i mitja, es calcula un impost de penalització del 10% sobre l'import rebut a més de l'IRPF.

La pèrdua de deductibilitat d’interès hipotecari

A més de les implicacions fiscals en préstecs i distribucions, els propietaris poden perdre valuosos estalvis fiscals quan paguen anticipadament el saldo hipotecari. Els interessos hipotecaris pagats durant tot l'any són deduïbles del propietari de l'habitatge i la pèrdua d'aquest benefici pot suposar una diferència substancial d'estalvis fiscals un cop pagat íntegrament el saldo hipotecari.

És cert, com ja vam assenyalar anteriorment, que si la durada de la vostra hipoteca va molt bé, la major part del seu pagament mensual paga el principal en lloc dels interessos i, per tant, es limita a la seva deductibilitat. No obstant això, els propietaris d'habitatges, especialment els que resten poc temps en el seu termini hipotecari, haurien de pesar atentament les implicacions fiscals del pagament d'un saldo hipotecari amb 401 (k) fons abans de prendre un préstec o distribució per fer-ho.

Disminució dels resultats d’inversions

Els propietaris també haurien de considerar el cost d’oportunitat relacionat amb el pagament d’un saldo hipotecari amb 401 (k) actius. Els plans d’estalvi de jubilació ofereixen una àmplia gamma d’opcions d’inversió destinades a proporcionar una forma de generar rendiments a un ritme superior a la inflació i altres valors equivalents en efectiu. A 401 (k) també es preveu un interès compost per a les devolucions perquè els impostos sobre les guanys es difereixen fins que es retiren els diners durant els anys de jubilació.

Típicament, les taxes d'interès hipotecàries són molt inferiors a les que genera un gran mercat com a rendibilitat, cosa que fa que la retirada per pagar el deute hipotecari sigui menys avantatjosa a llarg termini. Quan es treuen fons d'un import de 401 (k) per pagar un saldo hipotecari, es perd la oportunitat d'inversió d'aquests actius fins que es reposen, si es reompleixen.

La línia de fons

Tingueu en compte que gaudiu de la possible valoració del valor de la vostra llar, independentment de si heu donat de baixa la seva hipoteca. Financer, us pot resultar millor deixar els fons del vostre 401 (k) i gaudir tant de la seva possible estimació com de la vostra llar.