Què fan els assessors financers?

És possible que es pregunti què fa un assessor financer amb els vostres diners i com decideix aquest professional sobre les millors inversions i el seu curs d’acció. Aquest article desglosa exactament el que fa un assessor financer. Comprendràs el procés d'assessorament i com selecciona un assessor les inversions adequades.

Compres per emportar

• Un assessor financer és sovint responsable d’executar operacions al mercat en nom dels seus clients.
• Els assessors utilitzen els seus coneixements i la seva experiència per crear plans financers personalitzats que tinguin per objectius financers els clients.
• Aquests plans inclouen no només inversions, sinó també estratègies d’estalvi, pressupost, assegurances i impostos.
• Els assessors més endavant es posen en contacte amb els seus clients regularment per reavaluar la seva situació actual i els seus objectius futurs i planificar-los en conseqüència.

Obteniu el màxim partit del vostre assessor financer

Molts rols d'un assessor financer

Un assessor financer és el vostre soci de planificació. Diguem que voleu retirar-vos d’aquí a 20 anys o enviar el vostre fill a una universitat privada d’aquí a deu anys. Per assolir els vostres objectius, potser necessiteu un professional qualificat amb les llicències adequades per ajudar a fer realitat aquests plans i és aquí on entra un assessor financer.

Junts i el vostre assessor cobriran molts temes, com ara la quantitat de diners que haureu d’estalviar, els tipus de comptes que necessiteu, els tipus d’assegurança que haureu de tenir (incloses l’atenció a llarg termini, la vida a llarg termini i la discapacitat) i la propietat i planificació fiscal.

L’assessor financer també és educador. Una part de la tasca de l’assessor és ajudar-vos a comprendre què hi ha per assolir els vostres objectius futurs. El procés educatiu pot incloure ajuda detallada sobre temes financers. Al principi de la vostra relació, aquests temes podrien suposar un pressupost i un estalvi. A mesura que avanceu en el vostre coneixement, l’assessor us ajudarà a comprendre qüestions complexes d’inversions, assegurances i impostos.

El primer pas del procés d'assessorament financer és comprendre la vostra salut financera. No podeu planificar adequadament el futur sense saber on esteu avui. Normalment, se us demanarà que completeu un qüestionari escrit detallat. Les vostres respostes ajuden a l’assessor a comprendre la vostra situació i assegureu-vos que no oblideu cap informació important.

El Qüestionari financer

L’assessor col·labora amb vosaltres per obtenir una imatge completa dels vostres actius, passius, ingressos i despeses. Al qüestionari també indicareu les futures fonts de pensions i ingressos, les necessitats de jubilació del projecte i descriureu les obligacions financeres a llarg termini. En resum, enumerareu totes les inversions, pensions, regals i fonts d’ingressos actuals i esperades.

El component d'inversió del qüestionari tracta temes més subjectius, com ara la vostra tolerància al risc i la seva capacitat de risc. Una comprensió del risc ajuda l’assessor a l’hora de determinar la vostra assignació d’actius d’inversió. Avisaràs també a l’assessor les vostres preferències d’inversió.

L’avaluació inicial també inclou un examen d’altres temes de gestió financera com ara els problemes d’assegurança i la vostra situació fiscal. L’assessor ha d’estar al corrent del vostre pla immobiliari actual (o falta d’aquest) i d’altres professionals del vostre equip de planificació, com ara comptables i advocats. Una vegada que tu i l’assessor entengueu la vostra posició financera actual i les vostres projeccions futures, esteu preparats per treballar junts en un pla per assolir els vostres objectius financers i de vida.

Creació del pla financer

L’assessor financer sintetitza tota aquesta informació inicial en un pla financer complet que servirà de full de ruta per al seu futur financer. Comença amb un resum de les principals conclusions del qüestionari inicial i resumeix la vostra situació financera actual, inclosos el patrimoni net, els actius, els passius i el líquid o capital de treball. El pla financer també recapti els objectius que vostè i l’assessor van discutir.

La secció d’anàlisi d’aquest llarg document tracta en diversos temes, com ara la vostra tolerància al risc, detalls de la planificació de l’estat immobiliari, situació familiar, risc d’atenció a llarg termini i altres problemes financers presents i futurs.

A partir del seu valor net esperat i dels vostres ingressos futurs a la jubilació, el pla crearà simulacions d’escenaris de jubilació potencialment millors i pitjors, inclosa la possibilitat espantosa d’obtenir els vostres diners, de manera que es poden prendre mesures per evitar aquest resultat. Es veurà els percentatges de retirada raonables en la retirada dels actius de la vostra cartera. A més, si esteu casats o teniu una associació de llarga durada, el pla tindrà en compte els problemes de supervivència i els escenaris financers del soci supervivent.

Després de revisar el pla amb l’assessor i ajustar-lo segons calgui, ja esteu preparats per a l’acció.

Els assessors planifiquen els passos d’acció

Un assessor financer no és només algú que ajudi en les inversions. La seva feina és ajudar-vos en tots els aspectes de la vostra vida financera. De fet, podríeu treballar amb un assessor financer sense haver-los de gestionar la vostra cartera ni recomanar inversions.

Tanmateix, per a moltes persones, els consells sobre inversions són un motiu important per treballar amb un assessor financer. Si escolliu aquesta ruta, aquí teniu què esperar.

L’assessor establirà una assignació d’actius que s’ajusti tant a la vostra tolerància al risc com a la seva capacitat de risc. L’assignació d’actius és simplement una rúbrica per determinar quin percentatge de la vostra cartera financera total es distribuirà entre diverses classes d’actius. Una persona més inversa al risc tindrà una concentració més gran d’obligacions governamentals, certificats de dipòsits i participacions del mercat monetari, mentre que una persona que estigui més a gust amb el risc assumirà més accions i bons corporatius i potser invertirà béns immobles. La vostra assignació d’actius s’ajustarà a l’edat i al temps que tingueu abans de jubilar-vos. Cada empresa d'assessorament financer actuarà d'acord amb la llei i amb la seva política d'inversió de l'empresa a l'hora de comprar i vendre actius financers.

Assessors i inversions financeres

És important per a vosaltres, com a consumidor, comprendre què us recomana el vostre planificador i per què. No heu de seguir cegament les recomanacions d’un assessor; són els vostres diners i heu d’entendre com s’està desplegant. Mireu atentament les taxes que esteu pagant, tant al vostre assessor com als fons comprats per a vosaltres.

Pregunteu al vostre assessor per què recomanen inversions específiques i si reben una comissió per vendre-vos aquestes inversions. Estigueu alerta per possibles conflictes d’interès.

La freqüència entre les empreses és que es seleccionen els productes financers per adaptar-se al perfil de risc del client. Prenguem, per exemple, un home de 50 anys que ja acumula prou valor net per a la seva jubilació i està interessat principalment en la preservació del capital. Pot tenir una assignació d'actius molt conservadora del 45% en actius borsaris (que poden incloure accions individuals, fons mutus i / o ETF) i del 55% en actius de renda fixa, com ara bons. Alternativament, una dona de 40 anys amb un patrimoni net menor i disposada a assumir més riscos per construir la seva cartera financera pot optar per una assignació d’actius del 70% d’actius borsaris, el 25% d’actius de renda fixa i el 5% alternatius. inversions

Si bé teniu en compte la filosofia d’inversió de l’empresa, la vostra cartera personal s’adaptarà a les vostres necessitats en funció del temps que necessiteu els diners, l’horitzó d’inversió i els vostres objectius actuals i futurs.

Monitorització financera regular

Un cop el vostre pla d’inversions estigui establert, rebreu declaracions periòdiques del vostre assessor que us actualitzi a la vostra cartera. L’assessor també establirà reunions periòdiques per revisar els vostres objectius i progressar i respondre qualsevol pregunta que tingueu. Reunir-se de forma remota mitjançant el telèfon o el xat de vídeo pot ajudar a que aquests contactes es produeixin més sovint.

A més de les reunions periòdiques i continuades, és important consultar-ho amb el seu assessor financer quan preveu un canvi significatiu a la vostra vida que pugui afectar la seva imatge financera, com casar-se o divorciar-se, afegir un fill a la família, comprar o vendre un a casa, canviar de feina o aconseguir-se promocionar.

Podeu necessitar un assessor

Qualsevol persona pot treballar amb un assessor financer a qualsevol edat i qualsevol etapa de la vida. No cal tenir un valor net elevat; només heu de trobar un assessor adequat a la vostra situació.

La decisió d’aplicar ajuda professional amb els vostres diners és molt personal, però en qualsevol moment us sentiu aclaparat, confós, estressat o espantat per la vostra situació financera pot ser un bon moment per buscar un assessor financer.

També està bé acostar-se a un quan estigui des de la posició de força però voleu que algú us asseguri que seguiu el camí correcte i us suggereixi possibles millores al vostre pla que us ajudin a assolir els vostres objectius de manera més eficaç.

Finalment, si no teniu temps ni interès per gestionar les vostres finances, aquest és un altre motiu bo per contractar un assessor financer.

Aquests són alguns motius generals pels quals potser necessiteu ajuda professional d’un assessor. A continuació en detallem algunes de més concretes.

Cap dels vostres estalvis s’inverteix o no se sap invertir

Com que vivim en un món d'inflació, els diners que guardeu en efectiu o en un compte de baix interès disminueixen de valor cada any. Invertir és l’única manera de fer créixer els vostres diners i, a menys que tingueu uns ingressos excepcionalment alts, invertir és l’única manera en què la majoria de la gent tindrà prou diners per jubilar-se.

Teniu inversions, però esteu perdent diners de forma constant

Fins i tot els millors inversors perden diners quan el mercat ha caigut o quan prenen una decisió que no resulta com esperaven, però, en general, invertir hauria d’augmentar considerablement el seu valor net. Si no ho feu, contractar un assessor financer us pot ajudar a esbrinar què esteu fent malament i a corregir el vostre curs abans que no sigui massa tard.

No tens un pla immobiliari actual

Un assessor financer també us pot ajudar a elaborar un pla de propietat per assegurar-vos que els vostres actius es gestionin segons els vostres desitjos després de morir. I si no esteu assegurats (o no esteu segurs de quina assegurança necessiteu), un assessor financer també us pot ajudar. De fet, un assessor financer només de tarifes pot oferir una opinió menys esbiaixada del que pot obtenir un agent d’assegurances.

Ajudant-vos a assolir els vostres objectius

Els assessors financers us poden ajudar a invertir i assolir els vostres objectius a llarg termini de moltes maneres. Aquí en teniu cinc:

1. Expertesa. Els assessors financers saben més informació sobre com invertir i gestionar diners que la majoria de la gent. Us poden orientar cap a millors opcions del que podríeu fer pel vostre compte.
2. Responsabilitat Els assessors financers us ajuden a mantenir-vos en el camí, parlant-vos de prendre decisions emocionals sobre els vostres diners, com comprar un estoc que ha estat disparant o vendre tots els fons de la vostra acció quan el mercat es desplom.
3. Consell. Es diu: els assessors financers poden fer suggeriments sobre les millors estratègies a implementar per millorar les vostres finances, des d’inversions fins a quines assegurances comprar.
4. Evolució. A mesura que canvien les circumstàncies de la vostra vida, un assessor financer us pot ajudar a ajustar el vostre pla financer perquè s’ajusti sempre a la vostra situació actual.
5. Acció. Molta gent no fa els passos que haurien de gestionar les seves finances perquè és massa ocupada o massa insegura sobre què fer. Treballar amb un assessor financer significa que algú altre pot gestionar el que no teniu temps i assegureu-vos que els vostres diners es reparteixen de la millor manera.

Costos d’un assessor financer

Una norma proposada pel Departament de Treball (DOL) hauria requerit que tots els professionals financers que treballin amb plans de jubilació o que donessin assessorament sobre el pla de jubilació proporcionessin assessorament que sigui del millor interès del client (l’estàndard de confiança), en contraposició a la simple apte per al client (l’estàndard d’adequació). La norma es va aprovar, la seva implementació es va retardar i un tribunal la va matar.

Però, en els aproximadament tres anys entre la proposta de regla del president Obama i la seva eventual mort, els mitjans de comunicació van fer més llum de la que havia tingut anteriorment sobre les diferents maneres de treballar dels assessors financers, com cobren pels seus serveis i com pot ser la norma d’idoneïtat. menys útil per als consumidors que l'estàndard de confiança. Alguns assessors financers van decidir passar voluntàriament a un estàndard de confiança o promoure amb més intensitat que ja operaven sota aquest estàndard. D’altres, com ara els planificadors financers certificats ™, ja s’han adherit a aquesta norma. Però, fins i tot sota la regla del DOL, l’estàndard de confiança no s’hauria aplicat als consells de no jubilació, un estàndard obligat a causar confusió.

Sota la norma d’adequació, els assessors financers treballen per encàrrec dels productes que venen als clients. Això vol dir que el client mai no pot rebre cap factura del conseller financer. D'altra banda, podrien acabar amb productes financers que carreguen taxes més elevades que altres del mercat, però pagaran a l'assessor una alta comissió per haver-hi introduït els clients.

Sota l'estàndard de confiança, els assessors cobren els clients per hora o com a percentatge dels actius gestionats. Una tarifa percentual típica és de l’1%, mentre que una tarifa horària típica per assessorament financer oscil·la entre els 120 i els 300 dòlars. Les tarifes varien segons la ubicació i l'experiència del conseller. Alguns assessors poden oferir tarifes més baixes per ajudar els clients que s’acaben de començar amb la planificació financera i no s’ho poden permetre gaire. Sovint, una consulta inicial és gratuïta i permet tant al client com a l’assessor veure si s’ajusten els uns als altres.

Els assessors financers també poden obtenir una combinació de taxes i comissions. Un assessor financer basat en comissions no és el mateix que un assessor financer només de comissions. Un assessor basat en comissions pot guanyar una quota per elaborar un pla financer per a vostè, però pot guanyar una comissió per vendre-li un determinat producte o inversió d'assegurança. Un assessor financer únicament no cobra cap comissió.

La Comissió de Valors i Intercanvis va proposar la seva pròpia regla de confiança anomenada Reglament de millor interès l'abril de 2018. D'alguna manera, seria menys estricta del que hauria estat la regla de confiança del DOL, que podria abordar les preocupacions d'alguns dels crítics de la norma DOL. D’altra manera, seria més ampli: no es limitaria a les inversions de jubilació.

Considerant un Robo-Assessor

Un assessor financer digital, o robo-assessor, és una empresa que utilitza algoritmes informàtics per gestionar els vostres diners en funció de les vostres respostes a preguntes sobre els vostres objectius i la tolerància al risc. Els assessors de roba no requereixen que tingueu molts diners per començar i costen menys que els assessors financers humans. En són exemples Betterment i Wealthfront. Aquests serveis us poden estalviar temps i treure l’emoció d’invertir.

Però un assessor de robo no pot parlar amb vosaltres sobre la millor manera de sortir del deute ni finançar l’educació del vostre fill. Tampoc us pot parlar de vendre les vostres inversions per por quan us haureu d’afegir a elles a llarg termini. Tampoc pot ajudar-vos a construir i gestionar una cartera d’accions individuals. Els assessors de robo solen invertir els diners dels clients en una cartera d’ETFs i fons mutus que proporcionen exposició a borses i bons i rastregen un índex de mercat. I si teniu una qüestió complexa d’impostos o d’impostos, necessiteu l’assessorament altament personalitzat que només pot oferir un humà (de moment, de totes maneres).

Algunes empreses, però, combinen la inversió de cartera gestionada digitalment amb l’opció d’interacció humana - a cost addicional. Un d'aquests serveis és Personal Capital. Hi ha qui truca a aquests serveis assessors digitals perquè les interaccions es produeixen per telèfon o xat de vídeo en lloc de personalment; altres utilitzen de forma sinònima els termes “robo-advisor” i “assessor digital”.

La línia de fons

No tots els assessors financers tenen el mateix nivell de formació o us oferiran la mateixa profunditat de serveis. Així que quan contracteu amb un assessor, feu la vostra deguda diligència primer i assegureu-vos que l’assessor pugui satisfer les vostres necessitats de planificació financera.

Consulteu també les seves certificacions i assegureu-vos d’entendre, d’acord i que es poden permetre la seva tarifa. Investigueu també la seva història reguladora amb l’agència reguladora estatal i amb el BrokerCheck de FINRA i la base de dades de divulgació pública d’assessors d’inversions del SEC.

Per acabar, tingueu en compte que trobar un assessor adequat a la vostra personalitat és clau per desenvolupar una relació amb èxit a llarg termini. Un assessor pot tenir tota l’experiència, credencials i històries d’èxit al món, però si no t’agrada algú, no t’agradarà treballar amb ells i, per tant, el teu pla financer pot patir.