Què significa la meritació diària d’interès?

En terminologia financera, "meritació" significa el mateix que "acumula". Es considera interès meritat quan s’afegeix al saldo del compte, que es produeix en préstecs com una hipoteca, en comptes d’estalvi, en préstecs estudiantils i en altres inversions.

Els interessos poden acumular-se en qualsevol horari; els períodes habituals inclouen diàriament, mensualment i anualment. La meritació diària, per exemple, significa que cada dia s’afegeixen quantitats d’interès al saldo del compte. Alguns càlculs moderns tenen interès acumulat de forma contínua basada en fórmules matemàtiques que tallen el temps cada vegada més finament a mesura que el temps s'aproxima a zero.

Compres per emportar

• Les empreses acumularan interès diàriament si estan preocupades perquè el capital principal del préstec es redueixi substancialment abans de la seva caducitat. Això es sol veure amb les targetes de crèdit i els préstecs de marge de les corredories de inversions.
• Com a consumidor, és molt més beneficiós comprar préstecs que es produeixen mensualment o anualment. Són més previsibles i també tenen un benefici psicològic.
• En termes generals, els deutors es diferencien amb períodes d’ingressos i compostos menys freqüents, mentre que els estalviadors tenen un millor rendiment amb períodes més freqüents.

Exemple de contractació diària

Penseu en un préstec hipotecari de 100.000 dòlars amb un 22% de TAR meritat diàriament. Si suposem que el contracte té un any de 365 dies (alguns són 360), el tipus d’interès diari es pot trobar dividint 15 per 365. Aquest càlcul produeix un tipus d’interès diari del 0, 0410958%.

Els interessos acumulats el primer dia de la hipoteca són iguals a 100.000 x 0.0410958%, o a 41.0958 dòlars. El saldo del compte del dia 2 és igual a 100.041, 10 dòlars després de l'arrodoniment. Al marge del segon dia, la meritació d’interès depèn del període de composició.

Les empreses guanyen més diners quan acumulen interès diàriament.

Hi ha alguns tipus de prestadors que utilitzen la meritació diària gairebé a tota la taula. L’exemple més evident d’això són les empreses de targetes de crèdit, que han après a aprofitar els seus percentatges percentuals, sovint desorbitats, per aconseguir més diners per a la seva empresa.

Un altre exemple és quan un inversor pren un préstec de marge de la seva corredoria. Com que els préstecs de marge s’utilitzen generalment per a inversions en un curt període de temps, la corredoria ha d’aconseguir interès diàriament per obtenir beneficis del seu préstec.

Interès compost

Els períodes de acumulació i compostos sovint són diferents. La composició canvia el saldo del compte a partir del qual es produeixen els càlculs de la meritació. Si els interessos es composen mensualment, cada mes té una "data composta" on es sumen els interessos acumulats passats i es converteix en el nou saldo base.

Preneu l’exemple anterior de 100.000 dòlars d’hipoteca. En base a la composició mensual, l'import de la meritació diària, 41.0958 dòlars, és el mateix per a cada dia del primer mes. A la data composta, se li afegeix la totalitat dels interessos acumulats a aquest punt a un nou import base. Cada dia del segon mes s’utilitza el nou saldo de préstec compost.

Einstein deia cèlebrement, pel que fa a l'interès compost, que "el que ho entén, el guanya; el que no ho paga". És fonamental que els inversors s’adonin que els deutes són els oposats a les inversions i que sovint és millor pagar el deute –sobretot el tipus que es combina diàriament– que no pas perseguir noves oportunitats d’inversió. No és tan cridaner, però sovint és el millor pas per a la vostra llibertat financera.