Per què necessita absolutament un fons d’emergència

Si alguna vegada heu escoltat un programa de ràdio de finances personals, potser haureu notat que els experts financers que responen a les preguntes de les persones que truquen gairebé sempre pregunten sobre els fons d’emergència de la persona que truca abans d’oferir consell. Aleshores, què és un fons d’emergència i per què és tan important?
EN FOTOS: 8 consells financers per a adults joves

El millor tipus d’assegurança

Un fons d’emergència és el millor tipus d’assegurança que podeu tenir per cobrir moltes despeses inesperades de la vida. Però, en comptes de comprar aquesta "assegurança" a una companyia d'assegurances, la "compra" de tu mateix pagant "primes" mensuals en un compte especial d'estalvi del qual no retires diners - mai, tret que estigui davant d'un autèntic financer. d’emergència.

Quan necessiteu diners, ningú ha d’aprovar les vostres “reclamacions”. Sempre que mantingueu els diners en algun lloc segur i líquid, com un compte d’estalvi, podreu accedir-hi tan aviat com ho necessiteu. (Apreneu a planificar endavant en 6 mesos per obtenir un pressupost millor .)

Quant s’ha d’estalviar?

Primer, haurà de calcular les despeses de vida mensuals. Aleshores, en funció de l’expert financer que trieu escoltar, haureu de decidir estalviar despeses de vida entre tres i 24 mesos al vostre fons d’emergència. Dins d’aquesta directriu, hi ha encara més lloc per a la interpretació. Hi ha qui diu que només necessiteu un determinat nombre de mesos en despeses de vida bàsiques, com per cobrir coses com la vostra renda o hipoteca, les factures de serveis públics i els queviures, mentre que altres defensen tenir prou per mantenir la vida com de costum, per exercir la pressió. situació i mantenir l’ànim.

Per què la quantitat varia tant? Depèn de factors com la tolerància al risc personal i quines altres xarxes de seguretat financera tingueu. (És possible que arribi el moment de valorar la vostra tolerància al risc. Llegiu: esteu vivint massa a prop del límit? Per obtenir més informació.)

Què ampla és la vostra xarxa de seguretat?

Pot ser que us sentiu còmode tenint menys diners en el vostre fons d’emergència si, per exemple, teniu una pòlissa d’assegurança d’invalidesa que us començarà a pagar un percentatge significatiu del sou després que una lesió no prevista us hagi fet incapaç de treballar més de 90 dies. El mateix podria aplicar-se si teniu una pòlissa d’assegurança de vida en un cònjuge amb ingressos o si teniu una pòlissa d’assegurança mèdica sòlida. Aquestes polítiques us proporcionen algun nivell d’assistència financera en cas de certes catàstrofes.

Algunes persones també poden sentir-se còmodes confiant en l’assistència d’emergència de membres de la seva família. Depèn del tipus de relacions que tingueu i de quins són els diners en els quals aquestes són les relacions. Pot ser que tingueu pares que us ajudessin a cobrir una despesa enorme i inesperada si preses precaucions per evitar aquesta despesa i generalment sou responsables dels vostres diners. D'altra banda, potser no coneixeu ningú que no es trenqui. O potser no voldreu haver de demanar favor a ningú o posar-vos en condicions de deure res a ningú.

Tot i això, no podeu triar quin tipus de desastre us pot causar ni quan es pot produir. Hi ha moltes coses que potser no teniu assegurança (el vostre gos es trenca una maluc) o que l’assegurança no cobreix (el vostre cotxe necessita una nova transmissió, el vostre forn anomenant-lo s’abandona al gener). Un parent que pugui estar disposat a prestar-li diners pot ser que no tingui diners per prestar-lo quan ho necessiti. (Aprendre a sortir dels moments difícils en 4 maneres de provocar una tempesta econòmica .)

Targetes de crèdit

Comptar amb targetes de crèdit per a situacions d’emergència és una mala idea. Per un, el banc podria reduir el límit de crèdit, deixant-lo amb un coixí menys del que esperaves. I fins i tot si aquest crèdit està disponible quan ho necessiteu, realment voleu patir el doble pes d'una despesa inesperada i haver de pagar interessos?

Quan teniu un fons d'emergència, podeu prestar-vos diners a un ritme fantàstic (0%) i pagar-lo de la vostra manera. No hi ha càrrecs d'interessos, comissions de demora, comissions superiors al límit, que corresponen a la puntuació de crèdit ni als cobradors de deutes. Un fons d’emergència permet sortir d’un període de dificultat financera amb el menor dany possible a la vostra situació financera.

Un cop gestionada la crisi, és important reposar el fons d’emergència. Proveu de no sentir-vos aclaparat per la quantitat total de dòlars que us agradaria tenir al vostre fons d’emergència: només comença a estalviar una mica cada mes i, finalment, hi arribareu. (Obteniu més informació en els fonaments de la responsabilitat financera .)

Emergències veritables

És important poder distingir entre una veritable emergència financera i una situació que no ho sigui. A continuació, es mostren alguns exemples de coses que està bé gastar el vostre fons d’emergència en:

• Acomplir els resultats quan esteu a l’atur
• Urgències mèdiques i dentals
• Reparacions essencials de cotxes
• Reparacions crítiques d’habitatges
• Factures d’impostos inesperades
• Recuperació d’un desastre natural

Com més còmode estigui, més marques podreu donar-vos amb la utilització del vostre fons d'emergència. Si sou una llar de dos cotxes i un cotxe necessita un alternador nou, pot tenir més sentit utilitzar el vostre fons d’emergència per substituir l’alternador que obligar-vos a un horari complicat d’autobús.

A continuació, es mostren alguns exemples de coses en les quals no heu de gastar el fons d’emergència:

• Roba nova
• Joguines
• Entrades de playoffs esportius
• Les vacances tropicals que us mereixeu
• Un descompte en un habitatge
• Un casament

La línia de fons

En definitiva, la millor manera de preparar-se per a despeses inesperades és confiar en tu mateix i un fons d’emergència és la millor manera de fer-ho. Dit això, és important equilibrar l’estalvi d’emergències amb les altres prioritats financeres, com ara pagar el deute d’interès elevat i estalviar per a la jubilació. Tot i que és molt important, un fons d’emergència és només un component de la seva salut financera general. (Obtingueu més informació sobre la creació d'un fons d'emergència; consulteu el punt de vista oposat a Per què els fons d'emergència són una mala idea .)