Interès addicional
Què és l'interès addicional?Els interessos addicionals són un mètode de càlcul dels interessos a pagar per un préstec combinant l’import total principal prestat i l’interès total degut en una sola xifra, i multiplica aquesta xifra pel nombre d’anys a amortitzar. El total es divideix en el nombre de pagaments mensuals a realitzar. El resultat és un préstec que combina interessos i capital en un import degut.
Això és substancialment més car per al prestatari que el càlcul d’interès simple i tradicionalment rarament utilitzat en préstecs de consum. Els préstecs d'interès addicionals poden utilitzar-se ocasionalment en préstecs per terminis a curt termini i en préstecs per a prestataris subprime.
[Important: la majoria dels préstecs són els anomenats préstecs d’interès simple, és a dir, l’interès cobrat es basa en la quantitat de principal que es deu després de fer cada pagament.]
Comprensió d'interès addicional
La majoria dels préstecs són els anomenats préstecs d’interès simple, és a dir, l’interès cobrat es basa en la quantitat de principal que es deu després de fer cada pagament. Els pagaments poden tenir una mida idèntica de mes a mes, però es deu a que el principal pagat augmenta amb el pas del temps mentre disminueixen els interessos pagats.
Si el consumidor paga anticipadament un simple préstec d’interès, l’estalvi pot ser important. El nombre de pagaments d’interessos que s’haurien adjuntat a futurs pagaments mensuals s’ha esborrat efectivament.
Però, en un préstec d’interès addicional, l’import de la quantitat es calcula a l’alça com a total del principal prestat més els interessos anuals al tipus indicat, multiplicat pel nombre d’anys fins que es pagui íntegrament el préstec. Aquest total que es deu es divideix en el nombre de mesos de pagaments deguts per arribar a una xifra mensual de pagaments.
Això significa que els interessos deguts cada mes es mantenen constants durant tota la vida del préstec. L’interès que es deu és molt més elevat. I, fins i tot si el prestatari paga prèviament el préstec, els interessos cobrats seran els mateixos.
Un exemple d’interès addicional
Diguem que un prestatari obté un préstec de 25.000 dòlars a un tipus d’interès addicional del 8% que s’ha de pagar durant quatre anys.
- La quantitat de principal a pagar cada mes seria de 520, 83 dòlars.
- La quantitat d’interès deguda cada mes seria de 166, 67 dòlars.
- El prestatari hauria de fer pagaments de 687, 50 dòlars cada mes.
- L’interès total pagat seria de 8.000 dòlars (25.000 x 0, 08 x 4).
Utilitzant una calculadora de pagament d’interès simple, el mateix prestatari amb la mateixa taxa d’interès del 8% sobre un préstec de 25.000 dòlars durant quatre anys hauria requerit pagaments mensuals de 610, 32 dòlars. L'interès total que calia seria de 3.586, 62 dòlars.
El prestatari pagaria 4.413, 38 dòlars més pel préstec d’interès addicional en comparació amb el préstec d’interès simple, és a dir, si el prestatari no pagava el préstec anticipadament, reduint encara més l’interès total.
Compres per emportar
- La majoria dels préstecs són préstecs d’interès senzill, és a dir, l’interès es basa en la quantitat que es deu després de realitzar cada pagament.
- El préstec d’interès addicional combina principal i interessos en un import que s’ha d’abonar en quotes iguals.
- El resultat és un cost substancialment més elevat per al consumidor.