Joves professionals: hauríeu de llogar o comprar?

Lloga o compra? És una gran decisió, especialment per als joves professionals, ja que inicien la seva carrera i comencen a donar forma al seu pla financer a llarg termini. Una enquesta de Rent.com va trobar que el 85% dels adults joves entre 18 i 34 anys són inquilins, però això no significa que vagin a la ruta més barata. Segons una enquesta de RentCafe, Millennials gasten al voltant de 93.000 dòlars en lloguer quan arriben als 30 anys.

Aquest nombre podria augmentar a mesura que augmenten els preus del lloguer a escala nacional, cosa que pot impulsar a més professionals joves a l’àmbit de la casa. Les tarifes de lloguer d’apartaments nord-americans han augmentat un 28, 5% des del 2010, i un 23% de Millennials asseguren que aquest és un factor motivador en la seva decisió de comprar, segons un sondeig realitzat per Multifamily Executive.

Però, quin té més sentit? A continuació, es detallen els aspectes que han de considerar els joves professionals.

Compres per emportar

• Els joves professionals volen viure el somni americà i comprar la seva casa.
• Però, molts adults joves també carreguen préstecs estudiantils, deute de targeta de crèdit i tenen un nivell d’estalvi reduït.
• El benefici financer de tenir la propietat i el lloguer dependrà de diversos factors, però sempre cal tenir en compte a llarg termini.

Comenceu per tenir en compte les despeses

El cost és un factor obvi en la decisió de lloguer o compra. Tanmateix, és important tenir una imatge financera ben arrodonida de la comparació dels dos. "Sempre hi ha un punt de vista sobre quan el cost de la compra serà més beneficiós que el lloguer, però hi ha alguns factors que afecten què i quan compren els compradors", afirma l'agent Gina Ko, de la ciutat de Nova York, Triplemint.

Més enllà del preu d’adquisició d’un immoble, els professionals joves també haurien de tenir en compte coses com l’abonament inicial, els costos de tancament, l’associació de propietaris d’habitatges o les tarifes cooperatives, l’assegurança, els impostos sobre la propietat, els serveis públics i el manteniment. Aquests costos poden variar àmpliament segons el tipus de propietat que estigui interessat en comprar.

La vostra elecció de mercat també és important. En algunes ciutats, pot haver-hi poca diferència entre les tarifes de lloguer i el pagament d’una hipoteca. San Francisco és un exemple primordial. Segons el preu de Zillow, el preu mitjà de la renda a juny de 2018 era de 4.500 dòlars. En comparació, l'Associació d'Agents Immobiliaris de Califòrnia va situar el pagament mitjà de la hipoteca a l'àrea de la badia a 4.520 dòlars fins al quart trimestre del 2017.

El pagament inicial podria ser un factor decisiu. Tot i que és possible obtenir un préstec FHA amb un 3, 5% menys, Ko afirma que fins i tot aquesta quantitat pot ser difícil d’estalviar per a algú que estigui en els primers anys de la seva carrera professional.

Wes Woodruff, assessor hipotecari llicenciat amb Angel Oak Home Loans, considera Wes Woodruff. Els tipus d’interès afecten el que pagueu per una hipoteca, però també poden provocar augment de la taxa de lloguer. No té cap control sobre el que li cobrarà un propietari, diu Woodruff, i "podria ser més barat comprar avui que quedar-se en un lloc amb increments de lloguer consistents".

La Reserva Federal va tornar a augmentar la taxa de fons federal al juny del 2018, amb dues pujades de tipus addicionals previstes abans de final de l'any. Segons Kiplinger, hi ha previstes pujades de tres a quatre taxes a finals del 2019, cosa que pot suposar un incentiu per als joves professionals que tanquin una tarifa més baixa en una hipoteca.

Considereu el llarg termini

A més dels costos, els joves professionals han de pensar en on els pot anar la seva carrera professional quan contemplen el canvi de lloguer a compra. Ko diu que sovint es troba amb compradors més joves que no saben on seran professionals de la carrera en tres o cinc anys. Un compromís freqüent és adquirir un condominis que poden llogar si el seu treball els porta en una direcció diferent o cap a una altra ciutat.

"La vostra trajectòria professional té un impacte enorme en la vostra decisió de lloguer o compra", afirma Shane Lee, analista de comunicacions corporatives de RealtyHop, i un dels factors més importants és com un canvi de carrera podria afectar els seus ingressos. "Tenir un habitatge requereix un compromís financer enorme i, si els vostres ingressos oscil·laran en els propers tres o cinc anys, potser no seria ideal per comprar-lo."

Woodruff diu que, si sabeu que restareu a la vostra ubicació durant almenys tres anys, la compra pot valdre la pena. Però heu de mirar els diferents escenaris. Això inclou la possibilitat de ser transferit, tenir l’inici que treballes per anar a la panxa o traslladar-te a una empresa diferent i tenir una retribució.

Començar una família també entra en joc. Lee diu que, si ets solter i no tens previst immediatament crear una família, pot ser que la compra no sigui del teu radar. D’altra banda, si teniu en compte un cònjuge i fills de la fotografia –o ja teniu una família–, posseir un habitatge pot oferir més seguretat i estabilitat.

Quan us motiven les consideracions familiars, el lloguer vers la compra esdevé més sobre trobar el barri adequat que ofereix escoles de qualitat, un entorn segur i un viatge raonable per treballar. No cal dir que teniu l’espai que necessiteu. "Crec que és molt difícil tenir un apartament amb nens", afirma Woodruff. "Tenir una casa per si sola amb un pati de darrere fa molt per ajudar a una família a créixer".

Estigui a punt per comprar quan arribi el moment

Si teniu previst llogar una estona més abans de comprar, no perdeu aquest temps. Utilitzeu-lo per preparar-vos econòmicament per a la propietat.

"La seva puntuació de crèdit és enorme", diu Woodruff, i els joves professionals no sempre entenen com funciona el crèdit. Les puntuacions de crèdit no són l’únic factor determinant en les decisions d’hipoteca, però són molt importants, i una puntuació més elevada es podria traduir en una taxa d’interès més baixa d’un préstec a casa. Si acaba de començar amb el crèdit, Woodruff recomana obrir una a dues targetes de crèdit i cobrar només el que et pots permetre pagar íntegrament cada mes. I el més important, feu els vostres pagaments a temps.

Avalieu el vostre sou actual amb el seu potencial de creixement per determinar amb quin tipus de pressupost haurà de treballar quan estigueu preparats per comprar. Si teniu una gran quantitat de deute, en especial el deute de préstecs estudiantils, Lee recomana treballar per pagar-ne una part, de manera que tingueu més ingressos disponibles per pagar una casa.

Finalment, considereu els vostres costos de pagament inicial i de tancament. Estalviar un pagament inicial del 20% o més permet evitar una assegurança hipotecària privada (PMI), tot i que és possible comprar una casa amb menys diners. Els costos de tancament poden afegir un 2% addicional al 5% addicional al total d’efectiu que necessiteu per comprar.

Entendre exactament quina llar es pot permetre i quin tipus d’hipoteca és millor pot ajudar a determinar els imports que cal estalviar per al seu pagament inicial i els costos de tancament. Si utilitzeu els números mitjançant una calculadora d’hipoteca, podreu donar-vos una idea de com es comparen els vostres costos estimats de compra amb els vostres costos reals de lloguer.

La línia de fons

El lloguer i la compra tant tenen avantatges i avantatges per a joves professionals. El lloguer permet evitar determinats costos, com ara reparacions i actualitzacions, impostos sobre la propietat i assegurança del propietari, però segons el lloc on viviu, tenir una casa pot ser l’opció més assequible. Pesar els dos costats de l’equació, juntament amb les consideracions financeres, us poden ajudar a determinar quina és la que té més sentit. El més important és que mantingueu el vostre objectiu final en perspectiva.

"Decidiu quines són les vostres prioritats i objectius [són]", diu Ko, "i treballeu enrere per assegurar-vos que els pugueu assolir i assolir".