10 consells per gestionar el deute del vostre préstec estudiantil

El deute dels teus dies universitaris sembla aclaparador? No estàs sol: segons la Reserva Federal, els préstecs estudiantils tenen més de 1, 3 bilions de dòlars als Estats Units. Això és només la mida del deute hipotecari nacional.

Irònicament, la càrrega dels préstecs estudiantils està fent més difícil que els graduats universitaris puguin comprar una casa. Els polítics discuteixen què fer sobre el problema, però, mentrestant, els nord-americans no poden esperar perquè se'ls resolgui.

La seva salut financera a llarg termini és desenvolupar un pla per gestionar els vostres préstecs estudiants. Explorem 10 passos per ajudar-vos a obtenir el control.

1. Calculeu el vostre deute total

Com en qualsevol tipus de situació de deute, primer heu de comprendre quant deveu en conjunt. Els estudiants solen graduar-se amb nombrosos préstecs, tant patrocinats federalment com privats, i havien concertat un nou finançament cada any que estaven a l'escola. Així, ajudeu-vos i feu les matemàtiques: només coneixent el vostre deute total podeu desenvolupar un pla per pagar-lo, consolidar-lo o possiblement explorar el perdó (vegeu Qui pot optar al perdó del préstec estudiantil?).

2. Conegui els termes

A mesura que sumeu la mida del vostre deute, també detalleu les condicions de cada préstec. Cadascú podria tenir diferents tipus d’interès i diferents regles d’amortització. Necessitareu aquesta informació per desenvolupar un pla de devolució que eviti interessos, taxes i penalitzacions addicionals.

El Departament d’Educació també disposa d’un lloc web en línia per ajudar els estudiants a trobar els seus millors plans d’amortització.

3. Revisa els períodes de gràcia

A mesura que aneu combinant les particularitats, notareu que cada préstec té un període de gràcia (el temps que teniu després de la graduació per començar a pagar els vostres préstecs). També poden diferir. Per exemple, els préstecs de Stafford tenen un període de gràcia de sis mesos, mentre que els préstecs de Perkins et donen nou mesos abans de començar a fer pagaments.

4. Penseu en la consolidació

Un cop tingueu els detalls, potser voldreu consultar l’opció de consolidar tots els vostres préstecs. El gran avantatge de la consolidació és que, sovint, redueix el pes de la càrrega dels vostres pagaments mensuals. També allarga freqüentment el vostre període de recompensa, que és una benedicció mixta: més temps per pagar el deute, però més pagaments d’interessos.

És més, el tipus d’interès del préstec consolidat pot ser superior a la d’alguns dels seus préstecs actuals. Assegureu-vos de comparar els termes del préstec abans de registrar-vos a la consolidació.

A més, si us consolideu, perdreu el vostre dret a les opcions d’ajornament i als plans d’amortització basats en ingressos (vegeu més avall) que s’adjunten a alguns préstecs federals. Per obtenir més informació sobre el tema, vegeu El deute del préstec d'estudiants: la consolidació és la resposta?

5. Primer assoliu els préstecs superiors

Com en qualsevol estratègia de reemborsament de deutes, sempre és millor pagar els préstecs amb els tipus d’interès més alts. Un sistema comú és pressupostar una quantitat superior al total dels pagaments mensuals requerits, i després destinar el deure al deute amb la picada d’interès més gran.

Un cop pagat aquest import, apliqueu l'import total mensual sobre aquest préstec (el pagament regular, més el sobrealiment més la quantitat regular) per reemborsar el deute amb el segon tipus d'interès més alt. Etcètera. Es tracta d’una versió de la tècnica coneguda com a allau de deute.

Per exemple, suposem que deveu 300 dòlars al mes en préstecs per a estudiants. D'això, un pagament de 100 dòlars es deu a un préstec amb una taxa del 4%, 100 dòlars es deu a un préstec amb una taxa del 5% i 100 dòlars a un préstec amb una taxa del 6%. Un planificaria el pressupost amb 350 dòlars a l’abonament del préstec estudiantil cada mes, aplicant 50 dòlars addicionals al préstec del 6%.

Quan es paga el préstec del 6%, els 150 dòlars que s’utilitzen per pagar el deute del 6% cada mes s’afegirien als 100 dòlars que s’utilitzen per pagar el 5%, pagant així 250 dòlars cada mes pel préstec amb una taxa del 5% i accelerar aquesta recompensa. Un cop pagat, el préstec final al 4% es pagaria a raó de 350 dòlars al mes fins que es pagui íntegrament el deute dels estudiants.

6. Principal de pagament

Una altra estratègia comuna de recompensa de deutes és pagar un principal addicional sempre que puguis. Com més ràpid reduïu el principal, menys interessos pagareu durant la vida del préstec. Com que els interessos es calculen en funció del principal cada mes, menys principal es tradueix en un pagament d'interessos més baix. Per obtenir més tècniques, vegeu Guanyar recompenses de crèdit pagant per préstecs per a estudiants.

7. Paga automàticament

Alguns prestadors de préstecs estudiantils ofereixen un descompte sobre el tipus d’interès si esteu d’acord a configurar els vostres pagaments per retirar-vos automàticament del compte corrent cada mes. Els participants al Programa Federal de Préstec Estudiantil Obtenen aquest tipus d’interrupcions (només un 0, 25%, però bé), per exemple, i els prestadors privats també poden oferir descomptes.

8. Exploreu plans alternatius

Si teniu un préstec estudiantil federal, podeu trucar al prestador del vostre préstec i elaborar un pla de reemborsament alternatiu. Les opcions inclouen:

• Amortització graduada : augmenta els pagaments mensuals cada dos anys durant la vida dels deu anys del préstec. Aquest pla permet obtenir pagaments baixos a l’hora, acomodar els sous del nivell d’entrada i suposar que augmentaràs o passaràs a llocs de treball més ben pagats a mesura que avança la dècada.
• Amortització ampliada : us permet estendre el vostre préstec durant un període de temps més llarg, com ara 25 anys en lloc de deu anys, amb la qual cosa es produirà un menor pagament mensual.
• Amortització per contingent d'ingressos : calcula els pagaments basats en el vostre ingrés brut ajustat (AGI), com a màxim, del 20% dels vostres ingressos durant un màxim de 25 anys. Al final dels 25 anys, se li perdonarà qualsevol saldo sobre el deute.
• Pagueu com obteniu: cobriu els pagaments mensuals del 10% dels vostres ingressos mensuals fins a 20 anys, si podeu experimentar problemes financers. Els criteris poden ser difícils, però, un cop hàgiu calificat, podeu continuar pagant segons el pla, encara que ja no tingueu la dificultat.

Tot i que aquests plans poden abaratir els pagaments mensuals (feu clic aquí per revisar la llista completa d’opcions de reemborsament), tingueu en compte que potser significa que pagueu interessos durant un període més llarg, també no són aplicables a cap préstecs per a estudiants privats que vau treure.

9. Pagaments d'ajornament

Si encara no teniu feina, podeu demanar al vostre prestador de préstecs d’estudiants que ajorni els pagaments. Si teniu un préstec estudiantil federal i feu la possibilitat d’ajornar, el govern federal pot pagar els vostres interessos durant el període d’ajornament aprovat. Si no accepteu l’ajornament, és possible que sol·liciteu la seva restricció al prestador, cosa que us permet deixar de pagar temporalment el préstec durant un període de temps determinat. Amb la llibertat, se li afegirà al principal del préstec qualsevol interès degut durant el període de tolerància.

10. Exploreu el perdó del préstec

En algunes circumstàncies extremes, és possible que sol·liciteu perdó, cancel·lació o baixa del vostre préstec estudiantil. Podríeu ser elegible si la vostra escola tanqués abans d’acabar la titulació, quedés inhabilitat total i permanentment o el pagament del deute comportarà una fallida (cosa rara).

Menys dràstic, però més específic: Heu estat treballant com a professor o en una altra professió de servei públic. Vegeu Perdó de deutes: Com treureu el pagament dels vostres préstecs estudiantils.

La línia de fons

No tots aquests consells poden donar fruits per a vosaltres. Però només hi ha una mala opció si tens problemes per pagar els teus préstecs estudiants: no fer res i esperar el millor. El vostre problema de deute no desapareixerà, però la vostra solvència.