5 Signa una hipoteca inversa és una mala idea

Una hipoteca inversa és un tipus de préstec hipotecari garantit amb una propietat residencial, que pot proporcionar ingressos afegits als jubilats, donant-los accés al valor no gravat de les seves propietats. Però hi ha desavantatges d’aquest plantejament, com ara taxes elevades i altes taxes d’interès, que poden canibalitzar una part substancial del patrimoni del propietari.

Aquí hi ha cinc raons per les quals una hipoteca inversa pot no ser la millor opció per a vosaltres

Les directrius d’aquest article es refereixen a hipoteques de conversió d’equips propis (HECM), que estan avalades per l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA).

Compres per emportar

• Si voleu deixar casa vostra als vostres fills, tenir una hipoteca inversa sobre la propietat pot causar problemes si els seus hereus no disposen dels fons necessaris per pagar el préstec.
• Els propietaris que obtinguin hipoteques inverses han de viure a la casa en qüestió o, si no, el préstec pot ser anul·lat, i els prestadors poden excloure la propietat.

1. Herència dels seus hereus

Quan els propietaris moren, els seus cònjuges o els seus estaments paguen el préstec habitualment. Segons la Comissió Federal de Comerç, això sovint comporta vendre la casa per tal de generar els diners necessaris. Si l'habitatge ven més del saldo del préstec pendent, els fons restants es destinaran als seus hereus. Però si un habitatge ven per menys, els hereus no reben res i l’assegurança FHA cobreix la manca del prestador. És per això que els prestataris han de pagar primes d’assegurança hipotecària en préstecs a casa inversa.

El fet de contractar una hipoteca inversa pot complicar els problemes si voleu deixar casa vostra als vostres fills, que potser no disposen dels fons necessaris per pagar el préstec. Si bé una hipoteca tradicional a fi de taxa fixa pot oferir als seus hereus una solució de finançament per aconseguir la propietat, és possible que no puguin acollir-se a aquest préstec, en aquest cas, una casa familiar apreciada pot ser venuda a un desconegut, per tal de satisfer ràpidament el deute hipotecari invers. .

2. Viu amb algú

Si teniu amics, familiars o companys d’habitació per a convivències amb vosaltres que no estiguin en tràmits de préstec, podrien concebre’s aterrar al carrer després de la vostra mort. Aquests administradors també poden veure's obligats a abandonar l'habitatge si es mouen més d'un any perquè les hipoteques inverses requereixen que els prestataris visquin a la llar, que es considera la seva residència principal. Si un prestatari mor, ven la seva llar o es trasllada, el préstec es venç immediatament. Una de les solucions consisteix a llistar els seus consellers en els tràmits del préstec. Tanmateix, ningú que visqui amb tu fins als 62 anys pot ser un prestatari de la hipoteca inversa.

3. Teniu factures mèdiques

Els majors amb problemes de salut poden obtenir hipoteques inverses com una manera de recaptar diners en efectiu per a les factures mèdiques. Tot i això, han de ser prou sans per continuar vivint dins de la llar. Si la salut d’un individu disminueix fins al punt en què s’ha de traslladar a una instal·lació de tractament, el préstec s’ha de pagar íntegrament, ja que l’habitatge ja no qualifica com a residència principal del prestatari. Es trasllada a una residència d’avis o a un centre de vida assistida durant més de 12 mesos consecutius, es considera un trasllat permanent, sota les regulacions hipotecàries inverses. Per aquesta raó, els prestataris han de certificar per escrit cada any que encara viuen a la llar amb la qual es presten, per tal d’evitar l’exclusió.

4. Podríeu moure't aviat

Si es planteja traslladar-se per problemes de salut o per altres motius, és probable que no es faci cap hipoteca inversa perquè, a curt termini, els costos elevats forts fan que aquests préstecs siguin poc econòmics. Aquests costos inclouen comissions de prestador, costos d’assegurança hipotecària inicials, primes d’assegurança hipotecària en curs i costos de tancament (també coneguts), com ara una assegurança del títol de propietat, taxes d’avaluació de cases i taxes d’inspecció. Els propietaris d’habitatges que de sobte es buiden o venen la propietat tenen només sis mesos per amortitzar el préstec. I, mentre els prestataris poden cobrar qualsevol producte de vendes per sobre del saldo que es deu al préstec, ja s’hauran pagat milers de dòlars en despeses hipotecàries inverses.

5. No podeu suportar els costos

És possible que els ingressos hipotecaris inversos no siguin suficients per cobrir els impostos sobre la propietat, les primes d'assegurança del propietari i els costos de manteniment de l'habitatge. La manca de mantenir-se al dia en alguna d’aquestes àrees pot provocar als prestadors que truquin a la hipoteca inversa deguda, que podria causar la pèrdua de l’habitatge.

D'altra banda, algunes localitats ofereixen programes d'ajornament de l'impost sobre béns immobles per ajudar els majors amb el seu flux de caixa, i algunes ciutats tenen programes destinats a ajudar a gent gran de baixos ingressos amb reparacions de cases, però no existeixen programes per a l'assegurança del propietari.

La línia de fons

Si teniu diners en efectiu pobres, però una hipoteca inversa sembla un problema, hi ha altres opcions, com ara vendre casa vostra i reduir la mida per a les excavacions més petites i més barates. Els propietaris també poden considerar l'habitatge de lloguer, que alleuja els mals de cap de la propietat de la casa com ara reparacions i impostos sobre propietats. Altres possibilitats inclouen cercar préstecs de capital propi, línies de crèdit per a fons propis o refinançar amb una hipoteca tradicional.