5 passos per obtenir una hipoteca si sou per compte propi
Si sou dels milers d’americans que van convertir el núvol fosc de la recessió en el revestiment de plata per convertir-se en autònom, potser sentiu que esteu en condicions de refinançar la vostra hipoteca o de comprar una casa. Encara que tingueu un bon crèdit i actius suficients, trobareu que fins i tot els millors prestadors hipotecaris us exigiran que produïu les declaracions d’impostos i possiblement una declaració trimestral de resultats i pèrdues per tal d’establir que tingueu prou ingressos per fer-ne. pagaments hipotecaris.
VEURE: 9 coses a saber abans de refinançar la teva hipoteca
La majoria dels sol·licitants d’hipoteca estan preparats per passar per alguns cèrcols per obtenir una hipoteca, però si ets autònom, potser necessites més que una ràpida comparació de les millors taxes d’hipoteca per trobar la millor hipoteca. Si ets nou per treballar per compte propi, haureu d’esperar fins que tingueu dos anys de declaracions d’impostos abans de poder ser aprovat per a una nova hipoteca per tal d’incloure els vostres ingressos per compte propi a la sol·licitud de préstec.
Bon crèdit
Tots els prestataris d'avui necessiten un bon crèdit, amb un punt de 620, 640 o superior per a un préstec de l'Administració Federal de l'Habitatge (FHA) i una puntuació de 740 o superior per obtenir les millors taxes d'hipoteca per a un préstec convencional. Alguns prestadors consideren que els ingressos per treball autònom són un risc més elevat que els cobraments regulars, de manera que una puntuació de crèdit més elevada pot compensar els possibles factors de risc i oferir una major confiança al prestador quan us aconsella un préstec. Consulteu el vostre informe de crèdit per veure si teniu informació negativa que es pot corregir o millorar abans de sol·licitar-la.
VEURE: Com millorar el teu punt de crèdit
Ràtio d'endeutament reduït
Els prestamistes solen veure una proporció global del deute amb la renda del 41% o menys, tot i que els prestataris que tinguin altres factors compensadors encara poden obtenir una hipoteca amb un percentatge tan alt com del 45%. Podeu utilitzar una calculadora d’hipoteca per calcular els costos de l’habitatge juntament amb el vostre altre deute. Si podeu pagar algunes factures per reduir la vostra relació de deutes amb ingressos, pot ser un altre factor compensador al vostre favor.
Ingressos
Molts treballadors autònoms redueixen els seus ingressos per impostos en deduir les despeses comercials. Tingueu en compte que els vostres ingressos per un préstec hipotecari seran els ingressos indicats a les declaracions d’impostos. Per tant, si els vostres ingressos són massa baixos, pot ser que pugueu obtenir una quantitat hipotecària més petita del que creieu. Els vostres ingressos solen ser la mitjana de les dues declaracions d’impostos més recents, fins i tot si aquest any heu guanyat més diners que l’any passat, potser no importa al vostre prestador. Els prestadors de préstecs solen exigir una declaració de resultats i pèrdues trimestrals a més de les declaracions d’impostos més recents. Les noves regles de la FHA diuen que els prestataris autònoms han de demostrar els seus ingressos continus en forma de declaració de resultats i pèrdues anuals si han passat més d'una quarta part des de la presentació de la darrera declaració.
VEURE: Sobreviure amb un ingrés irregular
Actius
Si esteu refinançant, la vostra hipoteca es basarà en la quantitat del patrimoni net. Si, com molts altres propietaris, vau experimentar un descens dels valors de la llar a la vostra zona, potser voldreu considerar un refinançament de diners en efectiu. Un refinançament d’efectiu genera més ràpidament el patrimoni de la vostra llar i, si esteu sota l’aigua del vostre préstec domiciliari, us poden tornar a sobre de l’aigua. Si compreu una casa, un descompte més gran pot facilitar que pugueu obtenir una hipoteca, ja que l’import del préstec serà menor.
Reserves
Les normes sobre quant cal tenir en reserves de caixa varia d'un prestador a un altre i per a diferents productes hipotecaris, però hauríeu de tenir almenys dos mesos o més de pagaments d'habitatge (principal, interessos, impostos i assegurances) al banc per protegir-se en cas d’emergència. Els prestadors particularment han de saber que els prestataris autònoms, els ingressos dels quals sovint oscil·len més que els empleats habituals, poden gestionar les seves finances i tenir estalvis.
La línia de fons
Si ets autònom i té ingressos sòlids, actius i un bon crèdit, és probable que puguis acollir-te a una hipoteca sempre que proporcioneu la documentació necessària al prestador.