Alternatives a una hipoteca inversa

L'ús del patrimoni net a la vostra residència és un mètode que molta gent utilitza per recaptar efectiu. Hi ha diversos mètodes que un propietari pot utilitzar per aprofundir en aquesta línia d’ingressos, però alguns poden ser més adequats que d’altres. Una de les opcions populars, que sovint omple les ondes de publicitat, és la hipoteca inversa. Tot i que, tot i ser popular, aquesta pot no ser la millor opció per a molts propietaris.

La hipoteca inversa

Si tens 62 anys o més, és possible que puguis convertir el capital de casa teva en efectiu amb una hipoteca inversa. Aquest préstec us permet demanar prestat amb el patrimoni net a casa vostra per obtenir un pagament mensual fix o una línia de crèdit (o alguna combinació dels dos). El reemborsament es difereix fins que es mogui, es vengui l’habitatge, es deixi de morir en els impostos sobre la propietat o l’assegurança, l’habitatge caigui en mal estat o morís. Llavors, la casa es ven i qualsevol excés després del reemborsament es destina a vostè o als seus hereus.

Les hipoteques inverses poden ser problemàtiques si no es fan correctament i requereixen una atenció minuciosa sobre els drets del cònjuge supervivent si esteu casats. Per descomptat, el final del procés vol dir que vosaltres o els seus hereus renuncieu a casa vostra a no ser que pugueu tornar-la a comprar del banc. Els prestadors sense escrúpols també poden suposar un risc enorme, de manera que escolliu aquesta opció amb cura

(Per obtenir més informació, vegeu 5 estafes hipotecaris inversos. )

Refinanceu la vostra hipoteca existent

Si teniu un préstec d’habitatge existent, potser podreu refinançar la vostra hipoteca per rebaixar els vostres pagaments mensuals i alliberar alguns diners en efectiu. Una de les millors raons per refinançar és disminuir el tipus d’interès de la vostra hipoteca, cosa que us pot estalviar diners al llarg de la vida del préstec, disminuir la mida dels vostres pagaments mensuals i ajudar-vos a construir capital més ràpidament a casa vostra.

Un altre avantatge: si refinança en lloc d’obtenir una hipoteca inversa, la vostra casa segueix sent un actiu per a tu i els seus hereus.

Treure un préstec del patrimoni net

Essencialment una segona hipoteca, un préstec d’equitat a domicili et permet prestar diners aprofitant el patrimoni que tens a casa teva. Funciona de la mateixa manera que ho fa la vostra hipoteca principal: rebeu el préstec com a pagament únic i no podreu treure cap fons addicional de la casa.

En els anys fiscals fins al 2017 i fins i tot el 2017, els interessos sobre un préstec d’equitat per habitatge per un import de fins a 100.000 dòlars generalment són deduïbles independentment de com hagis utilitzat el préstec, ja sigui per deute de targeta de crèdit o préstecs estudiantils. I si utilitzeu el préstec per a allò que s’anomena finalitats qualificades, que són “comprar, construir o millorar substancialment la residència que garanteix el préstec”, podríeu prendre deduccions fiscals fins a un milió de dòlars (inclòs qualsevol deute hipotecari que tingueu. ).

No obstant això, la nova Llei de retallades i treballs fiscals va reduir l’elegibilitat per a la deducció d’un préstec d’equitat interior. Durant els exercicis fiscals 2018 fins al 2025, no podreu deduir els interessos del préstec en capital propi si els préstecs no s’utilitzen específicament per als propòsits qualificats descrits anteriorment. També va baixar el nivell en què els interessos són deduïbles als préstecs de 750.000 dòlars o menys.

Generalment es tracta de préstecs a tipus fix que proporcionen seguretat contra l’augment dels tipus d’interès. A causa d'això, el tipus d'interès és generalment més elevat que per a una línia de crèdit sobre fons propis. Al igual que amb el refinançament, la vostra casa segueix sent un actiu per a vostès i els seus hereus. Com que la vostra llar actua com a garantia, és important comprendre que està en risc d'execució hipotecària si no es fa el préstec.

(Per obtenir més informació sobre aquest tema, vegeu Préstec hipotecari invers o préstec d'equitat a domicili?)

Treure una línia de crèdit per a fons propis

Una línia de crèdit per a la propietat patrimonial (HELOC) us ofereix l'opció de prestar fins al límit de crèdit aprovat segons les necessitats. A diferència d’un préstec en capital propi, on pagueu interessos sobre la quantitat total del préstec tant si utilitzeu els diners com si no, amb un HELOC pagueu interessos només per la quantitat de diners que retireu. Els HELOC són préstecs regulables; el pagament mensual canviarà amb els tipus d’interès fluctuants.

Les normes sobre deductibilitat i finalitats qualificades són les mateixes que per a un préstec d’equitat per habitatge (vegeu el punt 2). Un HELOC conserva la vostra llar com un bé per a tu i els seus hereus. No obstant això, de la mateixa manera que es fa amb un préstec d’equitat per habitatge, la vostra llar actua com a garantia i es pot deixar d’exclusar si s’imposa un error.

Vendre la teva llar o reduir la mida

Les opcions anteriors us mantenen a la vostra llar existent. Si estàs disposat i pots mudar-te, però, vendre la teva llar et permet accedir al patrimoni que has creat. Aquesta opció pot resultar especialment atractiva si la vostra residència és més gran de la que necessiteu actualment, massa difícil o costosa de mantenir, o si té impostos de propietat prohibitius. Els ingressos es poden utilitzar per comprar una casa més petita o més assequible o per llogar, i tindreu diners addicionals per estalviar, invertir o gastar segons sigui necessari.

Ven la teva llar als teus fills

Una altra alternativa a una hipoteca inversa és vendre la vostra casa als vostres fills. Un dels mètodes és un contracte de venda-arrendament, en el qual es ven la casa i es lloga de nou amb els diners que es realitzen en venda. Com a propietaris, els vostres fills obtindran ingressos per lloguer i podran prendre deduccions per depreciació, impostos sobre béns immobles i manteniment.

Un altre enfocament és una hipoteca inversa privada, que funciona com una hipoteca inversa, excepte els interessos i les quotes de la família. Els vostres fills us paguen regularment i, a l’hora de vendre la casa, recuperen les aportacions (i els interessos).

Tot i que no és gratuït establir aquest tipus d’arranjaments, normalment és molt més barat que obtenir una hipoteca inversa a través d’un banc i la casa segueix sent un actiu per a vosaltres i els vostres fills. La venda als vostres fills té ramificacions fiscals i de planificació immobiliària, per la qual cosa és important treballar amb un advocat o especialista en impostos qualificat.

La línia de fons

Les hipoteques inverses poden ser una bona opció per a persones que tenen una casa rica i pobres en efectiu, amb molts recursos patrimonials, però no tenen ingressos suficients per a la jubilació. Hi ha, però, altres opcions que us permeten aprofitar el patrimoni que heu acumulat a casa vostra.

Abans de prendre cap decisió, és convenient investigar les opcions, buscar-ne les millors tarifes (si escau) i consultar amb un advocat o especialista en impostos qualificat.

(Per a més informació, vegeu Evitar aquestes interrupcions hipotecàries inverses, Guia completa per a la hipoteca inversa, comparació d’hipoteques inverses i hipoteques a capçalera, Califiqueu-vos per a una hipoteca inversa? Un préstec d’equitat a domicili ?, una guia d’impostos i hipoteques inverses, 5 signes una hipoteca inversa és una bona idea, 5 signes d’una hipoteca inversa és una idea incorrecta, com evitar superar la vostra hipoteca inversa, una ullada a la regulació de les hipoteques inverses, Normes per obtenir una hipoteca inversa FHA, una hipoteca inversa: podria perdre la casa la vostra vídua? Compte amb aquestes estafes hipotecàries inverses i les trames hipotecàries inverses.)