He de canviar el meu compte de jubilació?

Per als inversors que insisteixen en gestionar activament els seus estalvis, un compte de jubilació avantatjós per a impostos pot semblar un lloc ideal per fer-ho.

"Des d'una perspectiva fiscal, si aneu a gestionar i moure activament i sortir de diferents posicions, el vostre compte de jubilació, el compte Roth o l'IRA són els millors llocs per fer-ho perquè no tindreu conseqüències fiscals en la compra. i va vendre posicions ", va dir a Investopedia Scot Landborg, cofundador, soci i assessor principal de riquesa de Sterling Wealth Partners.

Tanmateix, si bé la cotització en un compte de jubilació pot ser beneficiosa des de la perspectiva fiscal, també pot ser perjudicial si no es fa amb cura, adverteixen alguns experts de jubilació i inversions.

El comerç excessiu pot afectar el rendiment

Investopedia va realitzar una enquesta el juliol de 2018 sobre una mostra representativa de 122 lectors en línia als Estats Units per esbrinar si i com utilitzen el seu compte de jubilació per comerciar accions. Més del 40% dels enquestats van indicar que cotitzen en els seus comptes avantatjats per a impostos.

Entre els enquestats que realitzen intercanvis en els seus comptes de jubilació, el 10% va dir que comercia diverses vegades a la setmana, cosa que no necessàriament és una bona idea, segons Jamie Hopkins, director de recerca en jubilació del grup Carson.

"Comproveu els vostres saldos, declaracions i el rendiment de la inversió són bons comportaments, però el comerç excessiu de les vostres inversions no ho és", va dir Hopkins en un correu electrònic a Investopedia.

Més del 60% dels enquestats de l’enquesta d’Investopedia que fan comerç als seus comptes asseguren que ho fan com a reacció als “canvis en el mercat borsari”. Tot i això, segons Hopkins, aquest tipus de comportament de negociació pot ser arriscat.

"El risc més gran de la seguretat per a la jubilació és sovint tu mateix", va dir Hopkins. "Quan els mercats rebutgen tendeixen a entrar en pànic i vendre, per por a una pèrdua. Tanmateix, venent, bloquegeu aquesta pèrdua. En lloc d'això, heu de tenir un pla i fons d'emergència per tal de frenar les baixes del mercat. "

Tingueu en compte el vostre comportament comercial

Patrick Healey, CFP®, fundador i president de Caliber Financial Partners, va assenyalar que molts inversors pateixen el que ell anomena “curt termini”.

Healey va explicar que els inversors "volen aquesta gratificació instantània de fer un comerç i guanyar una mica de diners, però [sovint] tendeixen a prendre decisions irracionals i emocionals" que condueixin a pèrdues a llarg termini.

Les afirmacions de Healey estan recolzades per la investigació. Segons l’estudi de DALBAR Anàlisi Quantitativa del Comportament dels Investidors, l’inversor mitjà de capital mitjà va subperformar significativament el mercat.

En els deu anys que van acabar el 30 de gener de 2017, un inversor de capital típic va guanyar només un 4, 88% de mitjana a l'any, mentre que S&P 500 va augmentar un 8, 5%.

Aquesta diferència es deu en gran mesura al comportament dels inversors. O, com va escriure Hopkins sobre els estalviadors de jubilació activa, "El comerç freqüent d’accions basades en instints o tendències del mercat a curt termini sovint produeix resultats negatius per als inversors mitjans."

Trobeu un equilibri amb reequilibri

No tot el comerç és dolent. La meitat dels enquestats de l’enquesta d’Investopedia que realitzen intercanvis en els seus comptes de jubilació ho fan per reequilibrar els seus comptes.

Tot i ser objecte d'algun debat, la investigació de Morgan Stanley demostra que el reequilibri de la vostra cartera o la compra i venda de valors per tornar a l'assignació d'actius òptims, pot augmentar els rendiments amb el pas del temps.

No obstant això, el reequilibri amb massa freqüència pot comportar costos més elevats i reaccionar davant un mercat en caiguda pot afectar els seus objectius de jubilació futurs.

"Està bé reequilibrar-lo ocasionalment, però si intenteu fer-lo servir amb el temps, el mercat pot ser que us vagi excavant un forat financer que mai podreu treure", va dir Caleb Silver, el redactor en cap de Investopedia.

Automatitzeu les vostres decisions d’inversió

Els inversors que han tingut un bon rendiment en el mercat de toros que ha seguit la crisi financera han de tenir cura de mirar cap al futur. "Ara és el moment d'escriure el que fareu si el mercat baixa d'un 10% o un 20%", va explicar Landborg.

Recomana la creació d’un Estatut de la política d’inversions, similar al que munten molts assessors financers per als seus clients. El procés no ha de ser tan complex ni tan formal com sona.

Els inversors més joves poden tenir una cosa tan senzilla com un paràgraf que els recorda que "continuïn i no facin canvis" en cas de caiguda, va dir Landborg. Els estalvis majors d’edat que s’acosten a la jubilació haurien de “plantejar-se [què faran de manera diferent] si el mercat baixa”, així com el que haurà de fer el mercat per tal d’augmentar la seva exposició a renda variable.

Els inversors que tinguin dubtes en posar-se en el temps i l’esforç necessaris per fer aquest pla han de buscar estratègies d’inversió professionals o automatitzades. Si bé els assessors financers poden ajudar els estalviadors a elaborar un pla financer holístic, opcions automatitzades, com ara estratègies de destinació o robo-assessors, ofereixen una solució per als inversors que només busquen invertir en pilots automàtics.

"Automatitzeu el vostre pla al màxim possible, incloses les vostres inversions", va coincidir Hopkins. "Si bé és saludable mirar els saldos del compte i el rendiment de la inversió, adoneu-vos que és poc probable que vingueu al mercat i el vostre comerç freqüent, que durant un o dos anys pot semblar bo, acabarà retrocedint."

Els assessors de robes com Betterment ofereixen evitar els errors humans de reequilibrar-se, automatitzant el procés mentre us permeten comportaments més estalvis.