5 passos per canviar una hipoteca

Una varietat de factors pot evitar que pugueu acollir-vos a una hipoteca. Els principals inclouen una puntuació de crèdit baixa, uns ingressos insuficients per la mida del préstec que desitgeu, un pagament inicial insuficient i un deute excessiu. Tots aquests factors estan al vostre control. Analitzem les vostres opcions per superar els passius que tingueu com a prestatari.

1. Repara el teu crèdit i augmenta el teu punt
Per als prestadors, el punt de crèdit representa la possibilitat que efectueu els vostres pagaments de la seva hipoteca íntegrament i puntualment cada mes. Per tant, amb la majoria dels préstecs, com més baixa sigui la vostra puntuació de crèdit, més elevat serà el vostre tipus d’interès per compensar l’augment del risc de prestar-vos diners. Si la vostra puntuació de crèdit és inferior a 620, es considerarà subprime i tindràs dificultats per obtenir un préstec, ni molt menys, amb un termini favorable. D’altra banda, si teniu una puntuació de crèdit superior a 800, podreu obtenir el millor tipus d’interès disponible (també conegut com la tarifa nominal).

Les mesures que podeu adoptar per millorar el vostre punt de crèdit relativament ràpidament inclouen pagar els deutes de consum rotatius, com ara targetes de crèdit o préstecs automàtics, utilitzar la targeta de dèbit en lloc de les targetes de crèdit per a compres futures, pagar les factures puntualment cada mes i corregir qualsevol error. al vostre informe de crèdit. Tanmateix, alguns defectes, com ara els pagaments greus de retards, cobraments, cobraments, fallides i execucions hipotecàries, només es curaran amb el temps.

A més de gestionar el vostre crèdit existent de forma responsable, no obriu cap compte de crèdit nou. Sol·licitar de nou crèdit disminueix temporalment la puntuació de crèdit i tenir un crèdit disponible també es considera un senyal d'advertència. Els prestadors poden tenir por que si teniu molt de crèdit disponible, en traureu profit un dia i afectareu negativament la vostra capacitat de fer els vostres pagaments hipotecaris.

2. Obteniu una feina més remunerada
Si els prestadors diuen que els vostres ingressos no són prou alts, pregunteu-los quant més necessiteu per guanyar per obtenir l’import del préstec que voleu. A continuació, intenteu trobar una feina nova a la vostra línia de treball existent on podreu guanyar molts diners.

Com que als prestadors els agrada veure un historial d’ocupació constant, haureu de mantenir-vos en la mateixa línia de treball perquè aquesta estratègia tingui èxit. Aquesta pot ser una notícia decebedora per als prestataris, ja que el canvi de professió completament pot oferir les millors possibilitats per augmentar el sou. Tot i això, les empreses de canvi també poden ser una bona manera d’obtenir un augment important dels ingressos. No són tan habituals les pujades significatives per part dels empresaris existents, però un nou empresari sap que haurà d’oferir alguna cosa especial per fer-vos el canvi.

Si el canvi d’empreses ara mateix no serà suficient per obtenir l’augment que necessiteu, penseu en coses que podeu fer relativament ràpidament per fer-vos més valuosos per als empresaris. Hi ha algun programa de formació continuada que puguis completar? Si ets secretari legal, podries convertir-te en paralegal? Si ets recepcionista, podries convertir-te en secretari? Pot ser que un assessor o director de carrera pugui proporcionar-vos algunes indicacions específiques a la vostra situació sobre com millorar la vostra comercialització i com assolir els vostres objectius d’ingressos.

Malauradament, obtenir una feina a temps parcial per sobre de la feina a temps complet pot ser que no aporti el que els prestadors consideren un ingrés qualificat. Es pot considerar que l’ocupació a temps parcial és temporal i, com que probablement et trigaran un mínim de 15 anys a pagar la teva hipoteca, els prestamistes busquen que tinguis estabilitat de renda a llarg termini.

3. Desa com boig
Com més gran sigui el pagament inicial, més petit serà el préstec que necessitareu. A més, com més baixa sigui la vostra relació qualitat-preu (relació LTV), els prestamistes menys arriscats tindran en compte. Ambdós factors us faran més propensos a optar a un préstec. Tingueu en compte que és possible que hàgiu d’arribar a un determinat llindar de baixada, com ara el 10% o el 20% (amb el 20% més convencional) abans que un pagament inicial més gran us ajudarà a obtenir un préstec.

4. No pagueu més que el valor taxat del banc
El banc no voldria prestar més del que val la casa perquè podrien estar al final perdedor de l’acord, en cas d’excloure’s i deure més del que el banc podria obtenir per això. Un descens del 20% també és molt menor si la casa val un 20% menys que el preu de compra. El valor col·lateral és important per als prestadors, per la qual cosa s’ha de tenir en compte a l’hora de fer una oferta per comprar una propietat.

5. Reduïu el deute
Per a un prestamista, el que constitueix un deute excessiu no és un número determinat, sinó que és un pagament mensual total del deute massa elevat perquè pugueu pagar el pagament de la hipoteca mensual que demaneu. Quan decideixin quin préstec obté, els prestadors analitzaran el que s’anomena la relació final, o el percentatge dels ingressos mensuals bruts que cobrarà el pagament de la vostra casa (principal, interessos, impost sobre propietat i assegurança de propietaris), i el percentatge de fons, o el percentatge dels ingressos mensuals bruts que cobrarà el pagament de la casa més les altres obligacions mensuals, com ara préstecs estudiants, targetes de crèdit i pagaments de cotxes.

Com més deutes s’hagi de pagar cada mes, tant si és “un deute bo” com un préstec estudiantil o un “deute dolent” com una targeta de crèdit d’interès elevat, més baix serà que els prestadors de pagament mensuals de l’habitatge decidiran que podeu pagar i com més baix sigui el preu de compra que us podreu permetre. La disminució del deute és una de les maneres més ràpides i efectives d’augmentar la mida del préstec al qual opteu.

La línia de fons

No és fàcil qualificar per a una hipoteca. Els prestadors exigeixen que tots els sol·licitants compleixin determinades proves i directrius financeres i permetin una flexibilitat limitada dins d'aquestes normes. Si voleu puntuar una hipoteca, haureu d’aprendre a jugar, i és probable que guanyi si feu els passos descrits aquí.

Compres per emportar

• Millora la puntuació de crèdit pagant deutes de consum, utilitzant una targeta de dèbit en lloc de una targeta de crèdit, pagant les factures puntualment i corregint qualsevol error del vostre informe de crèdit.
• Si no obteniu prou diners per obtenir el préstec, proveu de trobar una nova feina a la vostra línia de treball existent per mostrar un historial d’ocupació constant als prestadors.
• Estalvieu adequadament que el vostre pagament inicial tingui el major pagament possible i el LTV més baix possible.
• No pagueu més que el valor taxat del banc.
• Disminuïu el deute pagant els vostres préstecs, targetes de crèdit, pagaments de cotxes, etc.