5 coses que cal aprovar prèviament per a una hipoteca

Compres per a una casa pot ser emocionant i divertit, però els compradors seriosos necessiten iniciar el procés a l’oficina d’un prestador, no a una casa oberta.

Els possibles compradors es beneficien de diverses maneres consultant amb un prestador i obtenint una carta prèvia a l'aprovació. En primer lloc, tenen l'oportunitat de discutir les opcions de préstecs i els pressupostos amb el prestador. En segon lloc, el prestador comprovarà el crèdit del comprador i descobrirà qualsevol problema. El comprador de la llar també aprendrà la quantitat màxima que pot prendre prestat, cosa que ajudarà a establir el rang de preus.

Els possibles compradors haurien d’anar amb compte d’estimar el seu nivell de confort amb un pagament de casa determinat en lloc d’obtenir immediatament el màxim del límit de despesa. Per últim, la majoria dels venedors esperen que els compradors tinguin una carta de preaprovació i estaran més disposats a negociar amb aquells que demostrin que poden obtenir finançament.

Compres per emportar

• Els compradors d'habitatges seriosos han d'iniciar el procés a l'oficina del prestador, no a la casa oberta.
• El pagament inicial, expressat en un percentatge del preu de venda, varia segons el tipus de préstec.
• Els prestadors volen assegurar-se que presten només als prestataris amb feina estable.

Pre-qualificació vs. aprovació prèvia

Una precalificació de la hipoteca pot ser útil com a estimació de la quantitat que algú es pot permetre el luxe de gastar en una casa, però és molt més valuosa una aprovació prèvia. Significa que el prestador ha comprovat el crèdit del comprador potencial i ha verificat la documentació per aprovar un import específic del préstec (l’aprovació sol durar durant un període determinat, com ara 60 a 90 dies). L’aprovació final del préstec es produeix quan el comprador té una valoració i s’aplica el préstec a una propietat.

5 coses que necessiteu per obtenir una hipoteca aprovada prèviament

Requisits per a l'aprovació prèvia

Muntem la informació següent per estar a punt per al procés de preaprovació.

1. Prova d’ingressos

Els compradors generalment han de produir estats salarials del W-2 dels darrers dos anys, els sots de pagaments recents que mostren ingressos i ingressos actuals, una prova d’ingressos addicionals com a pensió o bonificacions i els dos impostos dels darrers anys. retorna.

La majoria dels venedors d'habitatges estaran més disposats a negociar amb aquells que tinguin constància que puguin obtenir finançament.

2. Prova d’actius

El prestatari necessita estats bancaris i estats de compte d’inversió per demostrar que disposa de fons per als costos inicials i de tancament, així com les reserves d’efectiu.

El pagament inicial, expressat en un percentatge del preu de venda, varia segons el tipus de préstec. La majoria dels préstecs tenen el requisit que el comprador adquireixi una assegurança hipotecària privada (PMI) o pagui una prima d’assegurança hipotecària o una quota de finançament a menys que estiguin rebaixant almenys un 20% del preu de compra. A més del pagament inicial, l’aprovació prèvia també es basa en la puntuació de crèdit FICO del comprador, en la relació de deute amb benefici (DTI) i altres factors, segons el tipus de préstec.

Tots els préstecs jumbo s’ajusten, és a dir, s’ajusten a les directrius de l’empresa patrocinada pel govern (Fannie Mae i Freddie Mac). Alguns préstecs, com HomeReady (Fannie Mae) i Home Possible (Freddie Mac), estan pensats per a compradors d'habitatges de baix o moderat ingrés o compradors de primera vegada.

Els préstecs d'Afers Veterans (VA), que no requereixen cap quantitat de diners, són per a veterans nord-americans, membres de servei i cònjuges que no es van tornar a casar. Un comprador que rep diners d’un amic o parent per ajudar-lo amb el pagament inicial pot necessitar una carta de regal per demostrar que els fons no són un préstec.

El gràfic següent mostra els tipus de préstecs comuns i els requisits bàsics (i àmpliament variats) per a cadascun. A la columna DTI Ratio, on apareixen dues xifres, la primera fa referència al deute únic per a habitatge i la segona a tot el deute. En virtut de PMI / MIP / Fee, dos números separats per una barra (/) indiquen una tarifa anticipada seguida d’una quota anual (pagada mensualment). Tots els préstecs hipotecaris tenen requisits addicionals que no figuren aquí.

* La taxa de finançament de VA és del 2, 15% per al primer préstec i del 3, 3% dels préstecs posteriors.

3. Bon crèdit

La majoria dels prestadors requereixen un punt FICO superior a 620 o superior per aprovar un préstec convencional, i alguns fins i tot requereixen aquesta puntuació per a un préstec d’Administració d’habitatges federal. Els prestadors solen reservar els tipus d’interès més baixos per als clients amb una puntuació de crèdit superior o superior a 760. Les directrius FHA permeten que els prestataris aprovats amb una puntuació superior o superior a 580 puguin pagar fins a un 3, 5% menys. Els que tinguin una puntuació inferior han de realitzar un pagament inicial més gran. Els prestadors sovint treballaran amb els prestataris amb una puntuació de crèdit baixa o moderadament baixa i suggereixen formes de millorar la seva puntuació.

El gràfic següent mostra el vostre pagament i principal d’interès (PI) mensuals a una hipoteca de tipus d’interès fix de 30 anys basada en una gamma de puntuacions FICO per a tres quantitats comunes de préstecs. (Com que els tipus d’interès canvien sovint, utilitzeu aquesta calculadora d’estalvi de préstec FICO per comprovar les puntuacions i les tarifes.) Tingueu en compte que amb un préstec de 250.000 dòlars, una persona amb una puntuació FICO en el rang més baix (620-639) pagaria 1.362 $ al mes, mentre que un El propietari de la llar més elevat (760-850) pagaria només 1.128 dòlars, amb una diferència de 2.808 dòlars l'any.

A les taxes actuals i durant els darrers 30 anys del préstec de 250.000 dòlars, una persona amb una puntuació FICO a la franja 620-639 pagaria 240.260 dòlars d’interès i un propietari de la franja 760-850 pagaria 156.152 dòlars, una diferència superior a 84.000 dòlars.

4. Verificació d’ocupació

Els prestadors volen assegurar-se que presten només als prestataris amb feina estable. Un prestador no només voldrà veure cops de sou d’un comprador, sinó que també trucarà a l’empresari per verificar l’ocupació i el sou. Un prestador pot voler contactar amb l'empresari anterior si un comprador ha canviat de feina recentment.

Els compradors per compte propi hauran d'aportar tràmits addicionals relatius al seu negoci i ingressos. Segons Fannie Mae, entre els factors d'aprovació d'una hipoteca per a un prestatari autònom són l'estabilitat dels ingressos del prestatari, la ubicació i la naturalesa del negoci del prestatari, la demanda del producte o servei ofert per l'empresa, la fortalesa financera del negoci i la capacitat del negoci per continuar generant i distribuint ingressos suficients per permetre al prestatari realitzar els pagaments de la hipoteca.

Típicament, els prestataris autònoms han de produir almenys les dues declaracions d’impostos dels darrers dos anys tots els horaris adequats.

5. Una altra documentació

El prestador haurà de copiar el permís de conduir del prestatari i haurà de necessitar el número i la signatura de la Seguretat Social del prestatari (SSN) i la seva signatura, la qual cosa permetrà que el prestador tregui un informe de crèdit. Prepareu-vos a la sessió de preaprovació i, posteriorment, proporcioneu (el més ràpidament possible) qualsevol document addicional sol·licitat pel prestador.

Com més cooperatiu siguis, més suau és el procés hipotecari.

La línia de fons

Consultar amb un prestador abans del procés de compra d’habitatges pot estalviar molt de mal després. Recull els tràmits abans de la cita prèvia a l’aprovació i, definitivament, abans de sortir a caçar a casa.