5 consells per augmentar la vostra revisió de la Seguretat Social

Quan es va introduir la Seguretat Social el 1935, mai no es va pretendre ser una font d’ingressos primaris que pogués donar suport a les persones que es jubilen. Més aviat, el seu únic objectiu era proporcionar una xarxa de seguretat a les persones que no podien acumular prou estalvi de jubilació. Durant les pròximes dècades, la majoria dels nord-americans no van pensar mai més a la seva Seguretat Social a causa de pistes de vida més curtes i depenent de les pensions garantides.

Les coses avui són molt diferents. Un nombre creixent de persones presta atenció a les seves prestacions i la planificació de la Seguretat Social s'està convertint en un element vital per garantir la suficiència d'ingressos de tota la vida.

"Tenint en compte la longevitat actual, és més important que mai maximitzar el vostre benefici per a la Seguretat Social. Penseu en això com una anualitat per a tota la vostra vida", diu Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundadora de Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"La Seguretat Social és l'única inversió garantida del 8% al voltant. No només això, està avalat pel govern federal", afirma David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Tot i que hi ha moltes opcions de planificació per rebre prestacions de la Seguretat Social, poden ser complexes i només s'apliquen en determinades circumstàncies. Els següents consells de planificació són els que tothom hauria de seguir per augmentar la mida dels seus controls de la Seguretat Social.

Compres per emportar

• Treballar durant 35 anys o més us ajudarà a obtenir més diners quan es calculi l’import del vostre benefici.
• Voleu guanyar el màxim possible fins a l'edat completa de la jubilació per maximitzar el vostre benefici.
• Si espereu fins als 70 anys per reclamar-ho, podeu augmentar la vostra prestació un 8% a l’any més enllà de la seva edat de jubilació completa.
• Reclamar un avantatge per al cònjuge i esperar fins als 70 anys per assumir el vostre propi us permetrà que el vostre benefici creixi al màxim.
• Tingueu en compte que el 50-85% dels vostres beneficis poden estar subjectes a impostos federals si guanyeu diners després de començar a rebre la Seguretat Social.

1. Treballar com a mínim els 35 anys complerts

L’Administració de la Seguretat Social (SSA) calcula l’import de la vostra prestació en funció dels beneficis de tota la vida. El SSA ajusta els vostres beneficis, indexant-los per tenir en compte els canvis en els salaris mitjans des dels anys que vau rebre aquests guanys. Aleshores, la SSA totalitza els beneficis dels vostres 35 anys amb més ingressos i utilitza una fórmula de guanys mensuals (AIME) mitjana indexats per obtenir el benefici que rebrà a la seva edat de jubilació completa (vegeu més avall).

Si vau ingressar tard en la plantilla o teníeu períodes d’atur, aquests anys comptaran com a zero, que s’inclouran a la fórmula, rebaixant la mitjana. Un cop hàgiu treballat 35 anys, cada any addicional de guanys substituirà un any anterior de guanys inferiors, fet que augmentarà la mitjana –i, per tant, el vostre benefici–.

2. Rendiments màxims a través de l'edat de jubilació completa

El SSA calcula l’import del vostre benefici en funció dels guanys, de manera que, quan més guanyeu, més elevat serà el vostre benefici. Els resultats per sobre del límit anual (132.900 dòlars el 2019 i indexats a la inflació cada any) es queden fora del càlcul. El vostre objectiu hauria de ser maximitzar els vostres anys de guanys màxims, esforçant-vos per guanyar o per sobre del límit.

Alguns prejubilats busquen maneres d’augmentar els seus ingressos, com ara assumir treballs a temps parcial o generar ingressos empresarials. D’altres, però, sense tenir en compte l’impacte en les prestacions, poden reduir-se en la seva feina o semijubilar-se, cosa que pot reduir els ingressos de la Seguretat Social.

"Els diners obtinguts després dels 60 anys no s'indexen, cosa que significa que els ingressos dels vostres 60 anys poden substituir un any en què hi havia un zero o un any en què teníeu guanys inferiors", diu Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Beneficis de retard

La majoria de les persones coneixen la seva edat de jubilació completa (FRA): l'edat en què poden rebre les seves prestacions completes de la Seguretat Social. Per a la majoria de persones que es jubilen avui, l'edat de FRA és de 66 anys. Però molt poques persones saben que si retarden les seves prestacions de Seguretat Social fins després d’arribar a la FRA, poden obtenir efectivament una rendibilitat anual del 8% de les seves prestacions disponibles. L’import de la prestació augmenta un 8% cada any que es retarda fins als 70 anys. Això es basa en els crèdits retardats de jubilació (DRC) obtinguts per cada any que retrasen les prestacions de la Seguretat Social.

Si, per exemple, ets elegible per un import d’assegurança primària (PIA) de 2.000 dòlars o 24.000 dòlars als 66 anys, aleshores en esperar fins als 70 anys, el teu benefici anual augmentaria fins als 31.680 dòlars. En termes acumulatius, augmentareu els vostres beneficis totals des dels 378.000 dòlars rebuts per la vostra esperança de vida als 82 anys fins als 411.000 dòlars.

Aquest exemple no té en compte els ajustaments del cost de la vida (COLA). Si suposem un 2, 5% de COLA, el benefici amb retard augmentaria fins a 38.599 dòlars i l’import total del vostre benefici augmentaria fins a 584.000 dòlars a l’edat de 82 anys (tingueu en compte que els COLA augmenten i baixen; entre 2009 i 2018, hi havia tres anys en què el COLA era zero.)

4. Beneficis del cònjuge per reclamar i retardar-lo

Si tu i el teu cònjuge van néixer abans del 2 de gener de 1954 i ambdós han arribat a la plena edat de jubilació, pots reclamar prestacions del cònjuge i deixar que els teus propis beneficis continuen creixent. Aleshores, quan arribis als 70 anys, pots canviar el teu benefici superior. Una precaució: no podeu reclamar el vostre propi benefici si voleu fer ús d'aquesta "aplicació restringida", com es diu.

Per reclamar una prestació de cònjuge, el seu cònjuge ha d’haver presentat les seves pròpies prestacions a la Seguretat Social (però els ex-cònjuges estan exempts d’aquesta regla).

5. Eviteu l’impost sobre la Seguretat Social

Si teniu previst suplementar els vostres ingressos per jubilació treballant després de començar a rebre prestacions a la Seguretat Social, haureu d’estar al corrent de les conseqüències fiscals d’augmentar els vostres ingressos. En qualsevol lloc, del 50% al 85% del pagament del vostre benefici pot estar subjecte a impostos federals.

Per determinar quina part de les vostres prestacions tributaran, l’IRS afegirà els vostres interessos no imposables i la meitat dels vostres ingressos de la Seguretat Social als vostres ingressos bruts ajustats (AGI). Si aquest total ascendeix de 25.000 a 34.000 dòlars per als únics registradors (o de 32.000 a 44.000 dòlars a les entitats conjuntes), fins a un 50% dels seus ingressos de la Seguretat Social estan subjectes a impostos. Si aquest import excedeix els 34.000 dòlars per a un únic registrador o 44.000 dòlars per als registradors conjunts, fins al 85% dels seus beneficis estan subjectes a impostos.

És possible que no pugueu pagar impostos sobre la renda de la Seguretat Social, considerant formes de repartir els vostres ingressos des de diverses fonts per evitar cap augment que pugui provocar un impost més elevat.

"Molts inversors tenen un període de" lluna de mel fiscal "entre la jubilació i l'edat de 70 anys. No tenen ingressos obtinguts i no tenen obligació de retirar-se del seu IRA. Si tenen un compte no qualificat, poden retirar el principal sense impostos. En aquesta situació, és molt possible que les prestacions de la Seguretat Social estiguin exemptes d’impostos ", afirma James B. Twining, CFP®, gestor de riquesa, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

La línia de fons

Aquests cinc passos recorreran un llarg camí per ajudar-vos a treure el màxim partit de la vostra Seguretat Social i a proporcionar més seguretat financera durant la vostra jubilació. (Per a informació relacionada, consulteu "Motius pels quals el control de la Seguretat Social ha estat breu aquest mes")