Desar Vs. Pagament del deute

Si teniu deutes pendents i us trobeu amb ingressos disponibles, podríeu estar conflicte sobre si podeu estalviar aquest import o bé destinar-lo al pagament del deute. Tenir en compte acuradament els avantatges i els contres d’ambdues opcions us pot ajudar a prendre una decisió pràctica. A continuació, es detallen alguns factors que podeu incloure en el procés de presa de decisions.

Vegeu: 5 maneres de divertir els pressupostos

Cost d’interès Vs. Interès obtingut Un dels factors més habituals de variació de la decisió és el cost del deute enfront dels interessos que es podrien obtenir per la quantitat estalviada. En aquest cas, l’objectiu és determinar els resultats financers nets de l’interès reduït del deute enfront dels estalvis més els interessos.

Per exemple, suposem que teniu un saldo de targeta de crèdit de 6.500 dòlars amb un percentatge percentual anual (TAE) del 19, 5% i feu un pagament mensual mínim de 130 dòlars. Es necessitarà uns nou anys en pagar el saldo i li costarà uns 7.000 dòlars d’interès. Suposeu també que teniu uns ingressos disponibles de 250 dòlars al mes. Si afegiu aquest import als pagaments amb targeta de crèdit, reduiríeu el període de pagament fins a uns 21 mesos i us costarien uns 1.100 dòlars d’interès. Això suposa un estalvi d’uns 5.800 dòlars.

D’altra banda, si afegiu 250 dòlars a un compte d’estalvi, l’interès que rebeu estaria determinat pel tipus d’actiu en què s’inverteix l’import. Si teniu una taxa conservadora del 2%, el vostre estalvi total després de nou anys suposaria uns 29.580 dòlars. Tenint en compte aquestes xifres, entre les vostres opcions s’inclouen: efectuar el pagament mínim mensual a la targeta de crèdit i afegir els vostres ingressos disponibles a un compte d’estalvi, afegir els vostres ingressos disponibles als pagaments de la vostra targeta de crèdit i començar a estalviar un cop pagat la targeta de crèdit o dividiu els vostres ingressos disponibles entre la targeta de crèdit i els vostres estalvis.

Doneu un estalvi més atractiu Si decidiu estalviar 250 dòlars en un compte de jubilació, pot suposar més diners si l’import s’estalvia en un pla de 401 (k) i el vostre empresari hi aporta una aportació igual. A més, si compleix el requisit d’ingressos, ets elegible per al crèdit d’impostos dels estalviadors que pot arribar fins a 1.000 dòlars. Aquest crèdit també està disponible si decidiu afegir l’import a un compte individual de jubilació en lloc d’un 401 (k) i ajuden a reduir el cost associat al finançament del vostre compte de jubilació.

Fons de la pluja del dia vs. Pagament del deute Si encara no teniu a part un fons de pluja (d’emergència), pot ser més beneficiós afegir els vostres ingressos disponibles a aquest compte. Un fons de dies de pluja s’utilitza generalment per cobrir despeses inesperades i pot ser inestimable en cas de pèrdua de feina. El pagament del seu deute, com ara un saldo de targeta de crèdit, no és un substitut pràctic d’un fons de dies plujosos, ja que l’empresa de targetes de crèdit pot reduir el límit de crèdit. A més, utilitzar una targeta de crèdit significa incórrer en un deute sobre el qual s’aconsegueixin interessos i per als quals se’ls exigirà l’amortització.

La línia de fons Considereu la vostra imatge financera completa a l’hora de prendre la vostra decisió. Això pot incloure si tens una altra persona en la qual podrà confiar en cas que no puguis cobrir despeses no planificades. Si no sabeu quina és la solució més adequada per a vosaltres, dividiu els vostres ingressos disponibles entre les dues opcions us permetrà beneficiar-vos de les dues. Treballar amb un planificador financer pot ajudar a proporcionar una solució global. (Per obtenir més informació sobre l'estalvi, consulteu 5 Tàctiques inusuals per ajudar-vos a estalviar més .)