Comprendre el canvi de moneda estrangera entre pares

Qualsevol que hagi estudiat, treballat o realitzat negocis a l'estranger s'ha trobat amb el problema de com canviar millor i enviar diners a l'estranger. Els bancs i corredors solen cobrar diversos percentatges sobre l’import total intercanviat, així com una taxa de transferència. Ara, una nova onada de serveis de canvi de divises (P2P) basats en Internet estan retirant els bancs (i els seus honoraris) fora de la borsa. Mitjançant una plataforma P2P en línia, els individus poden trobar i canviar de forma segura moneda amb persones d'altres països a un cost molt inferior. La majoria de les empreses P2P en línia asseguren oferir un estalvi de costos fins al 90 per cent als clients amb tarifes de canvi i transferència internacional.

Com funciona el canvi de moneda P2P

Les empreses de bescanvis de moneda P2P com CurrencyFair, Kantox (per a empreses) i TransferWise permeten als usuaris registrar-se en línia per a un compte i dipositar-hi diners. Depenent del lloc, els usuaris poden acceptar un tipus de canvi determinat o bé oferir un tipus de canvi que triïn. Una vegada que l’usuari troba una tarifa acceptable, el lloc fa una coincidència, mostra el canvi de propietat dels fons i remet els fons en un període de 1 a 2 dies mitjançant una simple transferència nacional. Cap moneda mai no surt del país, sinó que només es canvia entre usuaris. Els usuaris poden enviar diners a qualsevol persona, compte empresarial o fins i tot el seu propi compte en un altre país.

Per exemple, suposem que Mary és una nord-americana que treballa a París des de fa un any i guanya euros. Ella necessita convertir els seus euros en dòlars i posar-los al seu compte bancari americà per tal de pagar la seva hipoteca nord-americana. Mentrestant, John a Los Angeles vol convertir els dòlars en euros per enviar al seu fill que estudia a França. En lloc d’anar a un banc, Mary i John s’inscriuen als comptes d’un lloc web de canvi de moneda P2P. Mary diposita euros al seu compte P2P i John diposita dòlars al seu compte. El lloc web de P2P mostra a Mary i John quants dòlars o euros rebran per a les seves transferències, i confirmen cadascun la transferència. Dintre d'un o dos dies, el servei de canvi de divisa P2P haurà de transferir els dòlars de John al compte bancari nord-americà de Mary. Al mateix temps, els euros de Maria es transferiran al fill de Joan a França.

El proveïdor de P2P fins i tot fa passos per proporcionar liquiditat si hi ha una deficiència o si no hi ha bones coincidències de canvi de moneda. En aquestes situacions, la plataforma P2P sol cobrar un suplement. Per exemple, si no hi ha una coincidència de moneda adequada, la plataforma P2P, CurrencyFair, cobra un 0, 5 per cent i realitza l’intercanvi amb fons propis (una mica més que el típic 0, 35 per cent de la plataforma per a partits entre iguals). La plataforma P2P WeSwap cobra una tarifa plana de l’1, 5 per cent en aquestes situacions (superior a l’1 per cent per partits entre iguals). El WeSwap ofereix l'opció de remesa mitjançant un MasterCard prepagat que envia per correu electrònic, una opció atractiva per a viatgers i turistes.

Els borses de divises P2P encara són relativament nous i són més convenients per canviar monedes comunes com dòlars, lliures, euros i iens, on sempre hi ha molta gent que busca canviar. Com que les plataformes depenen de connectar usuaris individuals de diferents països, és possible que els usuaris de monedes més petites no trobin immediatament una bona correspondència. Els usuaris de petites monedes també poden trobar que algunes plataformes encara no participen en la seva moneda. Els usuaris que intentin intercanviar una quantitat molt gran de diners també poden tenir problemes per trobar una coincidència.

Estalvi de costos significatiu

La característica més atractiva de la transferència de moneda estrangera P2P és l’estalvi de costos. Si es deixen de banda els bancs i els corredors, aquestes plataformes proporcionen canvi de moneda a taxes molt més baixes. La taxa d’estalvi mitjà de transferències internacionals per als usuaris de P2P en comparació amb els bancs és del 75 al 90 per cent. El percentatge d'estalvi depèn de la taxa que cobren els bancs, que en la majoria dels casos oscil·la entre el 2 i el 5 per cent.

Segons la plataforma de canvi de divises P2P CurrencyFair, un banc típic transferiria 2.000 £ per una quota de 100 £ o aproximadament un 5 per cent del canvi (40 £ per tarifa de transferència internacional més 60 £ pel marge de tipus de canvi). Per els mateixos 2.000 £, CurrencyFair cobra només un 10 o un 0, 5 per cent (3 £ per la tarifa de transferència més el 0, 35 per cent del total o 7 £). Un altre avantatge que ofereixen aquests mercats és la comoditat. Els usuaris poden accedir-hi en qualsevol moment des de qualsevol lloc. Són fàcils d’utilitzar tant per a sumes petites com per a grans i les transaccions es cancel·len ràpidament (normalment en un termini de 1-2 dies, però els usuaris poden pagar més per les transferències garantides el mateix dia o l’endemà).

Els intercanvis de moneda estrangera P2P també s’orienten a empreses. Kantox, un mercat en línia especialitzat en tractar amb petites i mitjanes empreses i empreses mitjanes, afirma tenir més de 800 clients corporatius.

Però estan regulades?

Per a les empreses que no existien fa cinc anys, les borses de divises P2P mouen increïbles sumes de diners. El lloc web de CurrencyFair mostra un historial de fons que la companyia ha transferit. Al gener del 2015, era de 1.500 milions d'euros. Tenen els reguladors financers adequats i són segurs els consumidors?

Moltes empreses de canvi de divises P2P es troben amb seu o tenen domicili social al Regne Unit. Com a empreses registrades de serveis monetaris, són administrades per Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) i han de seguir el Reglament de blanqueig de capitals 2007. Com a institució de pagaments, també formen part del control de la UK Financial Conduct Authority (FCA). Algunes empreses del Regne Unit inclouen TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Exchange Exchange i Kantox.

Dins de la FCA hi ha dues categories: 1) registrades (empreses més petites) i 2) autoritzades (empreses més grans). Les empreses autoritzades han de separar els diners dels clients dels seus al final de cada dia en un procés conegut com a ringfencing. Això proporciona una millor seguretat per a l’usuari i una possibilitat més elevada de recuperar diners en cas que l’empresa caigui en dificultats financeres. Podeu consultar el registre de serveis financers per conèixer l'estat de FCA de l'empresa.

Algunes empreses estan regulades per més d’un país. La moneda de negoci a Austràlia està regulada per la Comissió Australiana de Valors i Inversions (ASIC). La signatura també té un domicili social a Irlanda on està regulada pel Banc Central d'Irlanda. Una altra empresa, moneyswap (LSE: SWAP.L) té una llicència com a operador de serveis monetaris de Hong Kong i està regulada per FCA al Regne Unit com a petita institució de pagament. La Borsa Estrangera Internacional està autoritzada per la FCA al Regne Unit mentre que les seves operacions de Dubai estan regulades per l'Autoritat de serveis financers de Dubai.

Als Estats Units, el departament nord-americà de la Xarxa d’informació de delictes financers del Tresor (FinCEN) supervisa empreses de canvi de divises P2P com VenStar Exchange i Forex Forex dels Estats Units. Les empreses tenen llicència com a transmissors de diners pels seus respectius departaments bancaris estatals i han de seguir les polítiques contra el blanqueig de diners (AML).

Com triar el servei P2P de canvi de moneda estrangera adequat

Abans de triar i utilitzar una plataforma de canvi de moneda P2P, feu una investigació bàsica.

• Busqueu una empresa que faci un volum elevat: com més transaccions, més liquiditat. Això és essencial per obtenir millors tarifes, conversions ràpides i transferències suaus. Comproveu el nombre de monedes que ofereix la borsa i el temps que triga a realitzar les transferències.
• Comproveu que l'empresa realitzi intercanvis en les vostres monedes específiques.
• Compareu els tipus de canvi i les taxes de diferents empreses.
• Comproveu que la signatura estigui registrada a l’agència nacional autoritzada i que tingui totes les llicències necessàries.
• Utilitzeu una empresa que mantingui els diners del client en comptes segregats i no en comptes habituals. Si l’empresa té problemes financers, els comptes segregats ofereixen una millor protecció per al consumidor.

La línia de fons

Els intercanvis de divises entre iguals donen suport a transferències ràpides i proporcionen estalvis importants als bancs. Les empreses d'intercanvi P2P creixen a un ritme ràpid i ofereixen una alternativa de baix cost per a particulars i petites empreses. Al revés, el mercat de canvi de divises P2P no protegeix del tot els clients. Els usuaris haurien de triar una empresa establerta i totalment regulada per al canvi de moneda. (Per a lectura relacionada, vegeu Usos clau per al canvi de moneda P2P.)