7 passos per crear un pla de deu anys de retirada

Crear una jubilació còmoda és probablement l’únic repte financer que pugui afrontar qualsevol persona. Malauradament, és un repte per al qual moltes persones treballadores no estan preparades.

Un estudi de GoBankingRates.com del 2018 va trobar que el 42% dels treballadors enquestats tenien menys de 10.000 dòlars estalviats per a la jubilació. Pitjor encara, gairebé un terç dels treballadors majors de 55 anys no van reportar cap estalvi de jubilació. Alguns dels grups d'aquest grup poden tenir una pensió per dependre, però és probable que no estiguin preparats econòmicament per sortir de la plantilla. La Seguretat Social només està dissenyada per substituir una part dels ingressos a la jubilació, per la qual cosa aquells que es troben aproximadament 10 anys lluny de jubilar-se, independentment de la quantitat de diners que hagin estalviat, han de desenvolupar un pla per assolir la línia d’arribada amb èxit.

Compres per emportar

• Molts nord-americans no s’han estalviat prou per retirar-se: el 42% té menys de 10.000 dòlars estalviats, segons una enquesta de GoBankingRates.com del 2018.
• És possible augmentar els vostres estalvis significativament si encara teniu deu anys fins que us jubileu.
• Aprofiteu el temps per determinar on esteu: quant heu estalviat i les vostres fonts d’ingressos, els vostres objectius de jubilació, el vostre pressupost per a la jubilació i l’edat en què voleu deixar de treballar.
• Si hi ha un buit entre els vostres estalvis i el que necessiteu, feu mesures per estalviar-ne més, augmenteu 401 (k) i contribucions IRA, configureu deduccions automàtiques de la nòmina als comptes d'estalvi i gasteu-ne menys.
• Pot ser útil contractar un planificador financer per ajudar-lo a seguir al bon camí i suggerir maneres addicionals d’augmentar els vostres estalvis de jubilació.

Comença en un pla de deu anys

Deu anys és encara temps suficient per assolir una posició financera sòlida. "Mai és massa tard! Durant els propers deu anys, podreu acumular una petita fortuna amb una planificació adequada ", diu Patrick Traverse, representant de l'assessor d'inversions de MoneyCoach, Mt. Agradable, SC

Qualsevol que no hagi estalviat molts diners ha de fer una valoració honesta d’on són i quin tipus de sacrificis estan disposats a fer. Fer uns quants passos necessaris ara pot marcar la diferència.

1. Valoreu la vostra situació actual

A ningú li agrada admetre que estiguin mal preparats per retirar-se, però és imprescindible una valoració honesta de la seva ubicació financera per tal de crear un pla que pugui atendre amb precisió qualsevol deficiència.

Comenceu a comptar la quantitat que heu acumulat als comptes destinats a la jubilació. S’inclouen saldos en comptes de jubilació individuals (IRA) i en plans de jubilació laboral, com ara un 401 (k) o un 403 (b). Incloure comptes imposables si els utilitzeu específicament per a la jubilació, però ometeu els diners estalviats per a emergències o compres més grans, com ara un cotxe nou.

2. Identificar les fonts d’ingressos

L’estalvi de jubilació existent hauria d’aportar la quota de lleó dels ingressos mensuals a la jubilació, però potser no necessàriament sigui l’única font. Els ingressos addicionals poden provenir de diversos llocs fora de l'estalvi i també heu de considerar aquests diners.

La majoria dels treballadors es beneficien de les prestacions de la Seguretat Social en funció de factors com els guanys en carrera, la història del treball i l'edat en què es gaudeixen els beneficis. Per als treballadors sense estalvis actuals de jubilació, pot ser que sigui el seu únic actiu de jubilació. El lloc web del govern de la Seguretat Social proporciona un estimador de les prestacions de jubilació per ajudar a determinar quin tipus d’ingressos mensuals pot esperar en la jubilació.

Si teniu la sort de ser cobert per un pla de pensions, s’hauran d’afegir ingressos mensuals d’aquest recurs. Si ho és, és probable que també pugueu ajustar els ingressos d'una feina a temps parcial mentre us jubilleu.

3. Penseu en els vostres objectius de jubilació

Això demostra ser un factor important en la planificació de la jubilació. Algú que pensi reduir-se a una propietat més petita i viure un estil de vida tranquil i modest a la jubilació tindrà necessitats financeres molt diferents que un jubilat que tingui previst viatjar àmpliament.

Hauríeu d’elaborar un pressupost mensual per estimar despeses regulars en jubilació, com ara allotjament, menjar, menjador i activitats de lleure. Els costos per a les despeses mèdiques i sanitàries, com ara l’assegurança de vida, l’assegurança d’atenció de llarga durada, els medicaments amb recepta i les visites del metge poden ser importants en la vida posterior, així que assegureu-vos d’afegir-los a un pressupost pressupostari.

4. Establiu una edat de jubilació objectiu

Algú que estigui a deu anys de la jubilació podria tenir fins a 45 anys si estiguin ben preparats econòmicament i tinguessin ganes de sortir de la plantilla o 65 o 70 anys, si no ho són. Si les expectatives de vida continuen creixent, les persones amb bon estat de salut haurien de fer les seves estimacions de planificació de jubilacions suposant que hauran de finançar una jubilació que podria durar tres dècades o fins i tot més.

Planificar la jubilació suposa avaluar no només els vostres hàbits de despesa previstos a la jubilació, sinó també quants anys poden durar la jubilació. Una jubilació que dura de 30 a 40 anys sembla molt diferent de la que només pot durar la meitat d’aquest temps. Si bé la jubilació anticipada pot ser un objectiu de molts treballadors, una data raonable de jubilació aconsegueix un equilibri entre la mida de la cartera de jubilació i la durada de la jubilació que pot suportar adequadament l'ou niu.

"La millor manera de determinar una data objectiu per retirar-se és considerar quan en tindreu prou per viure amb la jubilació sense quedar-vos sense diners", diu Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass. "I sempre ho és. el millor per fer hipòtesis conservadores en cas que les vostres estimacions estiguin una mica fora ”.

No oblideu eliminar el vostre deute: el deute de la targeta de crèdit dels Estats Units va arribar als 807 mil milions de dòlars al primer trimestre del 2019 i el saldo mitjà de les targetes de crèdit va ser de 6.028 dòlars, segons dades d'Experian.

5. Afrontar qualsevol dèficit

Tots els números recopilats fins a aquest punt haurien d’ajudar a respondre a la pregunta més important de tots: Els actius de jubilació acumulats superen la quantitat prevista necessària per finançar completament la vostra jubilació? Si la resposta és afirmativa, és important seguir finançant els comptes de jubilació per mantenir el ritme i seguir el camí. Si la resposta és no, ha arribat el moment de descobrir com es pot tancar el buit.

Amb 10 anys per anar fins a la jubilació, qualsevol que estigui fora de termini ha d’esbrinar formes d’afegir-se als seus comptes d’estalvi. Per fer canvis significatius, és probable una combinació d’augmentar la vostra taxa d’estalvi i reduir la despesa innecessària. És important esbrinar quant més cal estalviar per tancar la deficiència i fer els canvis adequats quant contribueixen a IRA i a comptes 401 (k). Les opcions d'estalvi automàtiques mitjançant deduccions de nòmines o de compte bancari solen ser ideals per mantenir els vostres estalvis al bon pas.

"En realitat, no hi ha trucs de màgia financera que pot fer un assessor financer per millorar la vostra situació", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califòrnia, i autor de Index Funds: The 12 -Programa de recuperació d’inversió per a inversors actius . “Es necessitarà un treball dur i s’acostumarà a viure amb menys jubilació. No vol dir que no es pugui fer, però és crucial tenir un pla de transició i algú que tingui responsabilitat i suport per a la responsabilitat ”.

6. Avalueu la vostra tolerància al risc

A mesura que els treballadors comencen a apropar-se a l'edat de jubilació, les dotacions de cartera haurien de tornar gradualment més conservadores per tal de preservar l'estalvi acumulat. Un mercat d’ós amb només resten uns quants anys fins que la jubilació pot deixar de banda els vostres plans per deixar la plantilla a temps. Les carteres de jubilació en aquesta etapa han de centrar-se fonamentalment en accions de pagament de dividends de gran qualitat i bons de qualitat per a la inversió per produir tant un creixement conservador com un ingrés. Una pauta suggereix que els inversors han de restar l'edat de 110 anys per determinar quant invertir en accions. Un home de 70 anys, per exemple, tindria com a objectiu l’assignació d’un 40% d’accions i un 60% d’obligacions.

Si esteu pendent dels vostres estalvis, pot ser temptador augmentar el risc de la vostra cartera per intentar produir rendiments superiors a la mitjana. Tot i que aquesta estratègia pot tenir èxit alguna vegada, sovint proporciona resultats diversos. Els inversors que adopten una estratègia d’alt risc poden trobar-se a vegades que empitjoren el compromís amb actius més arriscats en el moment equivocat. Pot tenir un risc addicional segons les vostres preferències i tolerància, però suposar un risc massa elevat pot ser perillós. L’increment d’assignacions patrimonials en un 10% pot ser adequat en aquest escenari per a la tolerància al risc.

7. Consulteu un assessor financer

La gestió de diners és un àmbit d’expertesa per a relativament poques persones. Consultar un assessor o planificador financer pot constituir un acció prudent per a aquells que volen que un professional vetlli per la seva situació personal. Un bon planificador garanteix que una cartera de jubilacions manté una assignació d’actius adequada al risc i, en alguns casos, pot proporcionar assessorament sobre qüestions més àmplies de planificació immobiliària. Els planificadors cobren, de mitjana, aproximadament l’1% del total d’actius gestionats anualment pels seus serveis. Generalment és aconsellable triar un planificador que es pagui en funció de la mida de la cartera gestionada en lloc de algú que guanyi comissions en funció dels productes que ven.

La línia de fons

Si teniu poc estalviat per a la jubilació, heu de pensar en això com una trucada de despertador per posar-vos en serio sobre donar voltes.

"Si teniu 55 anys i us reduïu els estalvis", haureu de prendre accions dràstiques per posar-vos al dia mentre encara esteu treballant i obtenint guanys ", afirma John Frye, CFA, director d'inversions de Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. "Es diu que els anys 50 (i principis dels 60) són els seus" anys guanyadors "quan tenen menys despeses: els nens se n'han anat, la casa es paga o es va comprar a un preu baix anys enrere, i així poden cobrar més del sou de casa seva. Així que estigueu ocupats. ”Millor estreny-vos el cinturó ara que no us veieu obligats a fer-ho quan sou als 80 anys.