8 maneres d’ajudar els membres de la família en problemes financers

En moments de dificultat, un dels primers llocs que molta gent recorre a l’ajuda és la seva persona estimada i els seus familiars. Sovint la gent cau en dificultats financeres si experimenta la pèrdua sobtada d’un lloc de treball o es veuen afectades per factures mèdiques cares. Molts membres de la família amb bona intenció s’han trobat xuclats a l’abisme financer pels problemes d’una persona estimada.

Analitzem algunes de les opcions que podeu considerar per ajudar als vostres familiars en problemes financers sense fer-vos mal en el procés.

Compres per emportar

• Quan un ésser estimat lluiti econòmicament, feu una pausa abans de decidir ajudar-vos i plantejar-vos si el problema és temporal o omnipresent, i si té un pla per evitar els mateixos entrebancs en el futur.
• Si decidiu ajudar, assegureu-vos que teniu un acord clar entre vosaltres i la persona sobre la forma d’ajuda, com ara un préstec o un regal, i qualsevol termini de reemborsament.
• Si voleu oferir alguna cosa de franc a la persona, considereu-li que li pagui diners, pagar una de les seves factures directament o proporcionar-los ajuda sense diners en efectiu, com targetes de regal o determinats recursos que necessiti.
• Penseu en proporcionar-los un lloc de treball, si ho podeu fer, o ajudar-los a crear un pla de facturació o a accedir a recursos locals com ara programes d’assessorament o formació.
• Si voleu ajudar-los amb un préstec, considereu si voleu fer un préstec personal o bé signar un préstec que busquen en un banc o una altra institució financera.

1. Feu un regal en efectiu

Si el vostre ésser estimat té un problema de flux de caixa a curt termini, potser voldreu fer un regal financer. Decidiu quant podeu permetre el luxe de donar, sense posar-vos en perill econòmic i, a continuació, doneu la quantitat màxima que podeu permetre tots alhora (i feu que el vostre estimat sàpiga que és el cas) o potser feu regals més petits de forma periòdica o regular. base fins que es resol la situació. Assegureu-vos que s'entén clarament que els diners són un regal, no un préstec a reemborsar, de manera que no creeu una situació difícil per al destinatari.

Si esteu pensant a donar-los una quantitat important de diners, haureu de vigilar amb l’exclusió d’impostos de regals anuals que estableix cada any el servei d’ingressos interns (IRS).

2. Feu un préstec personal

El vostre membre de la família us pot acostar i demanar un préstec a curt termini. Parleu francament, escriviu clarament els termes del préstec en paper i feu que les dues parts el signin. Això ajudarà a garantir que cada part tingui clar l’ordenació financera en què s’estan celebrant. Alguns detalls de préstec que voldreu incloure són:

• L’import del préstec
• Tant si el préstec serà de pagament únic, com si es dividirà i es pagarà en quotes després de complir determinades condicions (per exemple, assegurar un altre treball o pagar el deute existent)
• El tipus d’interès que cobraràs per fer el préstec i com es calcularà (interès compost o simple)
• Dates de venciment del pagament (inclosa la data de reemborsament complet o de finalització de la quota final)
• Un recurs si el prestatari no realitza pagaments de préstecs puntualment o completament (per exemple, augmentar les despeses d’interès, deixar d’altres pagaments de préstecs o emprendre accions legals)

Si prestareu més de 10.000 dòlars i / o cobreu un tipus d’interès que és substancialment diferent a la tarifa continuada per a la majoria dels prestataris, potser voldreu parlar amb un professional d’impostos. Hi pot haver implicacions fiscals úniques per als préstecs d’interès baix entre els membres de la família.

3. Co-signar un préstec

El vostre ésser estimat pot estar interessat en obtenir un préstec o una línia de crèdit (LOC) per ajudar-vos en necessitats financeres a curt termini, però, i si el seu crèdit requereix obtenir un co-signant? Estaria disposat a co-signar un préstec o un LOC d’un banc, una cooperativa de crèdit o un prestador en línia?

Abans de dir simplement "sí" i prestar essencialment un bon crèdit a un membre de la família, és important adonar-se que hi ha implicacions legals i financeres en la co-signatura d'un préstec. El més crític d’entendre és que legalment teniu l’obligació de pagar el préstec si l’altre prestatari no ho fa. El prestador pot emprendre accions legals contra tu i exigir que pagueu l’import complet, fins i tot si teníeu un acord entre vosaltres i el vostre membre de la família que no haureu de fer pagaments.

Aquest préstec morós també afectarà el vostre crèdit personal. Així, si la vostra germana / germà / oncle no fa pagaments del préstec a temps o en la seva totalitat, el prestador pot informar l’activitat del compte negatiu a les agències de crèdit per presentar-lo a l’informe de crèdit que, al seu torn, pot reduir la puntuació de crèdit.

La co-signatura d’un préstec és un negoci seriós. El fet que el seu membre de la família necessiti un cofirmador de préstecs significa que el prestador els considera massa grans com un risc que el banc no pugui assumir sol. Si el banc no està segur de que reemborsarà el préstec, quines garanties teniu? També pot significar que podríeu tenir més dificultats per obtenir un préstec per vosaltres mateixos, ja que tècnicament esteu assumint aquest préstec i el seu pagament.

Abans de signar de nou un préstec, assegureu-vos que:

• Sol·liciteu una còpia de l’informe de crèdit del vostre membre de la família, la puntuació de crèdit i el pressupost mensual perquè tingueu una imatge precisa de les seves finances i la capacitat de reemborsar el préstec.
• Reuniu-vos en persona amb el prestador (si és possible) i assegureu-vos d’entendre tots els termes del préstec.
• Obteniu còpies de tots els documents relacionats amb el préstec, inclòs el calendari de reemborsament.
• Sol·liciteu al prestador que us notifiqui per escrit si el seu membre de la família no paga cap pagament o bé fa un retard. El fet d’assabentar-vos dels possibles problemes d’amortització més aviat que tard us pot ajudar a prendre accions ràpides i a protegir el vostre punt de crèdit.

Quan s'ajuda un ésser estimat en problemes financers, hi ha el risc de deixar-se xuclar en un bucle de préstecs i pagaments; per evitar-ho, assegureu-vos que els termes i l'estructura del préstec o del regal estiguin clarament definits per endavant.

4. Creeu un pla de pagament de factures

Sovint, les persones en situació de crisi financera simplement no saben cap a on van els diners. Si teniu experiència a l’hora de gestionar els vostres diners, podreu ajudar la vostra família a crear i utilitzar un pressupost. Per trencar el gel, potser voldreu oferir-los per mostrar-los el vostre pressupost i el vostre sistema de pagaments de factures i explicar com us ajuda a prendre decisions financeres.

A mesura que col·laboreu per ajudar-los a manejar la seva situació financera, el procés indicarà llocs on es poden reduir les despeses o intentar augmentar els seus ingressos per satisfer millor les seves obligacions financeres.

5. Proporcionar ocupació

Si no us convé fer un préstec o fer un regal en efectiu, considereu la possibilitat de contractar al membre de la vostra família per assistir en les tasques necessàries a un ritme acordat. Aquesta tasca secundària pot suposar un llarg camí per ajudar-los a guanyar els diners que necessiten per pagar les seves factures i ajudar-vos a acabar amb les tasques que heu posat a terme. Trateu l’acord com ho faria qualsevol altre empleat: delineu amb claredat la feina que cal fer, els terminis i la taxa de salari. Assegureu-vos d’incloure una disposició sobre com podeu fer front a un treball deficient o incomplet.

Si no teniu diners en efectiu que podreu donar o préstecar al membre de la vostra família econòmicament bloquejat, adoneu-vos que el vostre temps, paciència i capacitat per ajudar-los a provocar la pluja d'idees i la resolució de problemes són també els béns valuosos que podeu proporcionar.

6. Doneu ajuda sense diners en efectiu

Si no us resulta incòmode o no voleu proporcionar diners al vostre membre de la família, considereu la possibilitat de proporcionar assistència financera sense diners en efectiu, com ara targetes de regal o certificats de regal. Tindreu més control sobre el que us serviran els diners i podreu comprar targetes de regal fàcilment en quantitats diferents a la majoria de botigues.

7. Factures de prepagament

És possible que vulgueu considerar la possibilitat de prepagar una o més factures regulars que rep el vostre ésser estimat (lloguer / hipoteca, factures de serveis públics o primes d’assegurança) per ajudar-les durant la crisi financera actual. Oferir-se a fer alguna cosa, com ara pagar el seu cotxe, pot ajudar-los a evitar una crisi a curt termini i donar-los el poc temps que necessiten per sortir de la seva situació.

8. Ajuda a cercar recursos locals

Simplement, no desitgeu o no pogueu proporcionar assistència financera o ajuda personal al vostre membre de la família. Però encara podeu jugar un paper clau ajudant-los a trobar professionals locals que puguin orientar-los en la direcció correcta, com ara:

• Assessor professional i agències d’ocupació
• Agències de benestar i serveis similars
• Consellers de crèdit i deute
• Els prestadors que puguin proporcionar solucions a curt termini

La línia de fons

El pas més important és asseure’t amb la teva persona estimada i preguntar-li específicament quina ajuda necessiten per sortir de la seva situació actual. A partir d’aquí, tindreu una millor idea del tipus d’informació i assistència que necessiten. Per exemple, si han de guanyar més diners, els podríeu ajudar a buscar feina i actualitzar el seu currículum. Si necessiten ajuda per amortitzar el deute de la targeta de crèdit, podeu trucar a les agències d’assessorament de crèdit locals per saber quins serveis ofereixen, quant costa i com pot beneficiar el vostre membre de la família.

Els membres de la família i els diners no sempre són una bona barreja. Però, en els períodes econòmics difícils o davant d'emergències inesperades, els teus éssers estimats poden necessitar la teva ajuda financera. Abans de comprometre's a ajudar, assegureu-vos de pensar què podeu i no us podeu permetre el luxe de fer-ho. Recordeu que, si els vostres propis recursos són limitats, hi ha maneres significatives, eficaces i creatives d’ajudar els vostres familiars.