Planificació de Jubilacions
La planificació de la jubilació és el procés de determinació dels objectius d’ingressos de jubilació i les accions i decisions necessàries per assolir aquests objectius. La planificació de jubilacions inclou identificar fonts d’ingressos, estimar despeses, implementar un programa d’estalvi i gestionar actius i riscos. Es calcula que els fluxos de caixa futurs determinen si s’assolirà l’objectiu d’ingressos per jubilació. Alguns plans de jubilació canvien en funció de si sou a Estats Units o al Canadà.
DESENVOLUPAMENT Planificació de Jubilacions
En el sentit més senzill, la planificació per a la jubilació és la planificació que cal preparar per a la vida després d’acabar el treball remunerat, no només econòmicament, sinó en tots els aspectes de la vida. Els aspectes no financers inclouen opcions d’estil de vida com ara passar el temps a la jubilació, on viure, quan deixar de treballar completament, etc. Un plantejament holístic de la planificació de la jubilació té en compte totes aquestes àrees.
L'èmfasi que es posa en els canvis de planificació de jubilacions al llarg de les diferents etapes de la vida. A la vida laboral d’una persona, la planificació de la jubilació consisteix a deixar de banda els diners suficients per a la seva jubilació. Durant la meitat de la vostra carrera, també podreu incloure establir objectius d’ingressos o actius específics i fer els passos per assolir-los. Una vegada que arribeu a l’edat de jubilació, passareu d’acumular actius al que els planificadors anomenen fase de distribució. Ja no pagueu; en canvi, les vostres dècades d’estalvi estan pagant.
Objectius de planificació de jubilacions
Recordeu que la planificació per a la jubilació comença molt abans de retirar-vos, com més aviat millor. El vostre "número màgic", la quantitat que necessiteu per retirar-vos còmodament, és molt personalitzat, però hi ha nombroses regles que us poden aportar una idea de quant estalvieu.
La gent deia que necessites al voltant d’un milió de dòlars per retirar-se còmodament. Altres professionals fan servir la norma del 80%, és a dir, necessiteu prou per viure amb el 80% dels vostres ingressos a la jubilació. Si guanyéssiu 100.000 dòlars per any, necessitaríeu estalvis que podrien produir 80.000 dòlars anuals durant aproximadament 20 anys, o 1, 6 milions de dòlars. D’altres diuen que la majoria de jubilats no s’estalvien enlloc prou com per assolir aquests punts de referència i haurien d’ajustar el seu estil de vida a viure del que tenen.
Sigui quin sigui el mètode que utilitzeu i, possiblement, un planificador financer, utilitzeu per calcular les vostres necessitats d’estalvi de jubilació.
Etapes de la planificació de la jubilació
A continuació, es mostren algunes pautes per a la planificació amb èxit de jubilacions en diferents etapes de la seva vida.
Edat adulta jove (21-35 anys)
És possible que aquells que s’iniciïn en la vida adulta no tinguin molts diners lliures per invertir, però tenen temps per deixar que les inversions madurin, cosa que és una peça crítica i valuosa d’estalvi de jubilació. Això es deu al principi d’interès compost. L'interès compost permet que l'interès guanyi interès i, com més temps tingueu, més interès guanyareu. Tot i que només podeu deixar de banda 50 dòlars al mes, valdrà tres vegades més si l’invertiu als 25 anys que si espereu començar a invertir als 45 anys, gràcies als goigs de compondre. Potser podreu invertir més diners en el futur, però mai no podreu compensar el temps perdut.
Els adults joves haurien d’aprofitar els plans 401 (k) o 403 (b) patrocinats per l’empresari. Un avantatge inicial d’aquests plans de jubilació qualificats és que el vostre empresari té l’opció de igualar el que invertiu fins a un cert import. Per exemple, si aporteu el 3% dels vostres ingressos anuals al vostre compte de pla, el vostre empresari pot igualar-lo, dipositant la suma equivalent al vostre compte de jubilació, donant-vos fonamentalment una bonificació del 3% que creixerà amb els anys. Tanmateix, podeu contribuir més i més que l'import que guanyarà la coincidència amb l'empresari si sou; alguns experts recomanen una pujada del 10%. Per a l'any fiscal 2019, els menors de 50 anys poden aportar fins a 19.000 dòlars del seu guany fins a un import de 401 (k).
Els avantatges addicionals dels plans 401 (k) inclouen obtenir una rendibilitat més elevada que un compte d’estalvi (tot i que les inversions no estan exemptes de risc). Els fons del compte tampoc estan subjectes a l’impost sobre la renda fins que no els retiri. Atès que les vostres aportacions es treuen del vostre benefici brut, això us donarà una ruptura immediata de l’impost sobre la renda. Aquells que estiguin a l’abast d’una franja fiscal més elevada podrien considerar la contribució suficient per rebaixar la obligació tributària.
Altres comptes d'estalvi de jubilació avantatjats per impostos inclouen l'IRA i Roth IRA. Un Roth IRA pot ser una excel·lent eina per a adults joves, ja que es finança amb dòlars posteriors als impostos. Això elimina la deducció fiscal immediata, però evita una picada més gran de l’impost sobre la renda quan es retiren els diners a la jubilació. El fet d’iniciar un RRA IRA aviat pot pagar els grans temps a llarg termini, fins i tot si no teniu molts diners per invertir al principi. Recordeu-vos que, quan més temps tingueu els diners en un compte de jubilació, més interessos sense impostos es guanyen.
Les IRA Roth tenen algunes limitacions. Només podeu contribuir completament (fins a 6.000 dòlars anuals) a un Roth IRA si feu 122.000 dòlars o menys anuals a partir de l'any fiscal 2019. Després d’això, podeu invertir en un grau menor, fins a uns ingressos anuals de 135.000 dòlars (els límits d’ingressos són més elevats per a les parelles casades que presentin conjuntament).
Igual que el 401 (k), un Roth IRA té algunes penalitzacions relacionades amb la presa de diners abans de complir l'edat de jubilació. Però hi ha algunes excepcions notables que poden ser molt útils per a joves o en cas d’emergència. Primer, sempre podeu retirar el capital inicial que vau invertir sense pagar cap penalització. En segon lloc, podeu retirar fons per a determinades despeses educatives, una compra d’habitatges per primera vegada, despeses d’atenció sanitària i despeses per discapacitat.
Un cop heu creat un compte de jubilació, la pregunta es converteix en com dirigir els fons. Per a aquells intimidats per la borsa, considereu invertir en un fons d'índex que requereixi poc manteniment, ja que simplement reflecteix un índex borsari com el Standard & Poor's 500. També hi ha fons de data objectiu dissenyats per alterar i diversificar automàticament els actius en el temps. en funció de l’edat de jubilació objectiu. Tingueu en compte que determinades agències federals i serveis uniformats ofereixen plans d’estalvi de propulsió.
Edat primerenca (36-50)
La vida mitjana primerenca acostuma a comportar diverses tensions financeres, incloses les hipoteques, els préstecs estudiantils, les primes d’assegurança i el deute de la targeta de crèdit. Tot i això, és fonamental continuar estalviant en aquesta fase de la planificació de la jubilació. La combinació de guanyar més diners i el temps que encara li queda per invertir i guanyar interessos fa que aquests anys siguin els millors per estalviar-se de manera agressiva.
Les persones en aquesta etapa de planificació de la jubilació han de continuar aprofitant qualsevol programa de 401 (k) que ofereixin els seus ocupadors. També han d’intentar aportar al màxim les contribucions a un IRA 401 (k) i / o Roth (podeu tenir les dues coses alhora). Per als que no són elegibles per a un RRA IRA, considereu un IRA tradicional. De la mateixa manera que passa amb el vostre 401 (k), es finança amb dòlars abans de l’impost i els actius que hi ha al seu interior es diferencien en impostos.
Finalment, no descuideu l’assegurança de vida i l’assegurança d’invalidesa. Voleu assegurar-vos que la vostra família pugui sobreviure econòmicament sense treure’t dels estalvis de jubilació en cas que us passi alguna cosa.
Midlife més tard (50-65)
A mesura que envelleixi, els vostres comptes d’inversió haurien de ser més conservadors. Mentre s’acaba el temps d’estalviar per a les persones en aquesta etapa de la planificació de la jubilació, hi ha alguns avantatges. Uns salaris més elevats i possiblement tenir algunes de les despeses anteriorment esmentades (hipoteques, préstecs estudiantils, deute de targeta de crèdit, etc.) pagats en aquest moment poden deixar-vos uns ingressos més disponibles per invertir.
I mai és tard per configurar i contribuir a un 401 (k) o a un IRA. Un dels avantatges d'aquesta etapa de planificació de jubilacions és la contribució al captura. A partir dels 50 anys, podeu aportar 1.000 dòlars addicionals anuals al vostre IRA tradicional o Roth, i 6.000 dòlars addicionals anuals al vostre 401 (k).
Per a aquells que hagin maximitzat les opcions d’estalvi de jubilació incentivades per impost, considereu altres formes d’inversió per complementar els vostres estalvis de jubilació. Els CD, les existències de xips blaus o algunes inversions immobiliàries (com una casa de vacances que llogueu) poden ser formes raonablement segures per afegir al vostre ou niu.
També podeu començar a comprendre quines seran les vostres prestacions de la Seguretat Social i a quina edat té sentit començar a assumir-les. L’admissió a les prestacions anticipades comença als 62 anys, però l’edat de jubilació per a les prestacions íntegres és de 66. L’Administració de la Seguretat Social ofereix una calculadora aquí.
Aquest és també el moment de buscar una assegurança d’atenció de llarga durada, que ajudarà a cobrir els costos d’una casa d’ancians o d’atenció domiciliària en cas que la necessiti en els seus anys avançats. Aquestes despeses relacionades amb la salut poden disminuir els vostres estalvis si no estan previstos adequadament.
2:308 consells bàsics per estalviar la jubilació
Altres aspectes de la planificació de la jubilació
La planificació de jubilacions inclou molt més que simplement quant estalviareu i quant necessiteu. Té en compte la vostra imatge financera completa.
La vostra llar: per a la majoria dels nord-americans, la seva llar és l’únic actiu més gran que posseeixen. Com encaixa això en el vostre pla de jubilació? En el passat, una casa es considerava un actiu, però des que es va produir la caiguda del mercat d'habitatges, els planificadors la veien com una quantitat inferior d'actius que abans. Amb la popularitat dels préstecs de renda variable i de les línies de crèdit de la propietat immobiliària, molts propietaris entren en jubilació en deute hipotecari en lloc de molt per sobre de l'aigua.
Una vegada que arribeu a la jubilació, també hi ha la pregunta de si haureu de vendre la vostra llar. Si encara viviu a la llar on heu crescut diversos fills, pot ser que sigui més gran del que necessiteu, i les despeses que comporten per mantenir-lo poden ser considerables. El vostre pla de jubilació ha d’incloure una mirada imparcial a casa vostra i què fer amb ella.
Pla immobiliari: el vostre pla immobiliari tracta el que passa amb els vostres actius després de morir. Hauria d’incloure una voluntat que estableixi els vostres plans, però fins i tot abans, haureu d’establir un fideïcomís o utilitzar alguna altra estratègia per tal de mantenir la major part possible possible protegida dels impostos patrimonials. Els primers 11, 4 milions de dòlars d’immobles estan exempts d’impostos sobre béns immobles, però cada vegada són més els que troben la manera de deixar els seus diners als fills d’una manera que no els paga en una quantitat forfetària.
Eficàcia fiscal: un cop que arribeu a l’edat de jubilació i comenceu a prendre distribucions, els impostos es converteixen en un gran problema. La majoria dels vostres comptes de jubilació tenen impostos com a IRPF. Això vol dir que podríeu pagar fins a un 37% en impostos sobre els diners que trieu del vostre 401 (k) o IRA tradicional. Per això és important tenir en compte un Roth IRA o un Roth 401 (k), que permeten pagar impostos per endavant en lloc de retirar-lo. Si creieu que guanyareu més diners més endavant a la vida, pot tenir sentit fer una conversió Roth. Un comptador o planificador financer us pot ajudar a treballar mitjançant aquestes consideracions fiscals.
Assegurança: un component clau per a la planificació de la jubilació és protegir els seus actius. L’edat arriba amb l’augment de les despeses mèdiques i hauràs de navegar pel sovint complicat sistema de Medicare. Moltes persones consideren que Medicare estàndard no proporciona una cobertura adequada, de manera que busquen una política de Avantatge o Medigap per a suplementar-la. Hi ha també una assegurança de vida i una assegurança de cura de llarga durada.
Un altre tipus de pòlissa emesa per una companyia d’assegurances és una anualitat. Una anualitat s’assembla molt a una pensió. Poseu diners en dipòsit amb una companyia d’assegurances que més endavant us paga un import setmanal. Hi ha moltes opcions diferents amb anualitats i moltes consideracions a l’hora de decidir si una anualitat és adequada per a vostè. (Per a lectura relacionada, vegeu "Jubilació només per interès: es pot fer?")
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.