Obligacions d'Estalvis d'Estats Units contra CDs: quina diferència hi ha?

Els bons d’estalvi dels Estats Units i els certificats de dipòsit (CD) són tots dos vehicles d’estalvi que ofereixen un benefici modest per a un alt grau de seguretat. En ambdós casos, l'inversor presta alguns diners en efectiu a canvi del pagament d'un import fixat.

Ambdós són maneres fàcils d’invertir i fàcils d’invertir sense passar per un agent. Els vostres estalvis seran segurs i guanyaran interès.

Hi ha diferències, però, i el més gran és el temps. Els bons d’estalvi dels Estats Units estan dissenyats per ser una veritable inversió a llarg termini, mentre que els CD es poden trobar amb venciments com a mínim de tres mesos.

Bons d’estalvi dels Estats Units

Es garanteix que una fiança d’estalvi dels Estats Units dobli el seu valor durant més de 20 anys i pot mantenir guanys interessos si es manté fins a 30 anys. És per això que l’objectiu d’estalvi és un regal tradicional per als nadons acabats de néixer.

No es pot ingressar una fiança d’estalvi durant el primer any i s’imposa una pena d’interès de tres mesos per cobrar-la abans que s’acabi cinc anys. Després d’això, el propietari de la fiança obtindrà el preu de compra íntegrament i renunciarà als futurs pagaments d’interessos.

Hi ha dues varietats principals dels bons d’estalvi del govern dels Estats Units:

• L’estalvi d’estalvi de la Sèrie EE paga un interès fix que es garanteix de duplicar el valor de l’obligació durant uns 20 anys. El tipus es fixa en l'adquisició de l'obligació i es difereix l'impost fins que es produeix la cobertura de l'obligació. El tipus d’interès dels bons EE fins al 30 d’abril de 2019 s’ha fixat en el 0, 10%.
• El bo d’estalvi de la Sèrie I té un tipus d’interès fix i un variable. El tipus fix s’estableix quan es compra l’obligació i el tipus variable s’ajusta cada sis mesos en funció de la inflació del preu al consumidor. Això pot evitar que es produeixi un remordiment de l'inversor si els tipus d'interès augmenten durant la vida del bo. El tipus d’interès dels bons I fins al 30 d’abril de 2019 s’ha fixat en el 2, 83%.

Certificats de Dipòsit

Els certificats de dipòsit (CD) són emesos per bancs i són una forma de compte d'estalvi. Paguen una mica més que un compte d’estalvi regular. Es pot comprar un CD per a un termini de tres mesos i fins a deu anys. Com més curt sigui el termini, més baix és el tipus d’interès.

Els tipus d’interès que s’ofereixen en un moment determinat estan relacionats amb la taxa actual actual. Per tant, si teniu compres de CD en un moment de taxes baixes i inflació inferior, té sentit evitar lligar els vostres diners durant un llarg període. Si sembla que els tipus d’interès augmentaran aviat, compreu un CD de tres mesos o sis mesos i busqueu un acord millor quan arribi a l’edat.

Alguns inversors utilitzen una estratègia anomenada "escala" per invertir en CD. Compren un nou CD cada mes o cada tres mesos, independentment dels tipus d’interès que s’ofereixen. D’aquesta manera, s’exposa a les taxes més altes disponibles en un moment donat, alhora que s’assegura que es pugui disposar d’efectiu fàcilment a mesura que s’ediga un CD més antic.

No és una bona idea mantenir la vostra secció d’emergència en un CD. Les penalitzacions de retirada anticipada poden consumir diversos mesos d’interès i fins i tot una petita quantitat de principal. Els CD són més flexibles de les dues opcions d'inversió. No heu de comprometre’s amb una inversió a llarg termini ni lligar els vostres diners durant un període prolongat. Tanmateix, si haureu de bescanviar el CD prèviament, se us donarà una pena.

Es paga per comprar un CD. Cada banc estableix els seus tipus en funció del tipus principal actual.

Consideracions especials

Tant els bons d’estalvi com els CD es consideren inversions extremadament segures. Els bons d’estalvi nord-americans tenen una qualificació AAA i estan “avalats per la fe i el crèdit de la governació”. Els certificats de dipòsit de fins a 250.000 dòlars estan completament assegurats per la Corporació Federal d’Assegurances de Dipòsits (FDIC).

Els ingressos obtinguts dels CD són imposables tant a nivell estatal com federal. A més, aquests ingressos s’imposen com a ingressos d’interès i no com a guanys de capital, cosa que comporta una taxa més baixa. Hauríeu de rebre un número 1099INT de l’entitat financera titular del CD. Quan els ingressos tinguin diversos anys impositius, només pagareu impostos sobre la part que es va obtenir durant aquest exercici. Si teniu el CD en un compte de jubilació avantatjable per impostos com un 401 (k), es poden diferir aquests impostos.

Qualsevol interès obtingut per una fiança d’estalvi és imposable. Haureu d’informar els ingressos d’aquest interès a la vostra presentació fiscal federal. Tanmateix, estàs d’enhorabona perquè no hi ha impost fiscal estatal ni local.

A més, les obligacions EE de sèries poden qualificar d’exclusió d’impostos sobre l’educació si s’utilitzen per pagar una educació superior qualificada i si sou un contribuent qualificat. Aquests fons us poden ajudar a compensar el cost de la matrícula i altres taxes.

Compres per emportar

• Si invertiu a llarg termini, un bon estalvi dels Estats Units és una bona opció.
• El bo d’estalvi de la Sèrie I té un tipus variable que pot donar a l’inversor el benefici de futurs augments de tipus d’interès.
• Si voleu estalviar a curt termini, un CD ofereix una major flexibilitat.