Transferències ACH: Què són i com funcionen?

Les transferències ACH són una forma de moure diners entre comptes de diferents bancs electrònicament. Us permeten enviar o rebre diners de manera còmoda i segura. Aquest article us mostrarà com funcionen les transferències ACH.

Pot ser que utilitzeu transferències ACH sense ni tan sols adonar-vos-en. Si pagueu mitjançant un dipòsit directe, per exemple, es tracta d’una forma de transferència ACH. El pagament de les factures en línia mitjançant el vostre compte bancari és un altre. També podeu utilitzar transferències ACH per fer dipòsits únics o recurrents a un compte individual de jubilació, a un compte de corredoria imposable o a un compte d'estalvi universitari. Els propietaris d’empreses també poden utilitzar ACH per pagar proveïdors o rebre pagaments de clients i clients. Més de 21 mil milions de transaccions ACH es van tramitar només el 2017.

Les transferències ACH tenen molts usos i poden ser més rendibles i fàcils d’utilitzar que escriure xecs o pagar amb una targeta de crèdit o dèbit. Si teniu curiositat sobre com ACH trasllada el treball, aquí teniu tot el que heu de saber.

Què són les transferències ACH?

Una transferència ACH és una transferència electrònica, de bancs a bancs, processada a través de la xarxa automatitzada de Clearing House. Segons l'Associació Nacional de Clearing House Association (NACHA), la xarxa ACH és un sistema de processament per lots que els bancs i altres institucions financeres utilitzen per agrupar transaccions ACH per a la seva tramitació, que sol passar tres vegades cada dia laborable. La xarxa ACH processa dos tipus de transaccions ACH: dipòsits directes i pagaments directes.

Les transferències ACH solen ser ràpides, sovint gratuïtes i poden ser més fàcils d’utilitzar que escriure un xec o pagar una factura amb una targeta de crèdit o dèbit.

Dipòsits directes ACH

Un dipòsit directe ACH és qualsevol tipus de transferència electrònica realitzada des d’una empresa o entitat governamental a un consumidor. Entre els tipus de pagaments que s'integren en aquesta categoria s'inclouen els dipòsits directes de:

• Pay cheques
• Despeses reemborsades per l'empresari
• Beneficis governamentals
• Devolucions fiscals
• Pagaments d'anualitats
• Pagaments d’interessos

Amb dipòsits directes ACH, rebeu diners. Quan envieu un, feu un pagament directe ACH.

ACH Pagaments directes

Individus, empreses i altres organitzacions poden utilitzar els pagaments directes per enviar diners. Per exemple, si pagueu una factura en línia amb el vostre compte bancari, es tracta d’un pagament directe ACH. Aplicacions de pagament social com Venmo i Zelle també utilitzen ACH quan envieu diners a amics i familiars.

En una transacció de pagament directe ACH, la persona que envia els diners veu que apareix un dèbit ACH al seu compte bancari. Aquest dèbit mostra a qui es va pagar els diners i en quina quantitat. La persona o entitat que rep els diners el registra al seu compte bancari com a crèdit ACH. El primer "treu" diners d'un compte; aquest últim “l’empeny” a un altre compte.

Avantatges dels trasllats ACH

L'ús de les transferències ACH per pagar les factures o fer pagaments personals ofereix diversos avantatges, començant per la seva comoditat. El pagament de la vostra hipoteca, la factura de serveis públics o altres despeses mensuals recurrents mitjançant un pagament ACH electrònic pot ser més fàcil i menys temps que escriure i enviar un xec. Per no oblidar, podeu estalviar-vos uns quants dòlars en no haver de gastar diners en segells. A més, un pagament ACH pot ser més segur que altres formes de pagament.

L’enviament i la recepció de pagaments ACH sol ser ràpid. Segons NACHA, la liquidació –o la transferència de fons d’un banc a un altre a través de la xarxa ACH– generalment es produeix l’endemà després de l’inici de la transacció. Les normes de funcionament NACHA requereixen que els crèdits ACH es liquidin en un a dos dies hàbils i els dèbits ACH es liquidin el dia laborable següent.

Un altre avantatge és que les transferències ACH solen ser gratuïtes, depenent del lloc en què bancari i del tipus de transferència implicada. Per exemple, el vostre banc pot cobrar-vos res per traslladar diners del vostre compte corrent a un compte d’un banc diferent. I si cobra una comissió, pot ser que sigui un cost nominal de pocs dòlars.

En comparació amb una transferència bancària, que pot tenir una tarifa mitjana que va des de poc menys de 14 dòlars fins gairebé 50 dòlars, les transferències ACH són molt més rendibles. Les transferències bancàries són conegudes per la seva velocitat i sovint s’utilitzen per al servei del mateix dia, però de vegades poden trigar més temps a fer-se. Amb una transferència bancària internacional, per exemple, pot trigar diversos dies hàbils en passar-se d’un compte a un altre, i uns altres dies esborrarà la transferència.

Hi ha algun inconvenient dels trasllats ACH?

Les transferències ACH són convenients, però no necessàriament perfectes. Hi ha alguns inconvenients possibles a tenir en compte a l’hora d’utilitzar-los per traslladar diners d’un banc a un altre, enviar pagaments o pagar les factures.

Límits de transacció de transferència ACH

Molts bancs imposen límits a la quantitat de diners que podeu enviar mitjançant una transferència ACH. Hi pot haver límits per transacció, límits diaris i límits mensuals o setmanals. Hi pot haver un límit per als pagaments de factura i un altre per a transferències a altres bancs. O un tipus de transacció ACH pot ser il·limitat, però un altre no. Els bancs també poden imposar límits a on podeu enviar diners. Per exemple, poden prohibir les transferències internacionals.

La transferència massa freqüent dels estalvis podria provocar una penalització

Els comptes d’estalvi es regeixen pel Reglament Federal de la Reserva D, que limita certs tipus de retirades a sis al mes. Si supereu aquest límit amb diverses transferències ACH d’estalvis a un altre banc, podríeu veure amb una penalització de retirada excessiva. I si les transferències freqüents d’estalvis esdevenen rutinàries, el banc pot convertir el vostre compte d’estalvi en un compte corrent.

Temes de sincronització per a transferències ACH

Quan trieu enviar una transferència ACH, és important, ja que no tots els bancs els envien per al processament bancari al mateix temps. És possible que hi hagi un termini límit en què haureu d’obtenir la vostra transferència per processar-la per al següent dia laborable. Si inicieu una transferència ACH després de la data de tall, podríeu produir un retard, que pot suposar un problema si intenteu superar una data de venciment per a una de les vostres factures per evitar un retard.

Alternatives de transferència ACH: altres maneres d’enviar diners en línia

Si necessiteu una forma més ràpida d’enviar diners en línia, us pot ajudar una aplicació de transferència de diners de pagament social. Aquestes aplicacions us permeten enviar diners a les persones que utilitzen la seva adreça de correu electrònic o el seu número de telèfon. Els diners que envieu poden provenir del vostre compte bancari, targeta de crèdit o saldo integrat a l'aplicació.

El major avantatge d’aquestes aplicacions, a banda de ser fàcils d’utilitzar, és la velocitat que poden oferir per a les transferències. En funció de quina utilitzeu, en pocs minuts podreu completar una transferència de diners. Això els proporciona una avantatge sobre les transferències ACH.

Consulteu les tarifes

La majoria de vegades les aplicacions de transferència de diners no cobren cap quota per enviar diners a amics i familiars, però alguns poden cobrar una tarifa de processament de gairebé el 3% quan pagueu amb targeta de crèdit, així que llegiu la lletra petita.

La línia de fons

Les transferències ACH poden ser una forma relativament complicada d’enviar diners o rebre’ls. De qualsevol manera, assegureu-vos d’entendre les polítiques del vostre banc sobre dipòsits directes i pagaments directes de ACH. També estigueu atents a les estafes de transferència ACH. Per exemple, una estafa comuna implica que algú us enviï un correu electrònic que us indiqui que us deuen diners i tot el que heu de fer per rebre-lo és proporcionar el vostre número de compte bancari i el vostre número d'encaminament. Si alguna cosa sona massa bé per ser veritat, probablement ho sigui.