Apr vs Apy: Què és Apy i les diferències amb Apr

Albert Einstein es va referir a l'interès compost com la força més gran a la Terra. Tant si hi esteu d’acord com si no, heu d’entendre les eines financeres comunes que utilitzen interès compost, com ara el percentatge anual (TAE) i el rendiment percentual anual (APY) - i, més concretament, la diferència entre elles. Totes dues s'apliquen a productes i préstecs d'inversió, però no es creen iguals, i afecten significativament la quantitat que guanya o ha de pagar quan s'apliquen als saldos del seu compte.

Definició APR i APY

El TAE és el tipus d'interès anual que es paga per una inversió sense tenir en compte la composició dels interessos durant aquest any. Com a alternativa, APY té en compte la freqüència amb la qual s'aplica l'interès: els efectes de la composició intra-any. Aquesta diferència aparentment subtil pot tenir importants implicacions per als inversors i els prestataris.

La TAE es calcula multiplicant el tipus d’interès periòdic pel nombre de períodes d’un any en què s’aplica la taxa periòdica. No indica quantes vegades s’aplica la taxa al saldo. L’APY es calcula sumant 1+ la taxa periòdica com a decimal i multiplicant-la pel nombre de vegades igual al nombre de períodes que s’aplica la taxa, i restant 1.

Fórmula de TAE

TAE = Taxa periòdica × Nombre de períodes en un anyAPR = \ text {Taxa periòdica} \ times \ text {Nombre de períodes en un any} TAE = Taxa periòdica × Nombre de períodes d'un any

Per exemple, una empresa de targetes de crèdit podria cobrar un 1% d’interès cada mes; per tant, la TAE igualaria el 12% (1% x 12 mesos = 12%). Això difereix d’APY, que té en compte l’interès compost.

Fórmula APY

APY = (1 + Taxa periòdica) Nombre de períodes − 1APY = (1+ \ text {Taxa periòdica)} ^ {\ text {Nombre de períodes} -1} APY = (1 + Taxa periòdica) Nombre de períodes − 1

L’APY per a un tipus d’interès compost d’1% mensual seria de 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] a l’any. Si només porteu un saldo a la targeta de crèdit durant un mes, se us cobrarà la taxa anual equivalent al 12%. Tanmateix, si teniu aquest saldo per a l’any, el vostre tipus d’interès efectiu es converteix en el 12, 68% com a resultat de l’acumulació cada mes.

Què és el compost?

En el seu nivell més bàsic, la composició es refereix a obtenir interessos sobre interessos anteriors, que s’afegeix a la suma principal d’un dipòsit o d’un préstec. La majoria de préstecs i inversions utilitzen un tipus d’interès compost per calcular els interessos. Tots els inversors volen aprofitar al màxim les seves inversions i, al mateix temps, minimitzar-los en els seus préstecs. L'interès compost difereix del simple interès perquè aquest últim és el resultat de multiplicar el tipus d'interès diari pel nombre de dies entre pagaments.

El compostatge és especialment important en la nostra discussió entre APR i APY, ja que moltes entitats financeres tenen una manera curiosa de cotitzar els tipus d'interès que utilitzen els principis de combinació en el seu avantatge. El fet d’alfabetitzar-se financerament en aquesta àrea us ajudarà a conèixer quina taxa d’interès està realitzant.

La perspectiva de l’empresari

Com a prestatari, sempre busqueu la taxa més baixa possible. Quan es revisa la diferència entre APR i APY, ha d’estar preocupat per com es pot "disfressar" un préstec per tenir una taxa més baixa. Un altre termini per a APY és un interès anual obtingut (EAR), el que significa que es compta amb un interès compost.

Quan cerqueu una hipoteca, per exemple, és probable que trieu un prestador que ofereixi la taxa més baixa. Tot i que les tarifes cotitzades semblen baixes, podríeu acabar pagant més per un préstec del que us havia previst inicialment.

Això es deu al fet que els bancs solen cotitzar-vos el tipus percentual anual (TAE) del préstec. Però, com ja hem dit, aquesta xifra no té en compte cap composició interanual del préstec ni semestralment (cada sis mesos), trimestralment (cada tres mesos), ni mensualment (12 vegades per any). La TAE és simplement la taxa d’interès periòdica multiplicada pel nombre de períodes de l’any. Això pot resultar una mica confús al principi, així que anem a mirar un exemple per solidificar el concepte:

Com podeu veure, tot i que un banc us ha cotitzat una taxa del 5%, 7% o 9%, depenent de la freqüència de recopilació (pot variar segons el banc, l'estat, el país, etc.), en realitat paguen una taxa molt més elevada. Si un banc cita una TAE del 9%, la xifra no té en compte els efectes de la composició. Tanmateix, si teníeu en compte els efectes de la composició mensual, tal com fa APY, pagareu un 0, 38% més al vostre préstec cada any , un import significatiu quan amortitzeu el vostre préstec durant un període de 25 o 30 anys.

Aquest exemple ha d’il·lustrar la importància de demanar al vostre prestador potencial quina tarifa cotitzen quan sol·licita un préstec. També és important si comparem les perspectives d’endeutament per comparar “pomes amb pomes” (comparant el mateix tipus de xifres) per poder prendre la decisió més informada.

La perspectiva del prestador

Ara, com és possible que ja hagueu endevinat, no és difícil veure com la posició de l'altre costat de l'arbre de préstec pot afectar els vostres resultats d'una manera igualment significativa i com els bancs i altres institucions solen atraure els individus citant APY. De la mateixa manera que els que busquen préstecs volen pagar la taxa d’interès més baixa possible, els que presten diners (cosa que fa tècnicament dipositant fons en un banc) o invertint fons volen rebre la taxa d’interès més alta.

Suposem que esteu comprant un banc per obrir un compte d’estalvi; òbviament, esteu buscant un que ofereixi la millor taxa de rendibilitat dels vostres dòlars guanyats. És del millor interès del banc citar l'APY, que inclou compostos i, per tant, serà un nombre més sexe, enfront de la TAE, que no inclou compostos. Només heu d'assegurar-vos que feu una ullada a la freqüència amb què es produeix aquesta composició i, a continuació, compareu-ho amb les cotitzacions APY d'altres bancs amb una recopilació a un ritme equivalent. Pot afectar significativament la quantitat d’interès que puguin acumular els vostres estalvis.

Cal assenyalar que diferents països tenen diferents normes i regulacions per combatre alguna de les activitats sense escrúpols al voltant de les cotitzacions sorgides en el passat.

La línia de fons

Tant APR com APY són conceptes importants a comprendre per gestionar les vostres finances personals. Com més freqüent els compostos d'interès, més gran és la diferència entre APR i APY. Tant si voleu comprar un préstec, registrar-vos en una targeta de crèdit o cercar la taxa de rendibilitat més alta d’un compte d’estalvi, tingueu en compte les diferents tarifes que es cotitzen.

Segons un prestatari o un prestador, els bancs i les institucions tenen diferents motius per cotitzar diferents tarifes. Sempre assegureu-vos d’entendre les tarifes que cotitzen i, a continuació, mireu les tarifes comparables d’altres institucions. La diferència entre els nombres pot sorprendre , i la taxa més baixa anunciada per a un préstec pot resultar ser la més cara.