Com minimitzar els impostos en retirades de 401 (k)

Heu invertit en un 401 (k), heu aportat contribucions durant dècades i finalment esteu preparat per retirar-vos o prendre distribucions en un pla de jubilació. Però ara heu de pagar impostos sobre el que treieu, reduint efectivament el vostre niu. Què fer? A continuació, es mostren diverses maneres de minimitzar els impostos en les retirades.

Compres per emportar

• Una de les maneres més fàcils d’abaixar la quantitat d’impostos que haureu de pagar amb les retirades de 401 (k) és convertir-vos en un Roth IRA o un Roth 401 (k). Les retirades d’aquests comptes no tenen impostos.
• Alguns mètodes us permeten estalviar en impostos, però també requereixen que tregueu més diners del vostre 401 (k) del que realment necessiteu.
• Si teniu pensat i teniu més de 59 ½ anys, podeu treure prou diners amb un 401 (k) (o un IRA tradicional) que us mantindrà dins de la vostra base fiscal, però encara reduïu la quantitat que estarà subjecta al mínim requerit. distribucions (RMD).

Convertir a un Roth

Una de les maneres més fàcils d’abaixar la quantitat d’impostos que haureu de pagar amb les retirades de 401 (k) és convertir-vos en un Roth IRA o un Roth 401 (k). Les retirades d’aquests comptes no tenen impostos, sempre que compleixin les normes de distribució qualificada. Tingueu en compte que haureu de declarar la conversió quan presenteu els impostos.

El gran problema per convertir el vostre 401 (k) tradicional en un Roth IRA o Roth 401 (k) és l’impost sobre la renda que haureu de pagar pels diners que retireu. Si, a més, esteu a prop de treure diners, potser no val la pena el cost de la seva conversió. Com més diners invertiu, més impostos haureu de pagar. "Quant més temps es pugui quedar a Roth abans que comencin les retirades, millor", va dir Daniel Sheehan, planificador financer certificat, de Sheehan Life Planning.

El CFP Ben Wacek de Wacek Financial Planning recomana dividir els seus actius entre un compte Roth i un compte diferit per impostos per compartir la càrrega. "Encara que probablement pagueu més impostos avui en dia, aquesta estratègia us donarà la flexibilitat per retirar alguns fons d'un compte diferit per a impostos i d'altres d'un compte Roth IRA per tal de tenir un major control del vostre tipus d'impost marginal a la jubilació."

Aquest format requereix diversos anys de planificació. Per exemple, la regla de cinc anys requereix que tingueu els fons al Roth durant cinc anys abans de començar les retirades. Pot ser que això no funcioni si teniu 65 anys, a punt de jubilar-vos, i de sobte us preocupa el pagament d’impostos a les vostres distribucions.

4 maneres de maximitzar el vostre 401 (k)

Retireu abans que ho necessiteu

Alguns dels mètodes que us permeten estalviar en impostos també requereixen que tregueu més diners del vostre 401 (k) del que realment necessiteu. Si podeu confiar en vosaltres mateixos per no gastar aquests fons, és a dir, estalvieu o invertiu l'extra, aquesta pot ser una manera fàcil de repartir l'obligació fiscal.

"Si la persona té menys de 59½ anys d'edat, l'IRS permet que segons el Reglament T es puguin fer distribucions substancialment iguals sobre la seva vida des d'un pla qualificat sense incórrer en la pena de retirada anticipada del 10%", va dir Sheehan. "No obstant això, les retirades han de durar un mínim de cinc anys. Per tant, algú que tingui 56 anys i comenci les retirades ha de continuar amb les retirades fins als 61 anys com a mínim, tot i que potser no necessiten diners. "

El CFP i un comptador públic certificat (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services diu que si traieu distribucions anteriorment mentre esteu pendent d’impostos més baixos, podríeu estalviar impostos, versus esperar fins que tinguessis Seguretat Social. i possibles ingressos d'altres vehicles de jubilació. Tot plegat podria augmentar de forma sobtada la quantitat que esteu portant a casa, i si el vostre cònjuge rep la Seguretat Social i també té altres ingressos per jubilació, els vostres ingressos conjunts podrien ser encara més elevats. "Això és quan es treu diners amb un 401 (k) abans dels 70 anys i mitja a una franja fiscal inferior té els seus avantatges", diu.

Obtén el control sobre el vostre futur fiscal

Si teniu pensat i teniu més de 59 ½ anys, podeu treure prou diners amb un 401 (k) (o un IRA tradicional) que us mantindrà dins de la vostra base fiscal, però encara reduïu la quantitat que estarà subjecta al mínim requerit. distribucions (RMD) quan tingui 70 ½ anys. L’objectiu és disminuir l’impacte dels RMD (que es basen en un percentatge del saldo del vostre compte de jubilació, juntament amb la vostra edat) sobre el vostre tipus d’impost quan haureu de començar a obtenir-los.

Si bé haureu de pagar impostos sobre els diners que retireu, podreu estalviar més diners invertint aquests fons en un altre vehicle, com ara un compte de corredoria. "Calcula quant es pot treure (si escau sobre l'import de distribució mínim obligatori) en un any determinat abans de sotmetre's a un pacte fiscal més gran i treure el suplement i invertir-lo en un compte imposable", va dir Sheehan.

Mantingueu-lo allà almenys un any i només haureu de pagar l’impost sobre guanys patrimonials a llarg termini del que guanya. Pagar al tipus d’impost sobre les plusvàlues no és el mateix que obtenir diners gratuïts d’un Roth IRA, però és inferior a pagar l’IRPF.

La línia de fons

Hi ha diverses opcions (complicades) per reduir els impostos a les retirades de 401 (k) o per reduir el seu impacte en els futurs impostos. Qualsevol mètode que trieu, sempre ajuda a parlar amb un assessor per esbrinar quin és el que millor funciona per a les vostres circumstàncies.