Les cartes prepagades són adequades per a vostè?

Una targeta prepagada et permet carregar un saldo d’efectiu amb antelació i utilitzar-lo en qualsevol lloc de la xarxa de targetes: Mastercard, Visa, Discover o American Express. En aquest sentit, s’assembla molt a una targeta de dèbit, però sense tenir el compte bancari adjunt.

Per què en necessitareu un? Les targetes tradicionals de crèdit i dèbit comporten certs riscos que alguns consumidors prefereixen evitar. I els que tinguin una qualificació creditícia més baixa poden estar sotmesos a tipus d’interès particularment onerosos, fent que els riscos i els costos de portar un saldo sigui superior a la mitjana. Al mateix temps, les transaccions sense efectiu són cada cop més omnipresents, cosa que facilita pagar les factures, reservar una habitació d'hotel o posar gas al cotxe, però és més difícil evitar portar cap tipus de targeta.

Per a milions de nord-americans, la solució és una targeta de prepagament recarregable. I gràcies a una nova norma de l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) que va entrar en vigor l’1 d’abril de 2019, hi ha noves proteccions importants per als consumidors que les utilitzen.

Una descripció general de les targetes prepagades

Amb una targeta de prepagament, carregueu un saldo abans d’hora i l’utilitzeu a qualsevol part de la xarxa de targetes: Mastercard, Visa, Discover o American Express. En aquest sentit, s’assembla molt a una targeta de dèbit, però sense tenir el compte bancari adjunt.

Això és atractiu per a molts consumidors. Obteniu la comoditat d’una transacció electrònica sense haver de preocupar-vos de les taxes de descoberta. Tampoc incorrerà en els tipus d'interès abrupte que cobraria una targeta de crèdit. (Hi ha qui diu que aquestes targetes són "targetes de crèdit prepagades", però això és un error errònia; no hi ha cap crèdit.)

Entre determinats grups de consumidors, particularment adults “sense bancs” sense un compte bancari tradicional, les targetes prepagament s’han convertit en una manera popular de fer transaccions sense diners. Segons una enquesta de FDIC del 2017, més del 9% de les llars nord-americanes utilitzen targetes de prepagament per a transaccions financeres.

Tot i així, les targetes de prepagament cobren determinades taxes que els comptes bancaris tradicionals no, així que voldreu assegurar-vos que els beneficis superen els riscos abans d’inscriure’s. Però la regla del CFPB també ha de facilitar la tria d’una targeta amb les taxes més baixes.

Com funcionen les targetes prepagades

Les targetes prepagades presenten molts dels mateixos avantatges que obtindríeu amb un compte corrent. Podeu utilitzar-les per fer compres a la botiga i en línia, pagar factures, retirar diners d’un caixer automàtic, fins i tot fer dipòsits de xecs al vostre compte de targeta prepagada. I moltes d’aquestes targetes, com Green Dot i Walmart MoneyCard, ofereixen aplicacions que us permeten fer un seguiment del vostre balanç, revisar les transaccions i transferir fons.

Compres per emportar

• Les targetes prepagades són una forma de targeta de dèbit en què invertiu els diners que ja heu carregat a la targeta.
  
• Mentre que les targetes de prepagament estan recollint entre els consumidors “sense bancs”, algunes persones les utilitzen en conjunt amb un compte corrent per limitar la seva despesa discrecional.
  
• Els emissors poden cobrar les despeses d'instal·lació, recàrrega i compra, a més d'una quota mensual fixa. És una bona idea entendre exactament què són aquests càrrecs abans de comprar una targeta.

Recompenses

Alguns emissors fins i tot ofereixen programes de recompensa, com els de les targetes de crèdit. La targeta American Express Serve, per exemple, ofereix una devolució il·limitada d’1% en totes les vostres compres. I la Walmart MoneyCard us permet guanyar fins a un 3% de devolució en efectiu quan l’utilitzeu a Walmart.com o un 1% de devolució de diners efectiu per a compres a les botigues Walmart.

Tranquil·litat

Afegir a la seva crida és la tranquil·litat que proporcionen als usuaris. A partir de l’1 d’abril de 2019, les targetes comercialitzades com a “prepagament” estan cobertes per la Llei de transferència de fons electrònics; això vol dir que les empreses han d’investigar i reemborsar-vos per despeses o errors no autoritzats sempre que presentin un informe oportú. També podeu ser elegible per a algunes proteccions addicionals que ofereix la xarxa de la targeta. Tanmateix, per obtenir aquests beneficis, heu de registrar la targeta a l’emissor.

La majoria de les targetes també estan assegurades per la FDIC, protegint saldos de fins a 250.000 dòlars d'una fallada bancària (de nou, heu de registrar la vostra targeta per obtenir cobertura). El CFPB també ha dictaminat que els emissors han de donar una advertència si no ofereixen aquesta assegurança.

També comproveu que la targeta que trieu està equipada amb un xip EMV per limitar les possibilitats de robatori d’identitat.

No és necessari crèdit, però no es pot crear crèdit

Els clients poden comprar una targeta en molts supermercats i botigues de conveniència, així com directament a través d’un banc o emissor de la targeta. Com que només invertiu els diners que dipositeu, no n’hi ha cap xec de crèdit per obtenir-ne un. Si bé un historial de préstecs no tan previ no dificulta les possibilitats d'obtenir una targeta de prepagament, tenir-ne una tampoc no l'ajudarà a millorar la vostra puntuació de crèdit.

Opcions de recàrrega

Quan el saldo baixa, els usuaris de la targeta prepagada tenen diverses opcions per tornar a carregar fons. Segons la targeta, podeu:

• Transferir diners des d’un compte bancari o PayPal.
• Dipositeu fons a un banc o als minoristes participants.
• Afegiu fons comprant un "paquet de recàrrega".
• Configureu un dipòsit directe per al vostre compte de pagaments (les targetes inclouen números de compte i d’encaminament, que ho fan possible).

Motius per obtenir una targeta prepagada

Si bé funcionen de moltes maneres com una targeta de dèbit o de crèdit típica, les versions prepagades ofereixen certs avantatges respecte a aquestes altres formes de pagament.

Eviteu la despesa

Les targetes prepagades poden ser una manera fantàstica de mantenir-se fora del deute, ja que no podeu gastar més que l’import que ja heu dipositat. També és una eina nul·la de pressupostos. Fins i tot si teniu un compte corrent, podeu posar una quantitat fixa a la targeta prepagada per a certes categories de despesa, com ara menjar fora. Quan la quota per al mes disminueix, estàs obligat a fer una mica d’estreny el cinturó.

Eviteu els honoraris de descoberta

Els bancs no tenen cap problema a l'hora de bufar els clients amb penalitzacions brusques quan sobrepassen el seu compte corrent. L'any passat, la taxa de descoberta mitjana a nivell nacional va ser de 30 dòlars per transacció, segons la companyia de recerca Moebs Services. Alguns bancs us permeten desactivar la protecció de descàrregues, però encara pot ser més fàcil obtenir una de les moltes targetes prepagades que mai cobren aquestes taxes.

Limita les pèrdues

No podeu perdre més que el saldo de la vostra targeta de prepagament, fins i tot si feu víctima de defraudadors. Si utilitzeu una targeta de dèbit en lloc seu, probablement la vostra protecció de responsabilitat està coberta, però alguns consumidors prefereixen utilitzar la seva targeta prepagada quan realitzen una transacció en línia o a la botiga, en lloc de posar en risc el seu compte corrent complet.

Igual que una targeta de dèbit tradicional, podeu utilitzar targetes de prepagament per fer compres, pagar les factures en línia, retirar diners o xecs de dipòsit.

Superar un historial bancari deficient

Vau deixar el vostre darrer banc amb comissions no pagades? Si és així, podria tornar-vos a assaltar quan intenteu obrir un compte corrent a una altra institució. Els bancs ordenen un informe d’historial bancari abans de deixar-vos obrir un compte, en què es mostraran els comptes anteriors que han estat “tancats per causa”. Les targetes prepagades no requereixen aquest tipus de xecs, així que és una manera d’anar sense diners, fins i tot si hi ha tancades altres vies. vostè.

Ensenyeu als nens com gestionar diners

Les targetes prepagades són una forma convenient d’ensenyar als nens sobre la gestió de diners i navegar per una economia cada cop més lliure d’efectiu. FamZoo es troba entre els productes dirigits a aquest mercat (i obté revisions rares en línia). Les famílies poden transferir diners fàcilment entre les targetes, cosa que permet brindar una subvenció als nens o reemborsar-los per tasques. I amb l'aplicació que l'acompanya, els pares podran veure exactament com utilitzen els seus fills els seus fills. Hi ha una quota mensual de subscripció de 5, 99 dòlars per família, tot i que els plans de prepagament redueixen significativament aquest cost.

Aneu amb compte amb les taxes elevades

Tot i que ofereixen uns avantatges convincents per als consumidors no bancaris i conscients del pressupost, les targetes de prepagament tenen un taló d’Aquil·les gran: les taxes. Si bé les càrregues individuals són modestes, aparentment són a tot arreu.

Segons la targeta que trieu, podeu afrontar una quota d’activació, taxes mensuals, taxes de transacció i càrrega de recàrrega. Alguns fins i tot avaluen les taxes d’inactivitat si no feu servir la targeta durant un període de temps més llarg.

No cal dir que les taxes es poden afegir ràpidament. Agafeu la targeta de dèbit de Green Dot. Si bé s'ha convertit en una opció popular per la seva generosa recompensa de devolució del 5%, la targeta cobra fins a 1, 95 dòlars per compres a la botiga, 4, 95 dòlars per tornar a carregar el saldo en un registre i 3, 00 dòlars per retirar caixers automàtics, a més de la seva quota mensual de 9, 95 dòlars per servei. .

Alguns productes, com la targeta Brinks Money, redueixen la càrrega de servei mensual quan configureu un dipòsit directe mensual. Tot i així, les targetes de prepagament poden ser una alternativa costosa als comptes bancaris habituals.

Voleu fer algunes tasques de cava i llegir els informes per esbrinar com és el calendari de tarifes abans de treure una targeta del prestatge de la botiga. La norma CFPB pretén simplificar aquest procés per als usuaris. Ara, els emissors han de proporcionar un gràfic de tarifes curt a la part exterior de l’envàs de la targeta, així com un gràfic més detallat a l’interior. També han de publicar informació de tarifes en línia al lloc web de l’empresa. Una altra notícia: la informació bàsica del compte s’ha de proporcionar gratuïtament, inclosos els saldos de compte per telèfon i informació de transaccions en línia i per correu electrònic a petició.

La línia de fons

Si voleu controlar la vostra despesa i mantenir-vos fora del deute de la targeta de crèdit, pot ser que la targeta prepagada sigui la resposta. Hi ha infinites opcions al mercat, per la qual cosa busqueu fàcils d’utilitzar i de tornar a carregar sense pagar una fortuna en comissions.