Estalvieu massa?

Invariablement, una petita paraula avorrida sembla ser la resposta a pràcticament totes les preguntes de finances personals a què s’enfrontarà: Desa. Voleu comprar una casa nova? Estalvieu primer per un pagament inicial. Envia els teus fills a la universitat? Estalvieu el dia que naixen. Retir-se en una retirada illenca? Desa, guarda i desa més. El problema amb tot aquest estalvi és que no és tan divertit com gastar. I això ens porta a una nova teoria de captació impulsada per diversos acadèmics i economistes que diuen que els inversors estan realment estalviant massa per a la seva jubilació.

La teoria de "l'estalvi massa" prové de la idea que els proveïdors de serveis financers fan por als inversors per estalviar, de manera que puguin beneficiar-se de la gestió dels diners estalviats. Tenint en compte els escàndols que han afectat la indústria dels serveis financers i l’empenta internacional cap a un consum destacat, és clar per què aquesta teoria té un atractiu important. En aquest article, explorarem les dues parts del problema.

Per què no necessiteu estalviar

Segons els acadèmics i els economistes, els inversors no necessiten estalviar tant per a la jubilació com recomana actualment la indústria de serveis financers.

Si bé alguns experts suggereixen que la majoria de jubilats necessitaran almenys el 80% dels seus ingressos previs a la jubilació per cobrir les necessitats de jubilació, els crítics defensen que aquest nombre estigui inflat. Diuen que les vostres factures seran menors durant la jubilació, ja que probablement es pagarà la vostra hipoteca, els vostres fills estaran fora del niu, la Seguretat Social proporcionarà uns ingressos i Medicare i Medicaid cobriran la major part dels costos assistencials.

Els crítics afirmen que les factures seran més baixes durant la jubilació, ja que probablement es pagarà la vostra hipoteca, els vostres fills estaran fora del niu, la Seguretat Social proporcionarà uns ingressos i Medicare i Medicaid cobriran la major part dels costos assistencials.

El missatge de la seva argumentació és que ja podeu permetre el cost d’estalviar part del vostre estalvi en lloc de guardar-ho tot per al futur.

Per què hauríeu de guardar

A l’altra banda de la moneda, fins i tot l’Administració de la Seguretat Social espera que el programa no pugui complir amb les seves obligacions financeres íntegres a partir del 2034.

A més, Medicaid només està disponible per a persones que no puguin pagar l'assegurança mèdica, normalment les classificades com a "persones amb ingressos baixos" pel seu estat de residència. Finalment, el programa Medicare està guanyant menys que les crítiques rareses i molts nens adults es traslladen a casa i demanen suport parental molt després que la tradició suggereix que haurien de poder-se defensar per ells mateixos.

Això significa que no només els ingressos de la Seguretat Social constitueixen una font incerta d’ingressos per jubilació, sinó que molts jubilats s’enfrontaran a despeses addicionals dels bumerangs. A més, els jubilats s’enfrontaran als reptes de pagar les factures i finançar les despeses generals de vida durant la jubilació. A continuació, es fan les preguntes clau: algú sap amb absoluta certesa quants diners necessitarà per finançar la jubilació? Esteu disposat a apostar per la vostra seguretat financera en aquest càlcul?

De fet, la planificació financera, inclosa la quantitat que caldrà per finançar la jubilació, és una idea més important. La predicció dels ingressos per jubilació obligatòria es basa en els costos previstos i el vostre estil de vida previst, però les prediccions financeres estan plenes d’incertesa. Per exemple, considerem el cost de l’habitatge, que ha augmentat a la fi dels anys 90 i 2000, i el cost creixent de l’atenció sanitària. Per a la gent gran, una factura de 500 dòlars mensuals per als medicaments amb recepta és habitual i sovint és una necessitat. L’augment del cost general de la vida també és motiu de preocupació.

Xec de realitat de jubilació

Si bé alguns economistes poden argumentar dòlars ajustats a la inflació mostren que el cost actual d'alguns articles és igual o en realitat inferior a les normes històriques, considereu el que succeeix realment amb els jubilats i les seves finances. Quants jubilats ha conegut que es queixen de tenir massa diners? Els diners sovint són estrets després de la jubilació. Aquesta és la raó per la qual les persones solen retirar-se a zones on el cost de la vida és baix, cosa que permet que els estalvis de jubilació durin més.

Llavors, la "estalvi de massa" està fallada? Malauradament, la resposta depèn de l’economista que pregunteu i de les vostres circumstàncies personals. No podeu confiar en una calculadora arbitrària per determinar quant haureu d’estalviar per a la jubilació. És possible que els resultats no siguin realistes per al vostre perfil financer, tret que la calculadora consideri factors més enllà dels rudimentaris, com ara:

• Quant heu estalviat fins ara
• Quant teniu previst estalviar cada mes
• El vostre estil de vida de jubilació desitjat
• El percentatge de rendibilitat previst dels vostres estalvis.

En última instància, s’ha de tenir un punt de vista holístic ja que es consideren factors tant generals per a tots els jubilats com específics per a la seva situació particular. Per exemple, haureu de comprar una assegurança d'assistència a llarg termini a causa del vostre perfil de salut? Rebrà ingressos d’altres fonts, com ara royalties i propietats d’inversió? Se us demanarà que tingueu cura dels vostres pares grans i, si és així, podran finançar la seva jubilació o es basen en vosaltres per obtenir suport econòmic? La resposta a aquestes i altres preguntes de recerca de dades ajudarà a determinar si es pot permetre estalviar menys o cal estalviar més.

Per gastar o estalviar?

La idea que podeu estalviar massa és atractiva perquè la majoria de la gent preferiria gaudir dels seus ingressos ara que no pas estalviar per jubilar-se. Al final del dia, estalviar per a la jubilació és com tenir una pòlissa d’assegurança. En un món ideal, mai no el necessitareu, però si arriba el dia que ho feu, us alegrarà que ho tingueu. Per descomptat, estalviar per al futur pot ser fins i tot millor que una pòlissa d’assegurança, perquè si no necessiteu l’import que s’estalvia per pagar les necessitats bàsiques durant la jubilació, és lliure i clar gastar-lo en petits luxes de la vida o donar-lo a la vostra caritat favorita.

La línia de fons

Si la jubilació encara és a l’horitzó llunyà per a vosaltres, mireu les vostres circumstàncies personals en lloc de centrar-vos en les teories generals que expliquen els experts. Les opinions dissidents entre els economistes només són una prova més que cal treballar amb un professional financer competent per determinar les vostres necessitats específiques. No us fa gaire bé mantenir els vostres diners de les companyies de serveis financers rics si no teniu cap problema.

En lloc de gastar ara i esperar el millor després, és probable que siguis millor complir amb la saviesa convencional i elaborar un bon pla d’estalvi de jubilació. És menys probable que us decebeu en el futur.